இந்தியாவில் வாடிக்கையாளர்கள் தங்களின் வங்கித் தேவைகளை பல்வேறு நிறுவனங்களிடம் பிரித்துக்கொள்வதால் (Unbundling) வங்கிகள் கடும் போட்டியைச் சந்தித்து வருகின்றன. இந்த மாற்றம் வங்கிகளின் லாபத்தை பாதிக்குமா?
பாரம்பரிய வங்கிச் சேவை முறை இந்தியாவில் மெல்ல மெல்ல மறைந்து வருகிறது. முன்பு ஒரு குடும்பம் தங்களின் சம்பளக் கணக்கு, வீட்டுக் கடன், கிரெடிட் கார்டு என அனைத்தையும் ஒரே வங்கியிடம் வைத்திருந்தது. ஆனால், தற்போது வாடிக்கையாளர்கள் 'Unbundling' எனப்படும் முறையில், சேமிப்பிற்கு ஒரு வங்கியையும், கடனுக்கு மற்றொரு வங்கியையும், பணப் பரிமாற்றத்திற்கு ஒரு ஃபின்டெக் (Fintech) ஆப்பையும் என பிரித்துப் பயன்படுத்துகின்றனர். டிஜிட்டல் தொழில்நுட்பம் மற்றும் உடனடி KYC வசதிகள் இந்த மாற்றத்தை எளிதாக்கியுள்ளன.
CASA விகிதம் மற்றும் லாபத்தில் சிக்கல்
வங்கிகளுக்கு மிகக் குறைந்த வட்டியில் கிடைக்கும் முதலீடான CASA (Current Account and Savings Account) தான் லாபத்திற்கு ஆதாரம். வாடிக்கையாளர்கள் மற்ற சேவைகளுக்குத் தாவும்போது, வங்கிகளின் இந்த மலிவான நிதி ஆதாரம் குறைகிறது. இது வங்கிகளின் Net Interest Margin (NIM)-ஐ நேரடியாகப் பாதித்து, ஒட்டுமொத்த லாபத்தைக் குறைக்கும் அபாயத்தை உருவாக்கியுள்ளது.
சூப்பர் ஆப் (Super App) போர்
இந்த சவாலைச் சமாளிக்க HDFC Bank, ICICI Bank, மற்றும் Axis Bank போன்ற முன்னணி வங்கிகள் 'சூப்பர் ஆப்'களை உருவாக்கி வருகின்றன. முதலீடு, இன்சூரன்ஸ், கடன் என அனைத்தையும் ஒரே செயலிக்குள் கொண்டுவந்து வாடிக்கையாளர்களைத் தங்கள் பிடிக்குள் வைக்க முயற்சி செய்கின்றன. இருப்பினும், இதற்காக வங்கிகள் செய்யும் தொழில்நுட்பச் செலவுகள் மற்றும் Customer Acquisition Cost (CAC) தொடர்ந்து அதிகரித்து வருவது முதலீட்டாளர்களுக்கு ஒரு எச்சரிக்கை மணிதான்.
முதலீட்டாளர்கள் என்ன கவனிக்க வேண்டும்?
Reserve Bank of India (RBI) கொண்டு வந்த 'Account Aggregator' முறை போட்டிச் சூழலை அதிகப்படுத்தியுள்ளது. வரவிருக்கும் காலாண்டு முடிவுகளில், வங்கிகளின் CASA விகிதம் குறைகிறதா அல்லது டிஜிட்டல் செலவுகள் லாபத்தை விழுங்குகிறதா என்பதை முதலீட்டாளர்கள் மிகக் கவனமாகக் கண்காணிக்க வேண்டும்.