இந்தியாவில் கிரெடிட் கார்டு கடன் தொகை ₹3.1 லட்சம் கோடியில் தேங்கியுள்ளது. வாடிக்கையாளர்கள் ஒரே கார்டை நம்பாமல், தனிநபர் கடன், பல கிரெடிட் புரோடக்ட்கள் என மாறிவருவதே இதற்குக் காரணம். இதனால் வங்கிகள் தங்கள் வியூகங்களை மாற்றியமைக்க வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளன.
இந்தியாவின் கிரெடிட் கார்டு துறையில் அதிரடி வளர்ச்சிக்கு ஒரு முற்றுப்புள்ளி வந்துள்ளது. வங்கிகள் மற்றும் NBFC-க்கள் தீவிரமாக புதிய கார்டுகளை வழங்கினாலும், மார்ச் 2025 முதல் மார்ச் 2026 வரை, நிலுவையில் உள்ள கிரெடிட் கார்டு கடன் தொகை சுமார் ₹3.1 லட்சம் கோடி என்ற அளவில் தேங்கியுள்ளது. இது, வாடிக்கையாளர்களின் கடன் வாங்கும் பழக்கம் சிக்கலாகவும், பலதரப்பட்டதாகவும் மாறியிருப்பதைக் காட்டுகிறது.
வாடிக்கையாளர்களின் கடன் வாங்கும் பழக்கத்தில் மாற்றம்
சமீபத்திய தரவுகளின்படி, ஒரு கிரெடிட் கார்டு பயனரின் வழக்கமான அடையாளம் மாறி வருகிறது. செலவுகளை நிர்வகிக்கவும், பல்வேறு ரிவார்டு புரோகிராம்களின் பலன்களைப் பெறவும் வாடிக்கையாளர்கள் அதிக எண்ணிக்கையில் பல கார்டுகளைப் பயன்படுத்துகின்றனர். தற்போது, 20% க்கும் அதிகமான கார்டு வைத்திருப்பவர்கள் மூன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட கிரெடிட் கார்டுகளை வைத்துள்ளனர். இது கடந்த காலங்களை விட கணிசமான அதிகரிப்பு. கடந்த பத்து ஆண்டுகளில், ஒரு வாடிக்கையாளரின் சராசரி நிலுவைத் தொகை தோராயமாக ₹31,000 இலிருந்து ₹65,000 ஆக உயர்ந்துள்ளது. இது அதிக கிரெடிட் லிமிட்கள் மற்றும் தனிநபர் பயன்பாடு அதிகரித்திருப்பதைக் காட்டுகிறது.
மேலும், வெறும் பல கார்டுகளை வைத்திருப்பது மட்டுமல்லாமல், கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் கடன் போர்ட்ஃபோலியோக்களையும் பல்வகைப்படுத்துகின்றனர். கிரெடிட் கார்டுகள் இப்போது தனிநபர் கடன்கள் மற்றும் நுகர்வோர் கடன் வசதி போன்ற பிற பாதுகாப்பற்ற கடன் தயாரிப்புகளுடன் இணைந்து பயன்படுத்தப்படுகின்றன. உண்மையில், குறைந்தது ஒரு கூடுதல் நுகர்வோர் கடன் வைத்திருக்கும் கார்டு வைத்திருப்பவர்களின் சதவீதம் கடந்த பத்து ஆண்டுகளில் 32% ஆக இரட்டிப்பாகியுள்ளது. இது, பல இந்தியர்களுக்கு, குறுகிய கால கடன் வாங்குவதற்கான ஒரே ஆதாரமாக இருப்பதை விட, கிரெடிட் கார்டு என்பது ஒரு பரந்த கடன் வியூகத்தின் ஒரு அங்கமாக மட்டுமே உள்ளது என்பதைக் குறிக்கிறது.
வங்கிகள் மற்றும் கடன் வழங்குபவர்களுக்கான தாக்கங்கள்
இந்த நடத்தை மாற்றம் நிதி நிறுவனங்களுக்கு ஒரு தனித்துவமான சவாலாக உள்ளது. புதிய கார்டு வாடிக்கையாளர்கள் ஏற்கனவே கடன் வரலாறுகளுடன் அமைந்த அமைப்பிற்குள் நுழைகிறார்கள் – 59% பேர் ஏற்கனவே குறைந்தது இரண்டு பிற கடன் தயாரிப்புகளை வைத்திருக்கிறார்கள் – வங்கிகள் கடுமையான போட்டியை எதிர்கொள்கின்றன. தங்களது குறிப்பிட்ட கார்டு தினசரி பரிவர்த்தனைகளுக்கு முதன்மை தேர்வாக இருப்பதை உறுதிசெய்ய, இஷுயர்கள் இப்போது இன்னும் கடினமாக உழைக்க வேண்டும். போட்டி என்பது கிரெடிட் கார்டு வழங்குபவர்களுக்கு இடையில் மட்டும் இல்லை, மாறாக ஃபின்டெக்-வழி தனிநபர் கடன் தளங்கள் உட்பட, முழு பாதுகாப்பற்ற கடன் நிலப்பரப்பையும் உள்ளடக்கியது.
நிலுவைத் தொகைகளில் தேக்கம் ஏற்பட்டாலும், சந்தை முழுமையாக நிறைவடையவில்லை. இந்தியாவில் கடன் செயல்பாட்டில் உள்ள நுகர்வோரில் சுமார் 25% பேர் மட்டுமே தற்போது ஒரு லைவ் கிரெடிட் கார்டை வைத்திருக்கிறார்கள், இது எதிர்கால விரிவாக்கத்திற்கான குறிப்பிடத்தக்க இடத்தைக் குறிக்கிறது. இருப்பினும், வங்கிகள் செயலில் உள்ள பயனர்களைத் தக்கவைப்பதிலும், பல கடன் தயாரிப்புகளை வைத்திருக்கும் வாடிக்கையாளர்களுடன் தொடர்புடைய அபாயத்தை நிர்வகிப்பதிலும் அதிக கவனம் செலுத்துவதால், இந்த வளர்ச்சியின் தன்மை மாறக்கூடும். முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் துறை பங்கேற்பாளர்கள், வாடிக்கையாளர் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனைப் பாதிக்கும் பொருளாதார நிலைமைகள் ஏற்பட்டால், புதிய வாடிக்கையாளர் கையகப்படுத்தலின் தேவையையும், ஏற்கனவே உள்ள கடன் வாங்குபவர்களிடையே அதிக லெவரேஜ் ஆபத்தையும் வங்கிகள் எவ்வாறு சமநிலைப்படுத்துகின்றன என்பதைக் கண்காணிப்பார்கள்.