இந்தியாவில் MSME கடன்களுக்கு புதிய உத்தரவு: வங்கிகளின் ரிஸ்க் குறைப்பு, சிறு தொழில்களுக்கு ஊக்கம்!

வியாபார சுழற்சிகளுக்கு ஏற்ப கடன்கள்

இந்திய வங்கி அமைப்பு, சிறு தொழில்களின் கணிக்க முடியாத தன்மையோடு பொருந்தாத நிலையான கடன் திட்டங்களை கைவிட வேண்டும். விவசாயம் போன்ற துறைகளில் அறுவடைக் காலத்திலும், ஏற்றுமதியாளர்கள் கப்பல் ஏற்றும் நேரத்திலும் வரும் வருமானத்திற்கு ஏற்ப கடன் தவணைகளை மாற்றியமைப்பதன் மூலம், கடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படாத விகிதங்களை (Default Rates) குறைக்க முடியும். இந்த புதிய அணுகுமுறை, வங்கிகள் நிலையான சொத்துக்களை (Collateral) மட்டுமே நம்பியிருப்பதை நிறுத்திவிட்டு, கடன் தகுதியை மதிப்பிடுவதற்கு பணப்புழக்கத்தை (Cash Flow) கண்காணிக்க வலியுறுத்துகிறது.

வங்கித் துறையின் மாற்றம் மற்றும் ரிஸ்க் மதிப்பீடு

இந்த மாற்றம், பெரிய இந்திய வங்கிகளுக்கு ஒரு முக்கிய செயல்பாட்டுப் பணியாகும். ஸ்மால் இண்டஸ்ட்ரீஸ் டெவலப்மென்ட் பேங்க் ஆஃப் இந்தியா (SIDBI) இந்த முயற்சியை முன்னெடுத்துச் செல்லும். ஆனால், வர்த்தக வங்கிகள் (Commercial Banks) ஒவ்வொரு துறையின் தேவைக்கேற்ப கண்காணிக்கும் மேம்பட்ட அமைப்புகளை உருவாக்க வேண்டும். இதற்கு முன்னர், வங்கிகள் ரியல் எஸ்டேட் கடன்களை நம்பியிருந்தன. இது MSME வணிக ஏற்ற இறக்கங்களில் இருந்து அவர்களைப் பாதுகாத்தது. ஆனால், பொருளாதாரத்தின் முக்கிய பகுதிகளுக்கான அணுகலைக் கட்டுப்படுத்தியது. இப்போது, கடன் வழங்குநர்கள் உடனடி பணப்புழக்கத்தை விட, ஒரு வியாபாரத்தின் செயல்பாட்டு வெற்றியை மதிப்பிடும் ஒரு வென்ச்சர் கேப்பிடல் (Venture Capital) போன்ற அணுகுமுறையைக் கொண்டிருக்க வேண்டும்.

செயல்படுத்துவதில் உள்ள சவால்கள்

திட்டமிட்டபடி பரவலான கடன் திட்டங்களில் இருந்து மிகவும் தனிப்பயனாக்கப்பட்ட கடன்களுக்கு மாறுவது கடினம் என்று விமர்சகர்கள் சுட்டிக்காட்டுகின்றனர். சிறப்பு கண்காணிப்புக்காக வங்கிகள் அதிக செயல்பாட்டு செலவுகளை (Operational Costs) எதிர்கொள்ள வேண்டியிருக்கும். மேலும், இந்தியாவில் ஏற்கனவே உள்ள ₹8.1 லட்சம் கோடி தாமதமான கொடுப்பனவுகள் (Delayed Payments) பிரச்சினை, சிறந்த கடன் விதிமுறைகளுடன் கூட, அடிப்படை எதிர் கட்சி ஆபத்து (Counterparty Risk) அப்படியே இருப்பதைக் காட்டுகிறது. வங்கிகள் வலுவான ஈடுபாடு இல்லாமல் கடன் வழங்கும்படி கட்டாயப்படுத்தப்பட்டால், பொருளாதாரம் பலவீனமடைந்தால், அவர்கள் அதிக அழுத்தத்தை சந்திக்க நேரிடும். கிராமப்புற மற்றும் அரை-நகர்ப்புறங்களில் உள்ள கடன் வழங்குநர்கள் மேம்பட்ட பணப்புழக்க பகுப்பாய்விற்கு (Cash-flow analysis) தேவையான தரவு உள்கட்டமைப்பைக் கொண்டிருப்பார்கள் என்றும் இந்த திட்டம் கருதுகிறது, இது இன்னும் நிரூபிக்கப்படவில்லை.

எதிர்கால பாதை: டிஜிட்டல் கூட்டாண்மைகள்

எதிர்கால முயற்சிகள் டிஜிட்டல் கடன் வழங்குவதில் கவனம் செலுத்தும். இதில் SIDBI இடர் மேலாண்மையை (Risk Management) வழங்கும், தனியார் வங்கிகள் விநியோகத்தை (Distribution) கையாளும். ஜிஎஸ்டி (GST) தாக்கல் போன்ற நிகழ்நேர தரவுகளைப் பயன்படுத்தி வட்டி விகிதங்களை சரிசெய்யும் கடன் தயாரிப்புகளை எதிர்பார்க்கலாம். இந்த அமைப்பு உருவாகும்போது, ​​வங்கியின் சீரற்ற வணிக சுழற்சிகளை நிர்வகிக்கும் திறன் ஒரு முக்கிய நன்மையாக மாறும். இது வெற்றிகரமான நிறுவனங்கள் பாரம்பரிய பாதுகாப்பை நவீன, நெகிழ்வான கடன் வழங்குதலுடன் இணைக்க உதவும்.