இந்திய காப்பீட்டுத் துறைக்கு புதிய திவால் விதிகள்: அரசு திட்டம்!

இந்திய அரசு, காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கான தனித்துவமான திவால் (Insolvency) விதிகளை உருவாக்கும் பணியில் தீவிரமாக ஈடுபட்டுள்ளது. இதன் மூலம் பாலிசிதாரர்களின் நலன்களைப் பாதுகாக்கவும், நிதி நெருக்கடியில் சிக்கியுள்ள காப்பீட்டு நிறுவனங்களை மீட்கும் செயல்முறையை எளிதாக்கவும் இது உதவும்.

என்ன நடக்கிறது?

இந்திய அரசு, காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் திவால் தொடர்பான வழக்குகளைக் கையாள ஒரு புதிய சட்டக் கட்டமைப்பை (Framework) உருவாக்கும் பணியில் ஈடுபட்டுள்ளது. காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், திவால் மற்றும் கடன் மீட்புச் சட்டத்தின் (IBC) கீழ் நிதிச் சேவை வழங்குநர்களாக வகைப்படுத்தப்பட்டாலும், அவற்றுக்கான சிறப்புத் தீர்வு விதிகள் இதுவரை முழுமையாகச் செயல்படுத்தப்படவில்லை. தற்போது, ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனத்துக்கு நிதி நெருக்கடி ஏற்பட்டால், அது 1938 ஆம் ஆண்டின் காப்பீட்டுச் சட்டத்தின் (Insurance Act) கீழ்தான் கையாளப்படுகிறது. இந்தச் சட்டத்தின்படி, காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேம்பாட்டு ஆணையத்துக்கு (IRDAI) நிறுவனத்தை கலைக்கும் அதிகாரம் உள்ளது. இந்நிலையில், இந்த நடைமுறைகளை IBC சட்டத்தின் கீழ் கொண்டு வந்து, சீரான செயல்முறையை உறுதிசெய்ய அரசு திட்டமிட்டுள்ளது.

ஏன் இந்த புதிய கட்டமைப்பு?

தற்போதைய சட்டங்கள், நவீன IBC சட்டம் அறிமுகப்படுத்தப்படுவதற்கு முன்பே உருவாக்கப்பட்டவை. இதனால், ஒரு ஒழுங்குமுறை இடைவெளி (Regulatory Gap) நீடிக்கிறது. காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்காக ஒரு தனித்துவமான சட்டக் கட்டமைப்பை உருவாக்குவதன் மூலம், IRDAI, இந்திய திவால் மற்றும் கடன் மீட்பு வாரியம் (IBBI), மற்றும் தேசிய நிறுவனச் சட்டத் தீர்ப்பாயம் (NCLT) ஆகியவற்றுக்கு இடையே தெளிவான செயல்முறை உருவாகும் என அரசு நம்புகிறது. இதனால், ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனம் கடுமையான நிதி நெருக்கடியைச் சந்திக்கும்போது, எந்த அமைப்புக்கு இறுதி அதிகாரம் உள்ளது, செயல்முறை எவ்வாறு தொடர வேண்டும் என்பதில் உள்ள நிச்சயமற்ற தன்மை குறையும்.

மேற்பார்வையில் தாக்கம் என்ன?

இந்த புதிய மாதிரியின் கீழ், காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் திவால் செயல்முறை, வழக்கமான உற்பத்தி அல்லது வர்த்தக நிறுவனங்களிடமிருந்து வேறுபடலாம். நிபுணர்களின் கருத்துப்படி, திவால் நடவடிக்கைகளைத் தொடங்குவதற்கான பிரத்யேக அதிகாரத்தை IRDAI-யே தக்க வைத்துக் கொள்ள வாய்ப்புள்ளது. இது ஒரு முக்கிய வேறுபாடு ஆகும், ஏனெனில் மற்ற துறைகளில், கடன் வழங்குநர்கள் (Creditors) நேரடியாக NCLT-ஐ அணுகி செயல்முறையைத் தொடங்க முடியும். இந்த அதிகாரத்தை ஒழுங்குமுறை ஆணையத்திடம் வைத்திருப்பதன் மூலம், காப்பீட்டுத் துறையின் தனித்துவமான நிதி நிலைத்தன்மை மற்றும் பாலிசிதாரர் பாதுகாப்புத் தேவைகளுக்கு முன்னுரிமை அளிக்கப்படும்.

பாலிசிதாரர்களுக்கு என்ன வித்தியாசம்?

இந்த புதிய சட்டக் கட்டமைப்பில் பாலிசிதாரர்கள் எவ்வாறு நடத்தப்படுவார்கள் என்பது விவாதத்தின் முக்கிய அம்சமாகும். ரியல் எஸ்டேட் துறையில், வீட்டு வாங்குபவர்கள் நிதி கடன் வழங்குநர்களாகக் கருதப்பட்டு சிறப்பு உரிமைகளைப் பெற்றிருப்பது போல் அல்லாமல், காப்பீட்டுத் துறையில் சவால்கள் வேறுபட்டவை. புதிய விதிகள், மில்லியன் கணக்கான பாலிசிதாரர்களுக்கு வலுவான பாதுகாப்பை வழங்குவதை அரசு உறுதிசெய்ய முயல்கிறது. இவர்களின் நலன்கள் மற்ற கடன் வழங்குநர்களின் நலன்களுடன் முழுமையாக ஒத்துப்போகாமல் போகலாம். எனவே, விரைவான தீர்வைக் காண்பதற்கும், காப்பீட்டு பாலிசிகளை மதிக்கும் கடமைக்கும் இடையில் ஒரு சமநிலையை இந்தச் சட்டம் உறுதிசெய்ய வேண்டும்.

கடந்த கால தீர்வுகள் மற்றும் முன்மாதிரிகள்

இந்தியாவில் காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் திவால் வழக்குகள் அரிதானவை. 2023 ஆம் ஆண்டில், IRDAI-யின் வழிகாட்டுதலின் பேரில், சஹாரா லைஃப் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனம் எஸ்பிஐ லைஃப் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனத்துடன் இணைக்கப்பட்டது ஒரு குறிப்பிடத்தக்க சமீபத்திய உதாரணமாகும். இது IBC-ஐப் பயன்படுத்தாமலேயே, தற்போதைய சட்டங்களின் கீழ் நடந்தது. எதிர்காலத்தில் இது போன்ற சூழ்நிலைகளை எதிர்கொள்ள மிகவும் கணிக்கக்கூடிய சட்டப் பாதையை இந்த புதிய கட்டமைப்பு வழங்கும், மேலும் ஒரு நிறுவனம் செயல்பட முடியாவிட்டாலும் பாலிசிதாரர்கள் பாதுகாக்கப்படுவதை உறுதிசெய்யும்.

முதலீட்டாளர்கள் எதைக் கவனிக்க வேண்டும்?

பட்டியலிடப்பட்ட காப்பீட்டு நிறுவனங்களில் முதலீடு செய்துள்ளவர்கள், வரவிருக்கும் வரைவு விதிகளை உன்னிப்பாகக் கவனிக்க வேண்டும். இது தொழில்துறையின் ஒழுங்குமுறை சூழலை எவ்வாறு பாதிக்கக்கூடும் என்பதைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம். IRDAI-க்கு ஒதுக்கப்பட்டுள்ள இறுதி அதிகாரங்கள், பாலிசிதாரர்களுக்கான குறிப்பிட்ட பாதுகாப்பு நிலைகள், மற்றும் NCLT, NCLAT போன்ற பல்வேறு ஒழுங்குமுறை அமைப்புகளின் பொறுப்புகளை புதிய விதிகள் தெளிவுபடுத்துமா ஆகியவை முக்கியமாகக் கவனிக்கப்பட வேண்டியவை. இந்த விதிகள் எப்போது செயல்படுத்தப்படும் என்பதற்கான காலக்கெடு, சந்தை கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய மிக முக்கியமான காரணியாக இருக்கும்.