கிரெடிட் கார்டு செலவினங்களில் சரிவு! ரிசர்வ் வங்கியின் புதிய கட்டுப்பாடுகள் அமல்!

பாதுகாப்பற்ற கடன்கள் மீது RBI கவனம்

கடந்த டிசம்பர் மாதத்தில், இந்தியாவில் கிரெடிட் கார்டு செலவினங்களின் வளர்ச்சி ஆண்டுக்கு ஆண்டு (YoY) 8.9% ஆகக் குறைந்துள்ளது. இது கடந்த ஆண்டு இதே காலகட்டத்தில் காணப்பட்ட கிட்டத்தட்ட 14% வளர்ச்சியுடன் ஒப்பிடுகையில் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க மந்தநிலையைக் காட்டுகிறது. மொத்த கிரெடிட் கார்டு செலவினங்கள் ₹2.05 லட்சம் கோடி எனப் பதிவாகியுள்ளது. ரிசர்வ் வங்கி (RBI) பாதுகாப்பற்ற கடன்கள், குறிப்பாக கிரெடிட் கார்டு போன்ற துறைகளில் உள்ள அபாயங்களைக் கூர்ந்து கவனித்து வருகிறது. வேகமாக வளர்ந்து வரும் இந்தப் பிரிவில் கடன் ஆபத்துகள் (credit risk) அதிகரிக்கக்கூடும் என RBI எச்சரித்துள்ளது.

பண்டிகை காலங்களில் கணிசமான மாத வாரி வளர்ச்சி

ஆண்டுக்கு ஆண்டு வளர்ச்சி குறைந்திருந்தாலும், மாத வாரி (MoM) அடிப்படையில் கிரெடிட் கார்டு பயன்பாட்டில் ஒரு வலுவான எழுச்சி காணப்பட்டது. பண்டிகை கால செலவினங்கள், ஆன்லைன் ஷாப்பிங் (e-commerce) மற்றும் பயணத் தேவை அதிகரிப்பு காரணமாக, நவம்பர் மாதத்துடன் ஒப்பிடுகையில் டிசம்பர் மாதம் 8.4% வளர்ச்சி கண்டுள்ளது. தனிநபர் கார்டுக்கான சராசரி செலவினமும் 8% அதிகரித்து, ₹17,712 ஆக உயர்ந்துள்ளது. இது பண்டிகை காலத்தில் நுகர்வோர் அதிக அளவில் செலவு செய்ததைக் காட்டுகிறது.

சந்தைப் பங்கில் மாற்றம்: அரசு வங்கிகள் முன்னேற்றம்

கிரெடிட் கார்டு சந்தையில் ஒரு சுவாரஸ்யமான மாற்றம் நிகழ்ந்து வருகிறது. தனியார் வங்கிகளிடமிருந்து அரசு வங்கிகள் (Public Sector Banks) படிப்படியாக சந்தைப் பங்கை அபகரித்து வருகின்றன. தனியார் வங்கிகளின் பங்கு 72.5% ஆகக் குறைந்த நிலையில், அரசு வங்கிகளின் பங்கு 22.2% ஆக அதிகரித்துள்ளது. HDFC வங்கி கிரெடிட் கார்டு வெளியீடு மற்றும் மொத்த செலவினங்களில் முன்னிலையில் இருந்தாலும், SBI கார்டு, ICICI வங்கி மற்றும் Axis வங்கி ஆகியவை தொடர்ந்து முக்கியப் பங்கு வகிக்கின்றன. சந்தையின் 61% டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனைகள் மூலமாகவே நடைபெறுகிறது, இது ஆன்லைன் ஷாப்பிங்கின் முக்கியத்துவத்தை எடுத்துக்காட்டுகிறது.

கடன் ஆபத்துகள் மற்றும் எதிர்காலக் கணிப்புகள்

பாதுகாப்பற்ற கடன்களின் பெருக்கம், வங்கிகளின் மொத்தக் கடனில் 24.5% ஆக உயர்ந்துள்ளது (FY25), இது கடன் ஆபத்துக்களை அதிகரிக்கிறது. செப்டம்பர் 2025 நிலவரப்படி, கிரெடிட் கார்டு நிலுவைத் தொகைகள் (AUM) 9% உயர்ந்து ₹3.4 லட்சம் கோடியை எட்டியுள்ளது. ICICI வங்கி தனது கிரெடிட் கார்டு கடன்களில் 28% வளர்ச்சியைக் கண்டுள்ளது. சந்தையில் முதல் 5-8 நிறுவனங்கள் **80%**க்கும் அதிகமான செலவினங்களைக் கட்டுப்படுத்துகின்றன. RBI இன் கடுமையான கண்காணிப்பு, எதிர்காலத்தில் கடன் வழங்குவதில் அதிக கவனம் செலுத்தவும், சொத்துத் தரத்தை (asset quality) மேம்படுத்தவும் வங்கிகளைத் தூண்டும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. அடுத்த சில ஆண்டுகளில், கிரெடிட் கார்டு பரிவர்த்தனைகள் ஆண்டுக்கு 16% என்ற அளவில் வளரும் என நிபுணர்கள் கணித்துள்ளனர். டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனைகளின் ஆதிக்கம் தொடரும்.