Whalesbook
கடன் வசூலில் வங்கிகள் சந்திக்கும் பின்னடைவு
இந்தியாவில் கடன் வசூல் துறை ஒரு பெரிய சவாலை சந்தித்து வருகிறது. வங்கிகள் மற்றும் NBFC-க்கள், வாடிக்கையாளர்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தாதபோது, தங்களுக்கு இருக்கும் arbitration சட்டத்தின் பிரிவு 17-ல் உள்ள அதிகாரங்களை திறம்படப் பயன்படுத்தவில்லை. இந்த பிரிவு, நீதிமன்ற உத்தரவைப் போலவே, கடனாளிகளின் சொத்துக்களை முடக்கவும், நிதி நிறுவனங்களின் பணத்தை விரைவாக மீட்டெடுக்கவும் உதவும் சக்திவாய்ந்த ஒரு கருவியாகும். ஆனால், பல காரணங்களால் இதைச் செய்ய வங்கிகள் தயங்குகின்றன.
ஏன் இந்த தயக்கம்?
இந்த தயக்கத்திற்குப் பல காரணங்கள் உள்ளன. குறிப்பாக, arbitration தீர்ப்பாயங்கள் பிறப்பிக்கும் interim orders-களை எவ்வளவு தூரம் அமல்படுத்த முடியும் என்பதில் ஒரு நிச்சயமற்ற தன்மை நிலவுகிறது. கடன் வாங்கியவரின் கணக்குகள் உள்ள மற்ற வங்கிகள் போன்ற மூன்றாம் தரப்பினருக்கு எதிராக இந்த உத்தரவுகளைச் செயல்படுத்துவது குறித்து சந்தேகங்கள் உள்ளன. மேலும், ரிசர்வ் பேங்க் ஆஃப் இந்தியா (RBI) போன்ற அமைப்புகளின் விதிமுறைகளுடன் இந்த உத்தரவுகள் எவ்வாறு ஒத்துப்போகின்றன என்பது குறித்த தெளிவான வழிகாட்டுதலும் வங்கிகளின் compliance மற்றும் risk துறைகளுக்கு இல்லை. 2015-ல் arbitration சட்டத்தில் செய்யப்பட்ட திருத்தத்தின்படி, நீதிமன்றங்களுக்கு இணையாக arbitration தீர்ப்பாயங்களுக்கும் interim நிவாரணங்களை வழங்கும் அதிகாரம் வழங்கப்பட்டாலும், அன்றாட செயல்பாடுகளில் உள்ள சிக்கல்கள் காரணமாக இதை ஏற்றுக்கொள்வதில் வங்கிகள் தயக்கம் காட்டுகின்றன.
Sama-வின் தீர்வு முயற்சி
இந்த இடைவெளியைச் சரிசெய்ய, முன்னணி Online Dispute Resolution (ODR) தளமான Sama, ஒரு சிறப்பு வட்டமேஜை மாநாட்டை ஏற்பாடு செய்துள்ளது. 'Interim Reliefs in Lending: From Legal Validity to Institutional Adoption' என்ற தலைப்பில், இந்த மாநாடு மும்பையில் வரும் மே 5, 2026 அன்று நடைபெறவுள்ளது. இதில் வங்கிகள், NBFC-க்கள், சட்ட வல்லுநர்கள் மற்றும் dispute resolution நிபுணர்கள் பங்கேற்று, பிரிவு 17 உத்தரவுகளின் அமலாக்கம், மூன்றாம் தரப்பினர் மீதான தாக்கம் மற்றும் நடைமுறைச் சாத்தியக்கூறுகள் குறித்து விவாதிப்பார்கள். இந்த அதிகாரங்களைச் சரியாகப் பயன்படுத்துவதன் மூலம், நிதி நிறுவனங்கள் சொத்துக்களைப் பாதுகாக்கலாம், கணக்குகளை முடக்கலாம், கடனை வேகமாக வசூலிக்கலாம், கடன் அபாயத்தைக் குறைக்கலாம் மற்றும் நிதி ஸ்திரத்தன்மையை மேம்படுத்தலாம்.
சட்டப் பின்னணி மற்றும் அபாயங்கள்
arbitration சட்டத்தின் கீழ் தீர்ப்பாயங்களுக்கு உள்ள அதிகாரங்கள் தொடர்ந்து வலுப்பெற்று வருகின்றன. 2015 திருத்தத்திற்கு முன்னர், பிரிவு 9 (நீதிமன்றங்கள்) போல பிரிவு 17 (arbitration தீர்ப்பாயங்கள்) வலுவாக இல்லை. ஆனால், திருத்தத்திற்குப் பிறகு, சொத்துக்களைப் பாதுகாத்தல் அல்லது interim injunctions வழங்குதல் போன்ற விரிவான அதிகாரங்கள் arbitration தீர்ப்பாயங்களுக்கு வழங்கப்பட்டுள்ளன. இருப்பினும், பிரிவு 9-ன் கீழ் நீதிமன்றங்களுக்கு உள்ள பரந்த அதிகாரத்துடன் ஒப்பிடும்போது, பிரிவு 17-ல், குறிப்பாக மூன்றாம் தரப்பு உத்தரவுகளில், சில தெளிவின்மைகள் உள்ளன. இந்த அதிகாரங்களைச் சரியாகப் பயன்படுத்தாமல் இருப்பதால், வங்கிகள் கடன் அபாயத்தை (credit risk) அதிகரிக்கின்றன. தாமதமான சொத்துப் பாதுகாப்பு அல்லது கணக்கு முடக்கம் போன்ற காரணங்களால் கடன்கள் நிரந்தரமாக இழக்கப்படும் அபாயம் உள்ளது. மேலும், மாறும் விதிமுறைகளுக்கு ஏற்ப தங்களைத் தகவமைத்துக் கொள்வது கடினமாகிறது. arbitration-ன் நோக்கமே விரைவான தீர்வுதான், ஆனால் நீதிமன்றங்களின் மெதுவான செயல்முறைகளையே பலரும் நம்பியிருப்பது இந்த சிக்கலை மேலும் தீவிரமாக்குகிறது. 2024-க்கான arbitration மற்றும் conciliation (திருத்த) மசோதா, நிதி நிறுவனங்கள் arbitration மற்றும் ODR-ஐ அதிகம் பயன்படுத்தும் நோக்கத்தைக் காட்டுகிறது.
எதிர்காலப் பார்வை
Sama ஏற்பாடு செய்துள்ள இந்த வட்டமேஜை மாநாடு, சட்டப்பூர்வமான சந்தேகங்களையும், நடைமுறைச் சிக்கல்களையும் தீர்ப்பதன் மூலம், பிரிவு 17 அதிகாரங்களின் பரவலான பயன்பாட்டிற்கு வழிவகுக்கும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. இது உலகளாவிய ADR மற்றும் ODR போக்குகளுக்கு ஏற்ப இந்திய நிதி நிறுவனங்களை மேம்படுத்தும். இதன் மூலம், கடன் வசூல் வேகமடையும், சட்டச் செலவுகள் குறையும், நிதித் துறை மேலும் ஸ்திரத்தன்மை அடையும்.