இந்தியாவில் கோ-பிராண்டட் கிரெடிட் கார்டுகள் இனி சாதாரண ரிவார்டுகளுக்குப் பதிலாக அன்றாடப் பயன்பாட்டுக்கு உதவும் கருவிகளாக மாறி வருகின்றன. வரும் 5 ஆண்டுகளில், புதிய கார்டு வெளியீட்டில் இவற்றின் பங்கு **25-30%** வரை எட்டக்கூடும் எனத் தொழில்துறை தரவுகள் தெரிவிக்கின்றன.
பார்ட்னர்ஷிப் மூலம் பயன் விரிவாக்கம்
இந்திய கிரெடிட் கார்டு சந்தையில் ஒரு முக்கிய மாற்றம் தெரிகிறது. கோ-பிராண்டட் பார்ட்னர்ஷிப்கள், வெறும் அடிப்படை ரிவார்டுகளைத் தாண்டி, ஒருங்கிணைந்த நிதிச் சூழல் அமைப்புகளாக (Integrated Financial Ecosystems) மாறி வருகின்றன. குறிப்பாக, பயணங்கள் அல்லது லாயல்டி புள்ளிகளுக்குப் பதிலாக, மளிகை, உணவு, மற்றும் UPI போன்ற அன்றாட செலவினங்களை ஈர்ப்பதற்காக இந்த கார்டுகள் வடிவமைக்கப்படுகின்றன.
சமீபத்தில் அறிமுகப்படுத்தப்பட்ட IndiGo-Axis Bank கோ-பிராண்டட் கார்டு இந்த மாற்றத்திற்கு ஒரு சிறந்த உதாரணம். பயணச் செலவுகள் தவிர்த்து மற்ற செலவுகளுக்கும் ரிவார்டுகளை வழங்குவதன் மூலம், வாடிக்கையாளர்களின் அன்றாட வாழ்வில் பிராண்ட் இருப்பை நிலைநிறுத்த இவை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளன. இந்த மாடல், Delta Air Lines மற்றும் American Express இடையேயான நீண்டகால பார்ட்னர்ஷிப் போன்ற வெற்றிகரமான சர்வதேச ஒத்துழைப்புகளைப் பிரதிபலிக்கிறது. இந்த அமைப்பில், விமான நிறுவனம் அல்லது சில்லறை பிராண்ட் வாடிக்கையாளர் தளத்தையும் ஈடுபாட்டையும் வழங்குகிறது, அதே நேரத்தில் வங்கி கடன் உள்கட்டமைப்பு, ஒழுங்குமுறை இணக்கம் மற்றும் தரவு செயலாக்க திறன்களை வழங்குகிறது.
டேட்டா உள்கட்டமைப்பு வளர்ச்சி என்ஜின்
வங்கிகளுக்கு, இதுபோன்ற பார்ட்னர்ஷிப்களின் முக்கிய மதிப்பு டேட்டா அனலிட்டிக்ஸில் உள்ளது. பகிரப்பட்ட செலவுத் தகவல்கள், மிகவும் துல்லியமான சலுகைகள் மற்றும் டைனமிக் ரிவார்ட் மாற்றங்களை அனுமதிக்கின்றன. இதன் மூலம், வாடிக்கையாளர்களின் துல்லியமான சுயவிவரங்களை உருவாக்க வங்கிகளால் முடிகிறது. இந்த தனிப்பயனாக்குதல் (Personalization) அளவு, பொதுவான கார்டுகளுடன் அடைவது கடினம். இந்தத் திட்டங்கள் முதிர்ச்சியடையும் போது, பல வகைகளில் அதிக ஆர்வம் கொண்ட நுகர்வோர் நடத்தையைப் பகுப்பாய்வு செய்யும் திறன், கடன் அபாயத்தைக் குறைத்து வாடிக்கையாளர் வாழ்நாள் மதிப்பைப் பெருக்க விரும்பும் கடன் வழங்குநர்களுக்கு ஒரு குறிப்பிடத்தக்க நன்மையாக மாறும்.
சந்தை கண்ணோட்டம் மற்றும் செறிவு அபாயங்கள்
தற்போது, கோ-பிராண்டட் கிரெடிட் கார்டுகள் இந்தியாவின் கிரெடிட் கார்டு தளத்தில் சுமார் 17% ஆகவும், மொத்தச் செலவினங்களில் சுமார் 18% ஆகவும் உள்ளன. அடுத்த 5 ஆண்டுகளில் புதிய கார்டு வெளியீடுகளில் இந்த பிரிவு 25-30% ஆக வளரும் என்று தொழில்துறை கணிப்புகள் எதிர்பார்க்கின்றன. பல நுகர்வோருக்கு, குறிப்பாக ஒரு நம்பகமான சில்லறை அல்லது பயண பிராண்டுடன் தொடர்புடைய கார்டு இருக்கும்போது, இந்தக் கூட்டாண்மை முறையான கடன் பெறுவதற்கான ஒரு நுழைவாயிலாக செயல்படுகிறது.
இருப்பினும், இந்த உத்தி சவால்கள் இல்லாமல் இல்லை. பல நிதி நிறுவனங்கள் இன்னும் பழைய கோர் பேங்கிங் சிஸ்டங்களுடன் (Legacy Core Banking Systems) போராடுகின்றன, இது புதிய பார்ட்னர் திட்டங்களின் தொழில்நுட்ப ஒருங்கிணைப்பை மெதுவாகவும் சிக்கலாகவும் மாற்றும். முதலீட்டாளர்கள் துறை சார்ந்த செறிவு அபாயத்தையும் (Sector Concentration Risk) கவனிக்க வேண்டும். ஒரு குறிப்பிட்ட பார்ட்னர்ஷிப் அல்லது துறையில் அதிக கவனம் செலுத்தும் கடன் வழங்குநர்கள், அந்த குறிப்பிட்ட துறை சரிவைச் சந்தித்தாலோ அல்லது விருப்பச் செலவினங்களில் (Discretionary Spending) வீழ்ச்சி ஏற்பட்டாலோ குறிப்பிடத்தக்க பாதிப்பை எதிர்கொள்வார்கள். மேலும், வெளிப்படைத்தன்மை (Transparency) ஒரு முக்கிய கண்காணிக்கக்கூடிய விஷயமாக உள்ளது. ரிவார்டு கட்டமைப்புகள் மிகவும் சிக்கலானதாக மாறும்போது, விதிமுறைகளைத் தெளிவாகத் தெரிவிக்கத் தவறும் திட்டங்கள் போட்டி நிறைந்த சந்தையில் பயனர்களைத் தக்கவைக்கப் போராடக்கூடும். வங்கிகளால் தொழில்நுட்ப உள்கட்டமைப்பு செலவுகள் மற்றும் சாத்தியமான துறை சார்ந்த தேவை ஏற்ற இறக்கங்களை நிர்வகிக்கும் அதே வேளையில், எளிமையான, புரிந்துகொள்ளக்கூடிய ரிவார்டு மாடல்களைப் பராமரிக்க முடியுமா என்பதைப் பொறுத்தே இந்தத் திட்டங்களின் வெற்றி அமையும்.