இந்திய வங்கிகளுக்கு AI கொள்ளை! ரிசர்வ் வங்கி, கோர்ட் உத்தரவு - தப்பிக்க வழியில்லை!

AI-ஆல் பெருகும் மோசடிகள்: என்ன நடக்கிறது?

இந்தியாவின் டிஜிட்டல் பேங்கிங் வளர்ச்சி அபரிமிதம். UPI பேமெண்டுகள், எளிதாக கணக்கு தொடங்குவது என அனைத்தும் சிறப்பானவை. ஆனால், இதுவே சிக்கலான மோசடிகளுக்கு ஏற்ற சூழலாகவும் மாறிவிட்டது. ரிசர்வ் வங்கி (RBI) தரவுகளின்படி, மோசடி வழக்குகளின் எண்ணிக்கை மாறினாலும், ஒவ்வொரு மோசடியிலும் இழக்கப்படும் பணத்தின் அளவு 'அதிவேகமாக' உயர்ந்து வருகிறது. 2024-25 நிதியாண்டில் மட்டும், வங்கிகள் ₹34,771 கோடி அளவுக்கு மோசடியை சந்தித்துள்ளன. 2025-26 நிதியாண்டின் முதல் பாதியில் (ஏப்ரல்-செப்டம்பர் 2025), முந்தைய ஆண்டை விட 30% அதிகரித்து, ₹21,515 கோடி அளவுக்கு மோசடி பதிவாகியுள்ளது. இதற்கு முக்கிய காரணம் AI தான். மோசடி கும்பல்கள், AI-யை பயன்படுத்தி மிகவும் தத்ரூபமான டீப்ஃபேக் குரல் மற்றும் வீடியோக்களை உருவாக்கி ஆள்மாறாட்டம் செய்கின்றனர். மேம்பட்ட சமூக பொறியியல் (Social Engineering) நுட்பங்களைப் பயன்படுத்துகின்றனர். ஜெனரேட்டிவ் AI மூலம் மிகவும் நம்பத்தகுந்த ஃபிஷிங் (Phishing) மின்னஞ்சல்களை உருவாக்குகின்றனர். போலியான அடையாளங்களை பயன்படுத்தி, சரிபார்ப்பு அமைப்புகளை ஏமாற்றி, மோசடி கடன்களையும் பெறுகின்றனர். முந்தைய காலங்களை விட சைபர் தாக்குதல்கள் இப்போது தானியங்கு முறையில், பெரிய அளவில், எளிதில் கண்டுபிடிக்க முடியாத வகையில் நடைபெறுகின்றன. Anthropic நிறுவனத்தின் 'Mythos' போன்ற AI மாடல்கள், பலவீனங்களை கண்டறிந்து சுரண்டுவதில் சிறந்து விளங்குவதால், இது பெரும் கவலையை ஏற்படுத்தியுள்ளது. இது தொடர்பாக நிதியமைச்சர் நிர்மலா சீதாராமன் மிகுந்த எச்சரிக்கையுடன் இருக்க வேண்டும் என அறிவுறுத்தியுள்ளார்.

கோர்ட் & RBI அதிரடி: வங்கிகளுக்கு கெடு விதிப்பு

டிஜிட்டல் மோசடிகளின் பிரம்மாண்டமான அளவும், அதன் மாறுகின்ற முறைகளும் இந்தியாவின் முக்கிய நிறுவனங்களின் கவனத்தை ஈர்த்துள்ளன. உச்ச நீதிமன்றம், டிஜிட்டல் மோசடி மூலம் ₹54,000 கோடிக்கு மேல் திருடப்பட்டதை 'முழுமையான கொள்ளை' என கடுமையாக கண்டித்துள்ளது. சந்தேகத்திற்கிடமான பரிவர்த்தனைகள் ஏன் விரைவாக தடுக்கப்படுவதில்லை என்றும், பாதிக்கப்படக்கூடிய வாடிக்கையாளர்களுக்கு ஏன் பாதுகாப்பு இல்லை என்றும் நீதிமன்றம் கேள்வி எழுப்பியுள்ளது. வங்கிகள் பொதுமக்களின் பணத்தை பொறுப்புடன் கையாள வேண்டும் என வலியுறுத்தியுள்ளது. இந்த நீதித்துறை அழுத்தத்தின் காரணமாக, RBI மற்றும் வங்கிகள் உடனடியாக தங்கள் பாதுகாப்பை மேம்படுத்தவும், வாடிக்கையாளர்களைப் பாதுகாக்கவும் நடவடிக்கை எடுக்க வேண்டும் என்ற அழைப்புகள் வந்துள்ளன. இதற்கு பதிலடியாக, RBI புதிய பாதுகாப்பு நடவடிக்கைகளை முன்மொழிந்துள்ளது. ₹10,000க்கு மேலான டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனைகளுக்கு ஒரு மணி நேர 'கூல்-ஆஃப் பீரியட்' (Cooling-off period) அதாவது, ஒரு மணி நேர தாமதத்தை அமல்படுத்துவது குறித்து விவாதிக்கப்படுகிறது. இந்த யோசனை, வாடிக்கையாளர் வசதியை பாதிக்குமா என்ற விவாதம் இருந்தாலும், இது சந்தேகத்திற்கிடமான பேமெண்ட்டுகளை சரிபார்க்கவும், ரத்து செய்யவும் வாடிக்கையாளர்களுக்கு ஒரு வாய்ப்பை வழங்கும். பாராளுமன்ற புள்ளிவிவரங்களின்படி, 2025 ஆம் ஆண்டின் முதல் பத்து மாதங்களில் மட்டும் சுமார் 24 லட்சம் டிஜிட்டல் மோசடி வழக்குகள், மொத்தம் ₹4,200 கோடி அளவுக்கு பதிவாகியுள்ளன. இந்த RBI நடவடிக்கைகள், குறிப்பாக வயதானவர்கள் அதிகம் பாதிக்கப்பட்டிருப்பதை காட்டி, இழப்புகளைக் குறைக்க ஒழுங்குமுறை அணுகுமுறையின் அவசியத்தை எடுத்துக்காட்டுகின்றன.

AI-க்கு எதிரான போராட்டம்: வங்கிகள் சந்திக்கும் சவால்கள்

மோசடி கண்காணிப்பு மற்றும் சைபர் பாதுகாப்புக்காக அதிக முதலீடு செய்த போதிலும், இந்திய வங்கிகள் AI-யால் தூண்டப்படும் அச்சுறுத்தல்களுடன் போராடுகின்றன. டிஜிட்டல் முன்னேற்றம் வசதி மற்றும் நிதி உள்ளடக்கத்தை வழங்கினாலும், திருடப்பட்ட பணத்தின் நகர்வையும், குற்றவாளிகளுக்கான பாதைகளையும் துரிதப்படுத்துகிறது. நிபுணர்களின் கருத்துப்படி, AI மோசடியைக் கண்டறிய உதவினாலும், அதை செயல்படுத்துவது சிக்கலானது மற்றும் அதிக செலவு பிடிக்கும். சில AI-களின் 'பிளாக் பாக்ஸ்' (Black box) தன்மை, நியாயம் மற்றும் பொறுப்பு குறித்த கேள்விகளை எழுப்புகிறது. மேலும், மோசடி செய்பவர்கள் பயன்படுத்தும் வேகமான தொழில்நுட்பத்திற்கு ஏற்ப விதிமுறைகள் சில சமயங்களில் பின்தங்கியுள்ளன. 'டிஜிட்டல் கைது' (Digital arrest) போன்ற மோசடிகள், போலி அதிகாரிகள் பாதிக்கப்பட்டவர்களை பணம் அனுப்பும்படி அழுத்தம் கொடுத்து, பில்லியன் கணக்கான ரூபாய் இழப்பை ஏற்படுத்தியுள்ளன. குறைவான, ஆனால் பெரிய அளவிலான மோசடி வழக்குகளுக்கு மாறுவது, குற்றவாளிகள் புத்திசாலித்தனமாக செயல்படுவதையும், கண்டறிதலை கடினமாக்குவதையும் காட்டுகிறது. Anthropic-ன் 'Mythos' போன்ற பாதிப்புகளை கண்டறியும் AI மாடல்கள், வழக்கமான பாதுகாப்பை தாண்டிய தேவையை முன்வைக்கின்றன. வங்கிகள் AI-யை மட்டும் நம்பியிருப்பதையும் தவிர்க்க வேண்டும், ஏனெனில் அது தவறுகள் செய்யலாம் அல்லது புதுப்பிக்கப்படாவிட்டால் புறக்கணிக்கப்படலாம். முன்மொழியப்பட்ட 'கூல்-ஆஃப் பீரியட்' பாதுகாப்புக்கு உதவினாலும், கவனமாக திட்டமிடப்படாவிட்டால் தாமதங்களை ஏற்படுத்தலாம் அல்லது தவறாகப் பயன்படுத்தப்படலாம், இது மென்மையான டிஜிட்டல் பேமெண்ட் அனுபவத்தை சீர்குலைக்கக்கூடும்.

தொடரும் AI ஆயுதப் போட்டி: எதிர்காலம் என்ன?

எதிர்காலத்தில், இந்திய வங்கிகள் தொடர்ந்து தங்கள் பாதுகாப்பை பலப்படுத்த வேண்டும், இதில் AI முக்கிய பங்கு வகிக்கும். BFSI துறையில் சைபர் பாதுகாப்பு முதலீடுகள் அதிகரித்து வருகின்றன. நிகழ்நேர மோசடி கண்டறிதல் (real-time fraud detection), நடத்தை பகுப்பாய்வு (behavior analysis), மற்றும் சிறந்த அடையாள சரிபார்ப்பு (identity checks) ஆகியவற்றில் AI-க்கான முதலீடு அதிகரிக்கும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. மோசடி மற்றும் பணமோசடி தடுப்பு (anti-money laundering) முயற்சிகளை ஒருங்கிணைக்கும் 'ஒரேங்கிணைந்த இடர் பார்வை' (Unified Risk View) என்ற அணுகுமுறையை துறை ஏற்றுக்கொள்கிறது. தானியங்கு அமைப்புகளுடன் மனித புலனாய்வாளர்களும் (human investigators) முக்கியம் என்ற புரிதல் அதிகரித்து வருகிறது. RBI-யின் முன்மொழிவுகள், சில சமயங்களில் அசௌகரியத்தை ஏற்படுத்தினாலும், பெரிய பரிவர்த்தனைகளுக்கு வேகம் என்பதை விட பாதுகாப்பிற்கு முன்னுரிமை அளிக்க ஒழுங்குமுறை அமைப்புகள் சாய்ந்துள்ளதைக் காட்டுகின்றன. இந்தியாவின் வேகமாக வளர்ந்து வரும் டிஜிட்டல் பொருளாதாரத்தில், டிஜிட்டல் சேவைகளை எளிதாக்குவதற்கும், அபாயத்தைக் குறைப்பதற்கும் இடையே நடக்கும் இந்த நிலையான போராட்டத்தை இந்த விவாதம் எடுத்துக்காட்டுகிறது. வங்கிகள் AI மற்றும் மேம்பட்ட தொழில்நுட்பத்தைப் பயன்படுத்தி மோசடியைக் கண்டறிவது மட்டுமல்லாமல், அச்சுறுத்தல்களை முன்னறிந்து உடனடியாகத் தடுத்து, புத்திசாலித்தனமான சைபர் கிரைம்களில் இருந்து நிதி அமைப்பைப் பாதுகாக்க வேண்டும்.