Whalesbook
இன்சூரன்ஸ் துறையின் புதிய பரிணாமம்
EV இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகளில் ஏற்பட்டுள்ள 670% வளர்ச்சி என்பது, சாலையில் அதிக எலக்ட்ரிக் வாகனங்கள் உள்ளன என்பதற்கான அறிகுறி மட்டுமல்ல. இது இந்தியாவின் வாகன இன்சூரன்ஸ் துறை ரிஸ்குகளை எப்படி கையாள்கிறது என்பதில் ஏற்பட்டுள்ள ஒரு பெரிய மாற்றத்தையும் குறிக்கிறது. வழக்கமான பெட்ரோல், டீசல் கார்களுக்கான இன்சூரன்ஸ் எளிமையானதாக இருக்கும் நிலையில், EV-களின் மின்சார பவர்டிரெய்ன்கள் கணிக்க முடியாத சவால்களை முன்வைக்கின்றன. பெட்ரோல் இன்ஜின்களுக்கு பல ஆண்டுகால தரவுகள் விலையை நிர்ணயிக்க உதவுகின்றன. ஆனால் EV இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள், பேட்டரி ஆயுள் மற்றும் அதிக செலவு பிடிக்கும் சிறப்பு பழுதுபார்ப்புகள் குறித்த போதிய தரவுகள் இல்லாமல் செயல்படுகின்றன.
இந்த பாலிசி எண்ணிக்கையின் உயர்வு, சரியான விலையை நிர்ணயிக்க இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களுக்கு உதவுகிறது. உண்மையான க்ளைம் (Claim) தரவுகள் சேகரிக்கப்படும்போது, EV-களின் ஆயுள் குறித்த ஆரம்பகட்ட நம்பிக்கை, உயர்-வோல்டேஜ் பாகங்களில் ஏற்படும் பழுதுகள் போன்ற நிஜ பிரச்சனைகளால் சோதிக்கப்படுகிறது. பேட்டரி மாற்றுவதற்கான உத்தரவாதங்கள் மற்றும் 'தெர்மல் ரன்அவே' (Thermal Runaway) பாதிப்புகளுக்கு எதிரான பாதுகாப்பு போன்ற பிரத்யேக கவரேஜ்களை நோக்கி சந்தை நகர்வது, இந்த சொத்துக்களை பராமரிப்பதற்கான நீண்டகால செலவுகளை சந்தை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வதைக் காட்டுகிறது. ஆரம்பகட்ட வாங்கும் ரிஸ்குகளை மட்டும் ஈடுசெய்வதற்கு பதிலாக, இது ஒரு முக்கிய மாற்றமாகும்.
போட்டி சிறிய நகரங்களுக்கும் பரவுகிறது
எலக்ட்ரிக் வாகன இன்சூரன்ஸ், தற்போது இந்தியாவின் மொத்த காப்பீடு செய்யப்பட்ட கார் சந்தையில் 77% ஆக இருக்கும் இரண்டாம் மற்றும் மூன்றாம் நிலை நகரங்களுக்கும் (Tier-2 and Tier-3 cities) வேகமாக பரவி வருகிறது. இது ஒரு தனித்துவமான போட்டி சூழலை உருவாக்குகிறது. மெட்ரோ நகரங்களில் சந்தை ஸ்திரத்தன்மையை கண்டறிந்துள்ள நிலையில், சிறிய நகரங்கள், பெரிய அளவில் இன்சூரன்ஸ் வழங்குவதன் மூலம் மூலதன செலவுகளை குறைக்க தேவையான எண்ணிக்கையை உருவாக்குகின்றன. HDFC Ergo, ICICI Lombard, மற்றும் Tata AIG போன்ற முன்னணி நிறுவனங்கள், இந்தப் பகுதிகளில் உள்ள வாடிக்கையாளர்கள் வாகனத்தின் ஒட்டுமொத்த உரிமையாளர் செலவில் மிகவும் கவனமாக இருப்பதை உணர்ந்து, விரைவான டிஜிட்டல் க்ளைம் செயல்முறை மற்றும் உள்ளூர் சாலை ஓர ஆதரவில் கவனம் செலுத்துகின்றன.
தரவுகளின்படி, சிறிய நகரங்கள் மெட்ரோ பகுதிகளை விட கிட்டத்தட்ட இரண்டு மடங்கு வேகமாக வளர்ந்து வருகின்றன. இந்த வேறுபாடு, இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களை திட்டமிட்டதை விட வேகமாக பிராந்திய பழுதுபார்ப்பு நெட்வொர்க்குகளை நிறுவ கட்டாயப்படுத்துகிறது. தொலைதூர பகுதிகளில் EV-களை சர்வீஸ் செய்ய முடியாத நிலை ஒரு குறிப்பிடத்தக்க செயல்பாட்டு ரிஸ்க் என்பதால், இந்த உள்ளூர் இருப்பு முக்கியமானது. இதன் விளைவாக, இந்தப் பிராந்தியங்களில் இன்சூரன்ஸ் விலைகள் தற்போது தீவிரமான சந்தைப்படுத்தல் உத்திகளால் குறைக்கப்படுகின்றன. இருப்பினும், ஆரம்பகட்ட க்ளைம் தரவுகள் உண்மையான இழப்பு விகிதங்களை (Loss Ratios) வெளிப்படுத்தத் தொடங்கும் போது இந்த அணுகுமுறை சவால்களை சந்திக்க நேரிடலாம்.
அடிப்படை ரிஸ்க்குகள் மற்றும் கவலைகள்
முதலீட்டாளர்கள் இந்த வளர்ந்து வரும் இன்சூரன்ஸ் போர்ட்ஃபோலியோக்களில் உள்ள குறிப்பிடத்தக்க ரிஸ்க்குகளை கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். ஒரு முக்கிய கவலை, EV பேட்டரிகளுக்கான நிலையான பழுதுபார்ப்பு நடைமுறைகள் இல்லாததுதான். பல இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் சிறிய பிரச்சனைகளுக்கு கூட முழு பேட்டரி பேக்குகளை மாற்ற வேண்டியுள்ளது, இது வழக்கமான வாகனங்களுடன் ஒப்பிடும்போது க்ளைம் தீவிரத்தை கணிசமாக அதிகரிக்கிறது. உற்பத்தியாளர்கள் மலிவு விலையில் பேட்டரி பழுதுபார்க்கும் விருப்பங்களை வழங்கவில்லை என்றால், EV இன்சூரன்ஸ் இழப்புகள் வரலாற்று தானியங்கி இன்சூரன்ஸில் காணப்பட்டதை விட அதிகமாக இருக்கலாம்.
கூடுதலாக, தற்போதைய வளர்ச்சி பெரும்பாலும் அரசாங்க ஆதரவு மற்றும் மானியங்களை பெரிதும் சார்ந்துள்ளது, இது ஒரு நிலையற்ற அடித்தளத்தை உருவாக்குகிறது. EV-களுக்கான வரி சலுகைகள் அல்லது இன்சூரன்ஸ் தேவைகளில் ஏற்படும் மாற்றங்கள் தற்போதைய வளர்ச்சியை நீடிக்க முடியாததாக மாற்றக்கூடும். இந்திய இன்சூரன்ஸ் ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேம்பாட்டு ஆணையம் (IRDAI) கடுமையான மூலதன தேவைகளை நோக்கி நகர்வதாகவும், இது EV இன்சூரன்ஸ் சந்தையில் ஆரம்பகட்ட இழப்புகளை ஈடுசெய்யும் நிதி வலிமையைக் கொண்ட பெரிய நிறுவனங்களுடன் போட்டியிட சிறிய இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களுக்கு கடினமாக இருக்கலாம்.
எதிர்காலக் கண்ணோட்டம்
எதிர்காலத்தில், இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களுக்கான கவனம், பாலிசிகளின் எண்ணிக்கையிலிருந்து லாபத்தை நோக்கி மாறும். நிபுணர்கள், வழக்கமான ரிஸ்க் மதிப்பீடுகளை விட துல்லியமாக பிரீமியங்களை நிர்ணயிக்க, டெலிமாட்டிக்ஸ் (Telematics) அடிப்படையிலான விலை நிர்ணயத்தை நோக்கி நகர்வார்கள் என்று கணிக்கின்றனர். EV இன்சூரன்ஸிற்கான நீண்டகால பார்வை நம்பிக்கைக்குரியதாகத் தோன்றினாலும், குறுகிய மற்றும் நடுத்தர காலம் சந்தை ஒருங்கிணைப்பைக் காண வாய்ப்புள்ளது. பேட்டரி கண்டறியும் தரவுகளை திறமையான க்ளைம் கையாளுதலுடன் இணைக்க முடியாத இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள், ஒட்டுமொத்த EV சந்தை விரிவாக்கத்தைப் பொருட்படுத்தாமல், தங்கள் லாப வரம்புகள் குறையும் என எதிர்பார்க்கலாம்.