இந்திய வங்கிகளுக்கு அதிகரிக்கும் மோசடி: AI, UPI-யால் மாறிய ஆபத்து!

புதிய அறிக்கை ஒன்று இந்திய வங்கிகளில் **84%** மோசடி இழப்புகள் அதிகரித்துள்ளதாகக் கூறுகிறது. AI மூலம் நடக்கும் மோசடிகள் மற்றும் உடனடி பணப் பரிமாற்றங்களின் (Instant Payment) பாதிப்புதான் இதற்குக் காரணம். டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனைகள் அதிகரிக்கும் நிலையில், வங்கிகள் இந்த வளர்ந்து வரும் அச்சுறுத்தல்களை எதிர்கொள்ள நடத்தைப் பகுப்பாய்வை (Behavioral Analysis) நோக்கி நகர்கின்றன.

என்ன நடந்தது?

புதிய தொழில் துறை தரவுகளின்படி, இந்திய வங்கி நிறுவனங்கள் நிதி மோசடிகளில் கூர்மையான அதிகரிப்பைப் பதிவு செய்கின்றன. இந்தியாவில் உள்ள வங்கித் தலைவர்களில் குறிப்பிடத்தக்க 84% பேர் கடந்த ஆண்டில் மோசடி இழப்புகளில் அதிகரிப்பைக் கண்டுள்ளதாகக் கூறியுள்ளனர். இந்த எண்ணிக்கை, உலக சராசரியான 76% ஐ விட அதிகமாக, இந்தியாவில் மிகவும் பாதிக்கப்பட்ட சந்தைகளில் ஒன்றாக இதை வைக்கிறது. இந்த டிஜிட்டல்மயமாக்கல் வேகமாக தொடரும் நிலையில், சட்டவிரோத நடவடிக்கைகளின் இந்த எழுச்சி இந்த துறைக்கு ஒரு பெரிய சவாலாக உள்ளது.

உடனடிப் பணப் பரிமாற்றங்களின் பங்கு

Unified Payments Interface (UPI) போன்ற தளங்கள் இந்தியாவில் பணம் பரிமாறும் விதத்தில் புரட்சியை ஏற்படுத்தியிருந்தாலும், அவை மோசடி செய்பவர்களுக்கும் விருப்பமான வழியாக மாறியுள்ளன. இந்திய வங்கி நிர்வாகிகளில் கிட்டத்தட்ட 66% பேர் உடனடி பணப் பரிமாற்ற தளங்களை அதிகரித்து வரும் மோசடி முயற்சிகளின் முதன்மை ஆதாரமாக அடையாளம் காட்டியுள்ளனர். இந்த பரிவர்த்தனைகளின் வேகம் பிரச்சனையாக உள்ளது. நிதி உடனடியாக நகர்வதால், ஒரு மோசடி கண்டறியப்படும் நேரத்தில், பணம் பெரும்பாலும் கணக்கிலிருந்து மாற்றப்பட்டு விடுகிறது, இதனால் மீட்பது மிகவும் கடினமாகிறது. பயனர்களுக்கு நன்மை பயக்கும் நோக்கில் உருவாக்கப்பட்ட இந்த வேகம், வழக்கமான கையேடு சரிபார்ப்பு செயல்முறைகளைத் தவிர்ப்பதற்காக சுரண்டப்படுகிறது.

AI: இருபக்கமும் கூரான கத்தி

செயற்கை நுண்ணறிவு (AI) தற்போதைய நிதிச் சூழலில் ஒரு இரட்டைப் பங்கு வகிக்கிறது. வங்கிகள் சந்தேகத்திற்கிடமான முறைகளைக் கண்டறிய AI-ஐப் பயன்படுத்தும்போது, குற்றவாளிகள் மேலும் நுட்பமான மோசடித் திட்டங்களை உருவாக்க இதைப் பயன்படுத்துகின்றனர். இந்தியாவில் உள்ள தொழில் தலைவர்களில் சுமார் 93% பேர் AI மோசடி முயற்சிகளை அடையாளம் காண்பதை மிகவும் கடினமாக்கியுள்ளது என்று நம்புகின்றனர். நவீன மோசடிகள் இப்போது மிகவும் யதார்த்தமான AI-உருவாக்கிய தகவல்தொடர்புகளை உள்ளடக்கியுள்ளன, இது வாடிக்கையாளர்களை எளிதில் ஏமாற்றும், இதனால் ஒரு சட்டப்பூர்வமான வாடிக்கையாளர் செயல்பாடு மற்றும் ஒரு தீங்கிழைக்கும் செயல்பாடு ஆகியவற்றுக்கு இடையேயான வேறுபாட்டை வங்கிகளுக்குக் கண்டறிவது கடினமாகிறது.

நிதி மற்றும் செயல்பாட்டு தாக்கம்

இந்த மோசடி நடவடிக்கைகளின் செலவு நிறுவனங்களுக்கும் அவற்றின் வாடிக்கையாளர்களுக்கும் குறிப்பிடத்தக்கது. வங்கிகளின் கணிசமான பகுதி - கிட்டத்தட்ட 48% - மோசடிக்கு நேரடியாகக் காரணமாக $10 மில்லியன் க்கும் அதிகமான ஆண்டு நிதி இழப்புகளைப் பதிவு செய்துள்ளன. ஒரு சிறிய ஆனால் குறிப்பிடத்தக்க குழு $50 மில்லியன் க்கும் அதிகமான இழப்புகளைச் சந்தித்தது. இருப்புநிலைக்கு அப்பால், வாடிக்கையாளர் இழப்புகளும் கணிசமானவை, கணக்கெடுத்த தலைவர்களில் பாதிக்கும் மேற்பட்டோர் வாடிக்கையாளர்கள் இந்த மோசடிகளால் ஆண்டுக்கு $5 மில்லியன் க்கும் அதிகமாக இழந்ததாக மதிப்பிட்டுள்ளனர்.

நடத்தைப் பகுப்பாய்வை நோக்கி நகர்கிறது

இந்த சவால்களுக்கு பதிலளிக்கும் விதமாக, வங்கித் துறை நிலையான கடவுச்சொற்கள் அல்லது எளிய ஒரு-முறை கடவுச்சொற்கள் (OTPs) போன்ற பாரம்பரிய பாதுகாப்பு முறைகளிலிருந்து விலகிச் செல்கிறது. நடத்தைப் பகுப்பாய்வை நோக்கி ஒரு வளர்ந்து வரும் தொழில்துறை மாற்றம் உள்ளது. இந்த தொழில்நுட்பம் நீங்கள் 'யார்' என்பதை மட்டும் சரிபார்க்காது, 'எப்படி' நீங்கள் நடந்துகொள்கிறீர்கள் என்பதையும் சரிபார்க்கிறது. ஒரு பயனர் எவ்வாறு தட்டச்சு செய்கிறார், அவர்கள் தங்கள் சாதனத்தை எவ்வாறு வைத்திருக்கிறார்கள், மேலும் ஒரு வங்கி பயன்பாட்டில் அவர்களின் வழக்கமான வழிசெலுத்தல் முறைகள் போன்ற காரணிகளை இது பார்க்கிறது. ஒரு செயல் வாடிக்கையாளரின் நிறுவப்பட்ட நடத்தைப் சுயவிவரத்துடன் பொருந்தவில்லை என்றால், பரிவர்த்தனை முடிவதற்கு முன்பே கணினி அதை ஒரு சாத்தியமான அபாயமாக கொடியிடும்.

ஒழுங்குமுறை மற்றும் துறை சூழல்

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) வழிகாட்டுதலின் கீழ் உள்ள இந்திய நிதித் துறை, வலுவான டிஜிட்டல் பாதுகாப்பு வலைகளுக்காக தள்ளுகிறது. இதில் டிஜிட்டல் கட்டண நுண்ணறிவு தளங்களின் வளர்ச்சி அடங்கும், இது வங்கிகள் நிகழ்நேர அச்சுறுத்தல் தரவைப் பகிர்ந்து கொள்ள அனுமதிக்கிறது. பணம் திருடப்பட்ட பிறகு வங்கிகள் செயல்படும் பின்னடைவு நடவடிக்கைகளிலிருந்து, மோசடி முயற்சிகள் நடப்பதற்கு முன்பே நிறுத்தப்படும் முன்அனுமான நடவடிக்கைகளுக்கு நகர்வதே இதன் நோக்கமாகும். இந்த அபாயத்தை நிர்வகிப்பது வங்கிகளுக்கு வணிகச் செலவின் ஒரு முக்கிய பகுதியாகி வருகிறது.

முதலீட்டாளர்கள் எதைக் கண்காணிக்க வேண்டும்?

முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் பங்குதாரர்கள், வங்கிகள் இந்த பாதுகாப்பு மேம்பாடுகளின் செலவை அவற்றின் ஒட்டுமொத்த லாபத்துடன் எவ்வாறு சமன் செய்கின்றன என்பதைக் கண்காணிக்க வேண்டும். மேம்பட்ட AI- அடிப்படையிலான மோசடி கண்டறிதலில் முதலீடு செய்வது அவசியமானாலும், இதற்கு கணிசமான மூலதனச் செலவு தேவைப்படுகிறது. இந்த அமைப்புகள் காலப்போக்கில் மோசடி இழப்புகளைக் குறைப்பதில் எவ்வளவு பயனுள்ளதாக இருக்கின்றன என்பதே முக்கியமாகக் கண்காணிக்கப்பட வேண்டிய விஷயமாகும். கூடுதலாக, அதிக அளவு நம்பிக்கையையும் பாதுகாப்பையும் பராமரிக்கக்கூடிய வங்கிகள், டிஜிட்டல் பாதுகாப்பு ஒரு நிதி கூட்டாளரைத் தேர்ந்தெடுப்பதில் ஒரு முக்கிய காரணியாக இருக்கும் ஒரு யுகத்தில் சிறந்த வாடிக்கையாளர் தக்கவைப்பைக் காணலாம். எதிர்கால வருவாய் அறிக்கைகள் இந்த பாதுகாப்பு செலவுகளின் இயக்க வரம்புகளில் தாக்கத்தைப் பற்றிய நுண்ணறிவை வழங்கக்கூடும்.