இந்திய வங்கிகளில் கடன் வழங்கும் வேகம் (Credit Growth) **19%**-ஆக உயர்ந்துள்ளது. பெரிய நிறுவனங்களின் கடன் தேவை அதிகரிப்பதே இதற்கு முக்கிய காரணம். ஆனால், டெபாசிட் வளர்ச்சி மந்தமாக இருப்பதால், வங்கிகளின் லாப வரம்பில் (Profit Margin) பெரும் சவால் ஏற்பட்டுள்ளது.
இந்திய வங்கித்துறையில் இப்போது கடன் வழங்கும் வேகம் மிக வேகமாக உள்ளது. சமீபத்திய தரவுகளின்படி, கடன் வளர்ச்சி 18% முதல் 19% வரை உயர்ந்துள்ளது. பெரிய கார்ப்பரேட் நிறுவனங்கள் அதிக அளவில் வங்கிக் கடன்களை நாடுவதால் இந்த அதிரடி வளர்ச்சி சாத்தியமாகியுள்ளது. இது தொழில்துறையின் வளர்ச்சியை காட்டினாலும், இந்த கடன்களுக்குத் தேவையான நிதியை திரட்டுவதில் வங்கிகளுக்கு புதிய சிக்கல்கள் உருவாகியுள்ளன.
டெபாசிட்-கடன் இடைவெளி (The Deposit-Credit Imbalance)
வங்கிகள் வாடிக்கையாளர்களிடம் பெறும் டெபாசிட்டை விட, வழங்கும் கடன்களின் எண்ணிக்கை மிக வேகமாக வளர்ந்து வருகிறது. இதனால் Loan-to-Deposit Ratio (LDR) எனப்படும் விகிதம் 85%-ஆக உயர்ந்துள்ளது. அதாவது, வங்கிகள் தங்கள் கையில் உள்ள டெபாசிட் பணத்தில் பெரும் பகுதியை கடனாகக் கொடுத்துவிட்டன. இதனால், புதிய கடன்களை வழங்கவும், டெபாசிட்டுகளை திரட்டவும் வங்கிகள் மற்ற வங்கிகளுடன் கடும் போட்டி போட வேண்டியுள்ளது. இது வங்கிகளின் நிதியியல் செலவை (Cost of funds) அதிகரிப்பதோடு, Net Interest Margin (NIM) எனப்படும் லாப வரம்பையும் சுருக்குகிறது.
லாபத்தை பாதிக்கும் சவால்கள்
வங்கிகள் டெபாசிட்டுகளை ஈர்க்க அதிக வட்டி தர வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளன. இந்த கூடுதல் செலவை கடனாளிகள் மீது சுமத்த முடியாவிட்டால், வங்கிகளின் நிகர லாபம் பாதிக்கப்படும். கடந்த ஜூன் 2026 காலாண்டில் வங்கிகளின் சொத்து தரம் (Asset Quality) சிறப்பாக இருந்து, வாராக்கடன் (NPAs) 1%-க்கும் குறைவாக இருந்தாலும், இப்போது கவனமெல்லாம் நிதியியல் ஸ்திரத்தன்மையின் மீதே உள்ளது.
புதிய விதிகள் மற்றும் ரிஸ்க்
எதிர்கால இழப்புகளை சமாளிக்க, வங்கிகள் இப்போது Expected Credit Loss (ECL) என்ற புதிய விதிமுறைக்கு மாறுகின்றன. இதனால் வங்கிகள் முன்னெச்சரிக்கையாக அதிக மூலதனத்தை ஒதுக்கி வைக்க வேண்டும். இதன் காரணமாக வரும் ஆண்டில் கடன் செலவுகள் (Credit costs) சுமார் 0.74% வரை அதிகரிக்கலாம் என்று கணிக்கப்படுகிறது. மேலும், சிறு தொழில் கடன்கள் மற்றும் பாதுகாப்பற்ற ரீடெய்ல் கடன்கள் (Unsecured retail loans) மீதான தரத்தையும் முதலீட்டாளர்கள் தொடர்ந்து கண்காணிக்க வேண்டும்.
இனிவரும் காலாண்டுகளில், வங்கிகள் டெபாசிட்டுகளை எவ்வாறு திரட்டப் போகின்றன என்பதுதான் முக்கியமான விஷயம். கடன் வழங்கும் வேகத்தைக் குறைப்பார்களா அல்லது லாபத்தை பாதுகாக்க மற்ற வழிகளைக் கையாள்வார்களா என்பதைப் பொறுத்தே வங்கிகளின் பங்கு விலை தீர்மானிக்கப்படும்.