Whalesbook
வங்கி டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ்: ரிஸ்க் அடிப்படையில் பிரீமியம் - RBI அறிவிப்பு!
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) ஒப்புதலுடன், டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் மற்றும் கிரெடிட் கேரண்டி கார்ப்பரேஷன் (DICGC) ஒரு முக்கிய சீர்திருத்தத்தை அறிவித்துள்ளது. ஏப்ரல் 1, 2026 முதல், இந்தியாவில் வங்கிகளுக்கான டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் பிரீமியம் (Premium) முறை மாற்றியமைக்கப்படுகிறது. இதுவரையிலும் 60 ஆண்டுகளுக்கும் மேலாக நடைமுறையில் இருந்த நிலையான பிரீமியம் முறைக்கு பதிலாக, இனி வங்கிகள் எதிர்கொள்ளும் ரிஸ்க்கின் (Risk) அடிப்படையில் பிரீமியம் நிர்ணயிக்கப்படும். தற்போது, வங்கிகள் தங்கள் டெபாசிட்டில் 100 ரூபாய்க்கு 12 பைசா என்ற நிலையான விகிதத்தில் பிரீமியம் செலுத்தி வருகின்றன.
ரிஸ்க் மேலாண்மைக்கு முக்கியத்துவம்: புதிய முறையின் நோக்கம் என்ன?
இந்த புதிய ரிஸ்க் அடிப்படையிலான பிரீமியம் (Risk-Based Premium - RBP) முறையின் முக்கிய நோக்கம், வங்கிகளை சிறந்த நிதி மேலாண்மை மற்றும் ரிஸ்க் மேலாண்மை (Risk Management) நடைமுறைகளைக் கடைப்பிடிக்க ஊக்குவிப்பதே ஆகும். நிதிநிலையில் வலுவாக உள்ள, சொத்துத் தரம் சிறப்பாக உள்ள, மற்றும் நிர்வாகத் திறன் உயர்ந்த வங்கிகளுக்கு பிரீமியம் குறையும். மாறாக, அதிக ரிஸ்க் எடுக்கும் அல்லது பலவீனமான நிதிநிலையுடன் செயல்படும் வங்கிகளுக்கு பிரீமியம் அதிகரிக்கும். இதனால், ஒட்டுமொத்த வங்கி அமைப்பின் ஸ்திரத்தன்மையும் (Stability) முதலீட்டாளர் நம்பிக்கையும் மேம்படும்.
மதிப்பீட்டு மாதிரிகள் மற்றும் ஊக்கத்தொகைகள்
இந்த RBP முறைக்காக இரண்டு வகையான மதிப்பீட்டு மாதிரிகள் (Assessment Models) பயன்படுத்தப்படும். 'Tier 1' மாதிரி அட்டவணைப்படுத்தப்பட்ட வணிக வங்கிகளுக்கும் (Scheduled Commercial Banks), 'Tier 2' மாதிரி பிராந்திய கிராமப்புற வங்கிகள் (Regional Rural Banks) மற்றும் கூட்டுறவு வங்கிகளுக்கும் (Cooperative Banks) பொருந்தும். CAMELS (Capital Adequacy, Assets, Management, Earnings, Liquidity, Systems & Compliance) போன்ற காரணிகளின் அடிப்படையில் வங்கிகளின் ரிஸ்க் மதிப்பீடு செய்யப்படும். புதிய முறையில், ரிஸ்க்கின் அடிப்படையில் பிரீமியத்தில் 33.33% வரை மாற்றம் இருக்கலாம். மேலும், DICGC-க்கு நீண்ட காலமாக இழப்புகள் இல்லாமல் பங்களிப்பு செய்யும் வங்கிகளுக்கு 25% வரை சிறப்பு ஊக்கத்தொகையும் (Incentive) வழங்கப்படும்.
உலகளாவிய நடைமுறைகள் மற்றும் பொருளாதாரச் சூழல்
ரிஸ்க் அடிப்படையிலான பிரீமியம் முறை என்பது உலகளவில் பரவலாகப் பின்பற்றப்படும் ஒரு நடைமுறை ஆகும். அமெரிக்காவின் FDIC மற்றும் ஐரோப்பிய ஒன்றியத்தின் EDIS போன்ற அமைப்புகள் இதே முறையைப் பயன்படுத்துகின்றன. இந்தியாவில், FY27-ல் பொருளாதாரம் 6.8% முதல் 7.2% வரை வளர்ச்சி அடையும் என எதிர்பார்க்கப்படும் நிலையில், பணவீக்கம் (Inflation) குறைவாக இருப்பதால், இந்த சீர்திருத்தத்தை செயல்படுத்துவது சாதகமான சூழலில் அமைகிறது.
யாருக்கெல்லாம் விதிவிலக்கு? தொடர் மதிப்பாய்வு
தரவு கிடைப்பதில் உள்ள சில சிரமங்கள் காரணமாக, உள்ளூர் பகுதி வங்கிகள் (Local Area Banks), கட்டண வங்கிகள் (Payment Banks) மற்றும் சில குறிப்பிட்ட கூட்டுறவு வங்கிகள் தொடர்ந்து நிலையான பிரீமியம் முறையையே பின்பற்றும். இந்த ரிஸ்க் அடிப்படையிலான பிரீமியம் முறை, அதன் செயல்திறனை உறுதிசெய்ய, குறைந்தது 3 ஆண்டுகளுக்கு ஒருமுறை மதிப்பாய்வு செய்யப்படும்.