கிராமப்புற கடன்: புதிய 'கிராமீன் கிரெடிட் ஸ்கோர்' அமல்! வங்கிகளுக்கு மத்திய அரசின் அதிரடி உத்தரவு

கிராமப்புற மக்களுக்கான புதிய கடன் மதிப்பீட்டு முறை

இந்திய அரசு, கிராமப்புற மக்களின் நிதிச் சேர்ப்பை (Financial Inclusion) மேம்படுத்தும் நோக்கில் ஒரு முக்கிய முடிவை எடுத்துள்ளது. அதன்படி, இனி கிராமப்புற கடன் வாங்குபவர்களின் தகுதியை மதிப்பிடுவதற்கு 'கிராமீன் கிரெடிட் ஸ்கோர்' (GCS) என்ற முறையை வங்கிகள் கட்டாயம் பயன்படுத்த வேண்டும் என்று அறிவுறுத்தியுள்ளது. இதன் முக்கிய நோக்கம், இதுவரை முறைப்படுத்தப்பட்ட கடன் உதவிகள் கிடைக்காத விவசாயக் குடும்பங்கள், சுய உதவிக் குழுக்கள், சிறு வணிகர்கள் போன்றோருக்கு எளிதாக கடன் கிடைக்கச் செய்வதாகும்.

கிராமீன் கிரெடிட் ஸ்கோர் எப்படி வேலை செய்யும்?

பாரம்பரிய கடன் மதிப்பீட்டு முறைகள் பெரும்பாலும் நகர்ப்புறங்களை மையமாகக் கொண்டவை. அவை கிராமப்புற மக்களின் நிதி யதார்த்தங்களைப் பிரதிபலிக்காது. ஆனால், GCS ஆனது, சம்பிரதாயமான கடன் வரலாற்றை மட்டும் சாராமல், சேமிப்புப் பழக்கவழக்கங்கள், மின் கட்டணம் செலுத்தும் முறை, அரசு திட்டங்களில் பங்கேற்பு, சிறு கடன் வரலாறு போன்ற பலதரப்பட்ட மாற்றுத் தரவுகளை (Alternative Data) பயன்படுத்தும். கிராமப்புற வருமானம் சீசனையும், சந்தை நிலவரங்களையும் சார்ந்து நிலையற்றதாக இருக்கும் என்பதை உணர்ந்து, இந்த முறை உருவாக்கப்பட்டுள்ளது. இதனால், கடன் தகுதியை இன்னும் துல்லியமாக மதிப்பிட முடியும். மேலும், கடன் ஒப்புதல் பெறுவதற்கான கால அவகாசம் குறையும் என்றும், முறைசாரா கடன் வழங்குநர்களை (Informal Lenders) சார்ந்திருக்கும் நிலை குறையும் என்றும் எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. TransUnion CIBIL, Experian போன்ற கடன் தகவல் நிறுவனங்கள் (Credit Information Companies - CICs) இந்த GCS முறையை உருவாக்கி வருகின்றன. இது தற்போதுள்ள கிரெடிட் ரிப்போர்ட்களுடன் இணைந்து செயல்படும்.

நிதிச் சேர்ப்பில் இந்தியாவின் முன்னேற்றம்

பிரதம மந்திரி ஜன் தன் யோஜனா (PMJDY) போன்ற திட்டங்கள் மூலம் இந்தியாவில் வங்கி கணக்கு வைத்திருப்போரின் எண்ணிக்கை 80% ஆக உயர்ந்துள்ளது. இது சுமார் 50 ஆண்டுகளில் சாத்தியமாகியிருக்க வேண்டிய இலக்கு. இருப்பினும், வெறும் வங்கி கணக்குகளை கிராமப்புற மக்களுக்கு முறையான கடனாக மாற்றுவதில் இன்னும் சில இடைவெளிகள் உள்ளன. விவசாயிகளில் கால் பகுதியினர் மட்டுமே முறைப்படுத்தப்பட்ட கடன் பெறுகின்றனர். மேலும், UPI மூலம் நடைபெறும் டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனைகள் உலக அளவில் 50% ஐ தாண்டியிருப்பது, இந்த புதிய முயற்சிக்கு ஒரு வலுவான டிஜிட்டல் அடித்தளத்தை வழங்குகிறது. கிராமப்புற வருமானம் உயர்வு, நுகர்வோர் நம்பிக்கை அதிகரிப்பு போன்றவையும் சாதகமான பொருளாதார சூழலை உருவாக்கியுள்ளன.

வங்கிகளுக்கான சவால்களும் ஆபத்துகளும்

GCS முறை நிதிச் சேர்ப்பை அதிகரித்தாலும், வங்கிகளுக்கு சில செயல்பாட்டு மற்றும் இடர் மேலாண்மை (Risk Management) சார்ந்த சவால்களும் உள்ளன. கிராமப்புற பொருளாதாரம், வானிலை, சந்தை விலைகள் போன்ற காரணிகளால் பாதிக்கப்படக்கூடியது. எனவே, மாற்றுத் தரவுகளைப் பயன்படுத்துவது, தரவுகளின் நம்பகத்தன்மை, பாதுகாப்பு, மற்றும் அல்காரிதம்களில் ஏற்படக்கூடிய பாரபட்சம் போன்ற சிக்கல்களை வங்கிகள் எதிர்கொள்ள நேரிடும். இந்த GCS முறையைச் சரியாக செயல்படுத்தாவிட்டால், கடன்கள் வாராக்கடனாக (NPAs) மாறும் அபாயமும் உள்ளது. கிராமப்புறங்களில் டிஜிட்டல் எழுத்தறிவு குறைபாடு, கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் வங்கி ஊழியர்களுக்கும் போதுமான பயிற்சி அளித்தல் போன்றவையும் இந்த முறையின் வெற்றிகரமான அமலாக்கத்திற்கு அவசியமாகும்.

தொழில்நுட்பமும் பொருளாதார தாக்கமும்

GCS ஆனது, கிராமப்புற இந்தியாவில் டிஜிட்டல் கடன் வழங்கும் முறையின் ஒரு முக்கிய அங்கமாக மாறும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. மேம்பட்ட அனலிட்டிக்ஸ் மற்றும் AI தொழில்நுட்பங்களைப் பயன்படுத்தி, வங்கிகள் வழக்கமான கடன் மதிப்பீடுகளுடன் GCS தரவுகளையும் இணைத்து, கடன் பெறுபவரின் சுயவிவரத்தை மேலும் முழுமையாக்கும். ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) முயற்சிகளால், கடன் வழங்கும் முறை மேலும் துல்லியமாகும். மேலும், SVAMITVA திட்டம் போன்ற அரசு திட்டங்கள், கிராமப்புற நிலப் பதிவுகளை டிஜிட்டல் மயமாக்கி, கடன் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகளை அதிகரிக்கும். இதன் மூலம், கிராமப்புற மக்களின் வாழ்க்கைத் தரம் உயரும் என்றும், நாட்டின் பொருளாதார வளர்ச்சிக்கு ஊக்கமளிக்கும் என்றும் நம்பப்படுகிறது.