Whalesbook
வெறும் ஸ்கோரைத் தாண்டி...
கிரெடிட் ஸ்கோர்கள், குறிப்பாக CIBIL ஸ்கோர், விண்ணப்பதாரர்களின் கடந்தகால நிதி நடவடிக்கைகளை மட்டுமே காட்டுகின்றன. இதை ஒரு 'பின்புறக் கண்ணாடி' போல ஒப்பிடலாம் - நீங்கள் எங்கே சென்றீர்கள் என்பதைக் காட்டும், ஆனால் எதிர்காலத்தை எப்போதும் துல்லியமாகக் காட்டாது.
புதிய மதிப்பீட்டு முறை
தற்போது, கடன் வழங்குநர்கள் வெறும் CIBIL ஸ்கோரை மட்டும் சார்ந்து இருப்பதில்லை. அவர்கள் உள் மதிப்பீட்டு முறைகளைப் (Internal Scorecards) பயன்படுத்தி, கிரெடிட் பயன்பாடு, கடன் பெற்ற கால அளவு, வருமான நிலைத்தன்மை போன்ற பல்வேறு அம்சங்களை எடைபோடுகின்றனர். இதன் மூலம், நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் வைத்திருப்பவர்களும், ஆபத்தில் இருப்பதாகத் தெரிந்தால் நிராகரிக்கப்படலாம். இந்தியாவின் கடன் ஆபத்து (Credit Risk) கண்டறியும் மாதிரிகள் இப்போது மிகவும் முன்னேறியுள்ளன.
கேஷ் ஃப்ளோவும் கடன்பளுவும் முதலிடம்
கடந்தகால கடன் பயன்பாட்டை விட, விண்ணப்பதாரரின் தற்போதைய நிதி மேலாண்மைத் திறனே முக்கியமாகிறது. வருமான நிலைத்தன்மை, மாதாந்திர EMI-கள், கணிக்கக்கூடிய கேஷ் ஃப்ளோ, மற்றும் ஒட்டுமொத்த கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் ஆகியவை மதிப்பிடப்படுகின்றன. நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் இருந்தாலும், நிதிநிலைமை மிகவும் சிக்கலாகத் தெரிந்தால் நிராகரிக்கப்படலாம். குறைந்த கடன் வரலாறு ('thin files') கொண்டவர்களுக்கு இது ஒரு சவாலாகவே உள்ளது.
முழுமையான நிதிப் படம்
கடன் வழங்குநர்கள் இப்போது கிரெடிட் ஸ்கோர்களுக்கு அப்பால், விரிவான தரவு மூலங்களையும் பயன்படுத்துகின்றனர். வங்கித் தரவுகள், ஜிஎஸ்டி (GST) பதிவுகள், மற்றும் பரிவர்த்தனை விவரங்கள் ஆகியவற்றின் மூலம் விண்ணப்பதாரரின் உண்மையான நிதிப் பழக்கவழக்கங்களை அவர்கள் கண்காணிக்கின்றனர். எவ்வளவு காலம் கடன் வரலாறு உள்ளது என்பதும் முக்கியம். நீண்டகால, சீரான கடன் பயன்பாடு, குறுகிய கால, குறிப்பிட்ட சில செயல்பாடுகளை விட அதிக நிதி வலிமையைக் காட்டும். இறுதியில், ஒப்புதல் என்பது உங்களின் தற்போதைய கடன்பளு, குறிப்பாக கடன்பளு-வருமான விகிதங்களைப் (Debt-to-Income Ratios) பொறுத்தது.