Whalesbook
அதிக மதிப்புள்ள மோசடிகளால் பாதிப்பு அதிகரிப்பு
வங்கி பாதுகாப்பு என்றாலே பலரும் டிஜிட்டல் மோசடிகளைத்தான் நினைப்பார்கள். ஆனால், இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) சமீபத்திய புள்ளிவிவரங்கள், அமைப்புரீதியான (structural) அபாயங்கள் குறித்து எச்சரிக்கின்றன. அறிக்கைகளின்படி, மொத்த மோசடி சம்பவங்களின் எண்ணிக்கை கடந்த ஆண்டை விட 50%க்கும் மேல் குறைந்திருந்தாலும், ஒரு சம்பவத்திற்கான சராசரி மோசடி மதிப்பு பல மடங்கு உயர்ந்துள்ளது. இதன் மூலம், அன்றாட சிறிய அளவிலான டிஜிட்டல் மோசடிகளில் இருந்து, பெரிய தொகையைக் குறிவைத்து கடன் மோசடிகளில் ஈடுபடும் தந்திரமான குற்றவாளிகளின் எண்ணிக்கை அதிகரித்துள்ளது.
குறிப்பாக, கடன் வழங்கும் துறையில் (Advances) நடக்கும் மோசடிகள் தான் மொத்த மோசடி மதிப்பில் சுமார் 85% ஆக உள்ளது. இது வெறும் சைபர் பாதுகாப்பு குறைபாடு என்பதை விட, கடன் வழங்கும் முறைகள் மற்றும் கண்காணிப்பு கட்டமைப்பில் உள்ள பலவீனங்களை வெளிச்சம் போட்டுக் காட்டுகிறது.
பொதுத்துறை வங்கிகளின் பலவீனம்
பொதுத்துறை வங்கிகள் தான் இந்த மோசடிகளால் மிக அதிகமாக பாதிக்கப்பட்டுள்ளன. இந்த ஆண்டு மட்டும் ₹35,709 கோடி மோசடி நடந்ததாக பதிவாகியுள்ளது. தனியார் வங்கிகளுடன் ஒப்பிடும்போது, பொதுத்துறை வங்கிகளின் பாதிப்பு மிக அதிகமாக உள்ளது. இதற்கு முக்கிய காரணங்களாக, பழமையான நடைமுறைகள் மற்றும் பெரிய அளவிலான உள்கட்டமைப்பு, தொழில் துறை கடன்களில் அதிக கவனம் செலுத்துவது ஆகியவை கூறப்படுகிறது.
தனியார் நிறுவனங்களும் மோசடி மதிப்பு உயர்வை சந்தித்திருந்தாலும், அவர்களின் நவீன டிஜிட்டல் மற்றும் சுறுசுறுப்பான ரிஸ்க் மேலாண்மை அமைப்புகள், பொதுத்துறை வங்கிகளைப் பாதிக்கும் நீண்ட கால, அதிக மதிப்புள்ள கடன்களில் இருந்து ஓரளவுக்கு காப்பதாகத் தெரிகிறது. இது அரசு சார்ந்த மற்றும் தனியார் நிதி நிறுவனங்களுக்கு இடையே செயல்பாட்டுத் திறனில் ஒரு பெரிய இடைவெளியைக் காட்டுகிறது.
ஒழுங்குமுறை 'கில் ஸ்விட்ச்' செயல்படுமா?
அதிகரித்து வரும் அங்கீகரிக்கப்படாத பணப் பரிவர்த்தனைகளைத் தடுக்க, ரிசர்வ் வங்கி டிஜிட்டல் கணக்குகளுக்கு 'கில் ஸ்விட்ச்' (Kill Switch) மற்றும் கார்டு பரிவர்த்தனைகளைக் கட்டுப்படுத்த புதிய விதிகளை கொண்டு வர யோசித்து வருகிறது. இந்த நடவடிக்கைகள் உடனடி பண இழப்பைத் தடுத்தாலும், கடன் வழங்கும் துறையில் உள்ள முக்கிய அபாயங்களுக்கு தீர்வு காணாது. டிஜிட்டல் பாதுகாப்பு நடவடிக்கைகள் சில்லறை மோசடிகளைத் தடுக்க உதவலாம். ஆனால், கடன் வழங்கும் முறைகளில் உள்ள அடிப்படை பலவீனங்கள் அப்படியே இருக்கும். தொழில்நுட்ப 'கில் ஸ்விட்ச்' ஒரு தவறான பாதுகாப்பை அளிக்கக்கூடும். கடன் ஒப்புதல் மற்றும் சொத்து சரிபார்ப்பில் கடுமையான மேற்பார்வை இல்லாத வரை, மூலதன இழப்புகள் தொடர்ந்து கொண்டே இருக்கும்.
அமைப்புகளின் தேக்கநிலை (Institutional Inertia)
ரிஸ்க் பார்வையில் இருந்து பார்த்தால், கடன் வழங்கும் துறையில் மோசடி மதிப்பு அதிகரிப்பது, அமைப்புகளின் ஆழமான தேக்க நிலையைக் காட்டுகிறது. பல ஆண்டுகளாக டிஜிட்டல் மாற்றங்கள் மற்றும் மேம்படுத்தப்பட்ட ரிஸ்க் கண்காணிப்பு நடைமுறைகள் இருந்தபோதிலும், கடன் விதிமுறைகளை மீறி மோசடி செய்பவர்கள் தொடர்ந்து ஊடுருவ முடிவது ஒரு பெரிய அச்சுறுத்தல். தற்போது பதிவாகியுள்ள பல மோசடிகள் கடந்த ஆண்டுகளைச் சேர்ந்தவை என்பது, கண்டறிவதில் குறிப்பிடத்தக்க தாமதத்தைக் குறிக்கிறது. அதாவது, தற்போதுள்ள மொத்தத் தொகை, வங்கிகளின் புத்தகங்களில் மறைந்துள்ள உண்மையான வாராக்கடனை விட குறைவாக இருக்கலாம்.
கடன் கண்காணிப்பு கலாச்சாரத்தில் ஒரு அடிப்படை மாற்றம் ஏற்படவில்லை என்றால், இந்த இழப்புகளின் சுமை தொடர்ந்து நிகர வட்டி வரம்புகளை (Net Interest Margins) குறைத்து, பொதுத்துறை வங்கிப் பிரிவின் நீண்ட கால லாபத்தை பாதிக்கும்.