Whalesbook
நிர்மலா சீதாராமன் அதிரடி: 'தவறான விற்பனை' இனி குற்றமாகும்!
இந்திய வங்கித் துறையில் ஒரு பெரிய சீர்திருத்தம் வரவிருக்கிறது. நிதியமைச்சர் நிர்மலா சீதாராமன், நிதிப் பொருட்கள், குறிப்பாக இன்சூரன்ஸ் போன்றவற்றை வாடிக்கையாளர்களுக்குத் தவறாக விற்பது (Mis-selling) இனி 'பாரதிய நியாய சன்ஹிதா' (BNS) சட்டத்தின் கீழ் ஒரு குற்றமாகக் கருதப்படும் என அதிரடியாக அறிவித்துள்ளார். இதற்கு வலு சேர்க்கும் விதமாக, ரிசர்வ் பேங்க் ஆஃப் இந்தியா (RBI) புதிய வரைவு வழிகாட்டுதல்களையும் வெளியிட்டுள்ளது. 'Responsible Business Conduct Amendment Directions, 2026' என்ற இந்த வழிகாட்டுதல்கள், ஏமாற்றும் விற்பனை முறைகளைக் கட்டுப்படுத்தி, வாடிக்கையாளர் உறவுகளை மறுவரையறை செய்ய முயல்கின்றன. இந்த புதிய விதிமுறைகள், 1st July 2026 முதல் அமலுக்கு வரவுள்ளன. பொதுமக்களின் கருத்துக்கள் 4th March 2026 வரை வரவேற்கப்படுகின்றன. இது, இதுவரை இருந்த தளர்வான மேற்பார்வைக்கு முற்றுப்புள்ளி வைத்து, வலுவான விதிமுறைகள் மற்றும் வாடிக்கையாளர் பாதுகாப்புக்கு வழிவகுக்கும்.
வங்கிகளின் கட்டண வருமானத்தை புரட்டிப்போடும் புதிய விதிமுறைகள்!
RBI-யின் புதிய வழிகாட்டுதல்கள், வாடிக்கையாளர்களை ஏமாற்றும் விற்பனை முறைகளை முற்றிலுமாகத் தடுக்க ஒரு விரிவான கட்டமைப்பை உருவாக்குகின்றன. இனி வங்கிகள் ஒவ்வொரு நிதிப் பொருளுக்கும் வாடிக்கையாளரிடம் இருந்து தனிப்பட்ட, பதிவு செய்யப்பட்ட ஒப்புதலைப் பெற வேண்டும். மேலும், மூன்றாம் தரப்பு (Third-party) தயாரிப்புகளை வங்கிகளின் தயாரிப்புகளுடன் இணைத்து விற்பதை (Bundling) தடை செய்கின்றன. பயனாளர் இடைமுகங்களில் (User interfaces) 'இருண்ட முறைகள்' (Dark patterns) எனப்படும் ஏமாற்றும் வடிவமைப்புகளையும் தடை செய்கின்றன. இந்த ஒழுங்குமுறை நடவடிக்கைகள், வங்கிகள் வரலாற்று ரீதியாக கணிசமான கட்டண வருமானத்தை (Fee Income) ஈட்டிய முறையை நேரடியாக எதிர்க்கின்றன. குறிப்பாக, பேங்க் அஷ்யூரன்ஸ் (Bancassurance) கூட்டாண்மை மூலம் கிடைக்கும் வருவாய் பெரும் பாதிப்புக்குள்ளாகும். ஆய்வாளர்களின் மதிப்பீட்டின்படி, பேங்க் அஷ்யூரன்ஸ் மூலம் மட்டும் ஆண்டுக்கு சுமார் ₹25,000 கோடி வருவாய் ஈட்டப்படுகிறது. இந்த கடுமையான கட்டுப்பாடுகள், தவறாக விற்கப்படும் தயாரிப்புகளின் அளவைக் குறைக்கும் என்றாலும், காப்பீட்டுத் துறையின் தொடர்ச்சியான வளர்ச்சியால் ஒட்டுமொத்த கட்டண வருமானத்தின் பாதிப்பு ஓரளவு தணியக்கூடும். இருப்பினும், இந்த ஒழுங்குமுறை இறுக்கம், வங்கிகளின் முக்கிய வருமான ஆதாரங்களில் ஒன்றைக் குறைக்கும். குறிப்பாக, கட்டண வருவாயை தீவிரமாக விரிவுபடுத்திய தனியார் துறை வங்கிகளுக்கு இது பெரும் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும். சில தனியார் வங்கிகளின் மொத்த வருவாயில் 25% வரை இந்த கட்டண வருவாயே உள்ளது.
முக்கிய வணிகம் மற்றும் வாடிக்கையாளர் நம்பிக்கைக்கே முதலிடம்!
வங்கிகள், மற்ற நிறுவனங்களின் தயாரிப்புகளை விற்பதில் கவனம் செலுத்துவதை விட, வைப்பு நிதிகளை (Deposits) திரட்டுவது மற்றும் கடன் வழங்குவது போன்ற தங்கள் முக்கிய வணிகத்தில் (Core Business) கவனம் செலுத்த வேண்டும் என்று நிதியமைச்சர் சீதாராமன் தெளிவாக வலியுறுத்தியுள்ளார். புதிய RBI விதிமுறைகள் இதை மேலும் வலுப்படுத்துகின்றன. வாடிக்கையாளரின் சுயவிவரம், வயது, வருமானம் மற்றும் ரிஸ்க் எடுக்கும் திறன் ஆகியவற்றுடன் பொருந்துகிறதா என்பதை உறுதிசெய்ய, தயாரிப்புகளுக்கான தகுதியை (Suitability assessments) மதிப்பிடுவதை இவை கட்டாயமாக்குகின்றன. இது, இதற்கு முன்பு RBI வழங்கிய வெறும் ஆலோசனைகள் (Advisories) மற்றும் எச்சரிக்கைகளுக்கு மாறாக, கடுமையான அபராதங்களுடன் கூடிய அமலாக்க நடவடிக்கைகளை (enforceable measures with penalties) மையமாகக் கொண்ட ஒரு குறிப்பிடத்தக்க மாற்றமாகும். இப்போது, வாடிக்கையாளர் நம்பிக்கையை வளர்ப்பதில் கவனம் செலுத்தப்படுகிறது. ஆக்கிரோஷமான விற்பனை முறைகளால் சில சமயங்களில் பாதிக்கப்பட்டிருக்கும் இந்த நம்பிக்கை, வங்கிகளுக்கு ஒரு முக்கிய சொத்தாகும்.
நிதித் தேவைகள் மற்றும் லாபத்தின் எதிர்காலம்!
இந்த ஒழுங்குமுறை நடவடிக்கைகள், இந்திய வங்கி அமைப்பு பல்வேறு நிதித் தேவைகளை (Funding dynamics) எதிர்கொள்ளும் நேரத்தில் வந்துள்ளன. வங்கிக் கடன்களின் வளர்ச்சி 14.5% ஆக இருக்கும் நிலையில், வைப்பு நிதிகளின் வளர்ச்சி 12.5% ஆக உள்ளது. இதனால், கடன்-வைப்பு விகிதம் (Loan-to-Deposit Ratio - LDR) சுமார் 82% என்ற அதீத உயர்வைக் கண்டுள்ளது. அதே நேரத்தில், குறைந்த வட்டி கொண்ட CASA டெபாசிட்களின் (Current Account Savings Account) பங்கு குறைந்துள்ளது. இதனால், வங்கிகள் அதிக வட்டி கொண்ட ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்களை (term deposits) நம்பியிருக்க வேண்டியுள்ளது. இது, நிகர வட்டி வரம்புகளை (Net Interest Margins - NIMs) பாதிக்கிறது. ஆய்வாளர்களின் அறிக்கைகளின்படி, 2026 ஆம் ஆண்டிற்கான ஒட்டுமொத்த வங்கி லாபம் (profitability) சற்று குறையக்கூடும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. FY26 இல் வரிக்குப் பிந்தைய லாபம் (Profit After Tax) சுமார் 3% மட்டுமே வளர்ச்சி அடையும் என்றும், அதன் பிறகு FY27-28 இல் கணிசமான முன்னேற்றம் எதிர்பார்க்கப்படுவதாகவும் கணிக்கப்பட்டுள்ளது. தனியார் துறை வங்கிகள், தங்கள் வலுவான முக்கிய செயல்பாடுகள் மற்றும் வளர்ச்சி வாய்ப்புகள் காரணமாக, இந்த துறையின் எதிர்காலத்தில் சாதகமான நிலையைப் பெற்றிருக்கும். இருப்பினும், இந்த புதிய ஒழுங்குமுறை சூழலுக்கு ஏற்றவாறு அனைத்து வங்கிகளும் தங்கள் வியூகங்களை மாற்றியமைக்க வேண்டியிருக்கும்.