இந்திய வங்கிகள்: டிஜிட்டல் பேங்க் கரண்டியில் பின்னடைவு? காகித உத்தரவாதங்களை மையப்படுத்தும் திட்டம்!

டிஜிட்டல் புரட்சிக்கு நடுவே காகிதங்களின் ஆதிக்கம்!

இந்திய அரசாங்கம் டிஜிட்டல் நிதிப் பரிவர்த்தனைகளை தீவிரமாக வலியுறுத்தி வந்தாலும், இந்திய பொதுத்துறை வங்கிகள் எலக்ட்ரானிக் பேங்க் கரண்டிகளை (e-BG) ஏற்றுக்கொள்வதில் பெரும் சவால்களை எதிர்கொண்டு வருகின்றன. தற்போது, இந்த முக்கிய நிதி ஆவணங்களில் 20% மட்டுமே டிஜிட்டலாக வழங்கப்படுகின்றன. மீதமுள்ள 80% காகித அடிப்படையிலான அமைப்புகளையே நம்பியுள்ளன. இது மோசடி மற்றும் திறமையின்மைக்கு வழிவகுக்கிறது. இந்த நிலையில், அரசு வங்கிகள் பேங்க் கரண்டி சங்கத்தின் (PSB Alliance) மூலம், காகித பேங்க் கரண்டிகளை சரிபார்க்க ஒரு சென்ட்ரலைஸ்டு போர்ட்டலை உருவாக்கும் முயற்சியில் ஈடுபட்டுள்ளதாகத் தகவல்கள் தெரிவிக்கின்றன. இந்த முயற்சி, டிஜிட்டல் பயன்பாடு பரவலாகும் வரை, தற்போதைய காகித ஆவணங்கள் தொடர்பான உடனடிப் பிரச்சினைகளைத் தீர்க்கும் நோக்கில் அமைந்துள்ளது. ஆனால், இது டிஜிட்டல் மயமாக்கலின் முக்கிய சவாலான, முழுமையான டிஜிட்டல் கட்டமைப்புக்கு மாறுவதை தாமதப்படுத்துவதாகவே அமைந்துள்ளது. இது, நீண்ட கால டிஜிட்டல் வர்த்தக நிதிக் கொள்கை குறித்த கேள்விகளை எழுப்புகிறது.

NeSL: டிஜிட்டல் பணிகளுக்கான அடிப்படை

நேஷனல் இ-கவர்னன்ஸ் சர்வீசஸ் லிமிடெட் (NeSL) ஏற்கனவே பேங்க் கரண்டிகளை டிஜிட்டலாக வழங்குவதற்கான ஒரு வலுவான பிளாட்ஃபார்மை உருவாக்கியுள்ளது. அதன் டிஜிட்டல் டாக்குமென்ட் எக்ஸிகியூஷன் (DDE) சிஸ்டம், NeGD-யின் எண்டிட்டி லாக்கருடன் ஒருங்கிணைக்கப்பட்டு, இ-பிஜி வழங்கல், திருத்தம் மற்றும் மேலாண்மைக்கு ஒரு விரிவான தீர்வை வழங்குகிறது. இந்த பிளாட்ஃபார்ம் டிஜிட்டல் இ-ஸ்டாம்பிங், எலக்ட்ரானிக் கையொப்பங்கள் ஆகியவற்றை எளிதாக்குவதுடன், அனைத்து இ-பிஜி-களுக்கும் ஒரு மையப்படுத்தப்பட்ட, டேம்பர்-ப்ரூஃப் களஞ்சியத்தை (repository) வழங்குகிறது. ஸ்டேட் பேங்க் ஆஃப் இந்தியா (SBI), HDFC வங்கி மற்றும் RBL வங்கி உள்ளிட்ட பல முக்கிய வங்கிகள் ஏற்கனவே NeSL உடன் இணைந்து இ-பிஜி வசதிகளை வழங்கி வருகின்றன. இது, இருக்கும் தொழில்நுட்பத் திறனையும், டிஜிட்டல்-முதல் அணுகுமுறையின் சாத்தியக்கூறுகளையும் காட்டுகிறது. NeSL-ன் இ-பிஜி சிஸ்டத்தின் நன்மைகள், செயலாக்க நேரத்தை பல நாட்களிலிருந்து நிமிடங்களாகக் குறைப்பது, மேம்பட்ட பாதுகாப்பு மற்றும் வெளிப்படைத்தன்மையை அதிகரிப்பது போன்றவை, இந்தியாவின் பரந்த டிஜிட்டல் ஆளுகை நோக்கங்களுடன் ஒத்துப்போகின்றன. இத்தகைய முன்னேற்றங்கள் இருந்தபோதிலும், பரவலான பயன்பாடு இன்னும் தடைபட்டுள்ளது.

ஒழுங்குமுறை அமைப்புகள் மற்றும் நீதித்துறையின் ஆதரவு

டிஜிட்டல் பேங்க் கரண்டிகளுக்கான உந்துதல், நீதித்துறை மற்றும் ஒழுங்குமுறை அமைப்புகளிடமிருந்து குறிப்பிடத்தக்க ஆதரவைப் பெற்றுள்ளது. கர்நாடக உயர் நீதிமன்றம், பேங்க் கரண்டிகளை டிஜிட்டல் மயமாக்குமாறு தீவிரமாக வலியுறுத்தியுள்ளது. உடனடி சரிபார்ப்பு மற்றும் மோசடிகளைத் தடுக்க, பாதுகாப்பான, டேம்பர்-ப்ரூஃப் QR கோடுகள் மற்றும் தனித்துவமான அடையாள எண்களைச் சேர்ப்பது போன்ற நடவடிக்கைகளை பரிந்துரைத்துள்ளது. ஒரு சந்தர்ப்பத்தில், பேங்க் கரண்டிகளைத் தூண்டுவதற்கு (invoking) மின்னஞ்சலை முறையான எழுத்துப்பூர்வ அறிவிப்பாக நீதிமன்றம் ஏற்றுக்கொண்டது. இது, நிதிப் பரிவர்த்தனைகளில் டிஜிட்டல் தகவல்தொடர்புகளின் வளர்ந்து வரும் சட்டப்பூர்வ ஏற்பை அடிக்கோடிட்டுக் காட்டுகிறது. மேலும், 2025 ஆம் ஆண்டில் நேஷனல் இ-கவர்னன்ஸ் டிவிஷன் (NeGD) மற்றும் NeSL இடையே ஒரு புரிந்துணர்வு ஒப்பந்தம் (MoU) கையெழுத்தானது. இது, டிஜிட்டல் ஆவண மேலாண்மையை மேம்படுத்துவதற்கான அரசாங்கத்தின் உறுதிப்பாட்டை வலுப்படுத்தியது. குறிப்பாக, வேகமான, வெளிப்படையான மற்றும் சட்டப்பூர்வமான பணிப்பாய்வுகளுக்கு (workflows) இ-பிஜி-களை இலக்காகக் கொண்டது. இந்த கூட்டு முயற்சி, NeGD-யின் 'எண்டிட்டி லாக்கரை' NeSL-ன் 'DDE' பிளாட்ஃபார்முடன் ஒருங்கிணைத்து, 60-க்கும் மேற்பட்ட நிறுவனங்கள் இ-பிஜி-களை விரைவாக வழங்கவும், புதுப்பிக்கவும், செயல்படவும் வழிவகுக்கும்.

நிபுணர்களின் கவலைகள் (The Forensic Bear Case)

காகித பேங்க் கரண்டிகளை நம்பியிருக்கும் நிலை தொடர்வது, 80% இஷுக்கள் இன்னும் காகித வடிவில் இருப்பது, ஒரு குறிப்பிடத்தக்க கட்டமைப்பு பலவீனத்தைக் குறிக்கிறது. காகித பி.ஜி-களுக்கான ஒரு சென்ட்ரலைஸ்டு போர்ட்டலை ஆராய்வது, உடனடி மோசடி அபாயங்களைக் குறைப்பதற்கான ஒரு நடைமுறைப் படியாகத் தோன்றினாலும், இது ஒரு காலாவதியான அமைப்பைப் perpetuate செய்யும் அபாயம் உள்ளது. இது, முழு டிஜிட்டல் செயல்முறைகளுக்கு மாறுவதை வேண்டுமென்றே தாமதப்படுத்தலாம். இதனால், வங்கிகளுக்கு இரட்டைப் பாதை செயல்பாட்டுச் சுமை (dual-track operational burden) ஏற்படலாம். காகித ஆவணங்களின் உள்ளார்ந்த பலவீனங்களான மோசடி, மாற்றம் மற்றும் நீண்ட சரிபார்ப்புக் காலங்கள் போன்றவை, அவற்றின் மேலாண்மையை மையப்படுத்துவதன் மூலம் தீர்க்கப்படாமல் உள்ளன. உலகளவில், அமெரிக்கா மற்றும் ஐரோப்பா போன்ற சந்தைகள் முறையே 2015 மற்றும் 2019 முதல் முழுமையான டிஜிட்டல் கரண்டிகளை நோக்கி நகர்ந்துள்ளன. இந்த விஷயத்தில் இந்தியாவின் பின்தங்கிய நிலை, இ-பிஜி-யின் குறைந்த பயன்பாடு, வங்கித் துறைக்குள் குறிப்பிடத்தக்க மந்தநிலை (inertia) அல்லது வாடிக்கையாளர்கள் மற்றும் உள் செயல்முறைகளை ஆன்-போர்டிங் செய்வதில் உள்ள சவால்களைக் குறிக்கிறது. முழுமையான டிஜிட்டல் மயமாக்கலுக்கு இந்த எதிர்ப்பு, இ-கவர்னன்ஸ் வாக்குறுதியளித்த செயல்திறன் மேம்பாடுகளுக்கு ஆபத்தை விளைவிக்கும். மேலும், முன்மொழியப்பட்ட காகித மையத் தீர்வு, இ-பிஜி பயன்பாட்டை ஊக்குவிப்பதற்கான அவசியமான முதலீட்டையும் முயற்சியையும் தாமதப்படுத்தினால், அது போராட முயற்சிக்கும் அதே மோசடிகளுக்கு அமைப்பை பாதிக்கப்படக்கூடியதாக விட்டுவிடும்.

எதிர்காலப் பார்வை

பேங்க் கரண்டிகளுக்கான தெளிவான பாதை முழுமையான டிஜிட்டல் மயமாக்கலில் உள்ளது. NeSL-ன் நிறுவப்பட்ட திறன்கள், வலுவான ஒழுங்குமுறை மற்றும் நீதித்துறை ஆதரவுடன் இணைந்து, முன்னோக்கிச் செல்வதற்கான ஒரு தெளிவான பாதையை வழங்குகிறது. இ-பிஜி சிஸ்டங்களை நிறுவன வள திட்டமிடல் (ERP) தளங்களில் தொடர்ந்து ஒருங்கிணைத்தல் மற்றும் டிஜிட்டல் பணிப்பாய்வுகளை மேலும் மேம்படுத்துதல் ஆகியவை செயல்திறன் மற்றும் பாதுகாப்பை அதிகரிக்கும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. தங்கள் பேங்க் கரண்டி போர்ட்ஃபோலியோவை டிஜிட்டல் தளங்களுக்கு முழுமையாக மாற்றுவதற்கு முன்னுரிமை அளிக்கும் வங்கிகள், இணக்கத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்வதற்கும், செயல்பாட்டுச் செலவுகளைக் குறைப்பதற்கும், தங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு மிகவும் தடையற்ற அனுபவத்தை வழங்குவதற்கும் சிறந்த நிலையில் இருக்கும். இது, இந்தியாவின் விரைவான டிஜிட்டல் ஆளுகை மற்றும் வணிகத்தை எளிதாக்குவதற்கான லட்சியங்களுடன் ஒத்துப்போகிறது.