காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை ஆணையம் (IRDAI), முகவர்கள் மற்றும் விநியோகஸ்தர்களுக்கு வழங்கப்படும் முன்பண கமிஷன்களுக்கு உச்சவரம்பு விதிக்க பரிசீலித்து வருகிறது. பாலிசி தக்கவைப்பை (Policy Retention) மேம்படுத்துவதே இதன் முக்கிய நோக்கம்.
இந்திய காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேம்பாட்டு ஆணையம் (IRDAI), ஆயுள் காப்பீட்டு முகவர்கள் மற்றும் விநியோகஸ்தர்கள் பெறும் கமிஷன் தொகையில் மாற்றங்களை கொண்டுவர திட்டமிட்டுள்ளது. குறிப்பாக, முகவர்களுக்கு வழங்கப்படும் முன்பண கமிஷன்களுக்கு (Upfront Commissions) உச்சவரம்பு விதிக்க பரிசீலனையில் உள்ளது. இதன் மூலம், ஒரு முறை மட்டும் விற்பனையை ஊக்குவிப்பதற்கு பதிலாக, வாடிக்கையாளர்கள் நீண்ட காலத்திற்கு பாலிசிகளை தக்கவைத்துக் கொள்வதை உறுதி செய்வதே ஆணையத்தின் நோக்கம்.
ஒழுங்குமுறை ஆணையம் ஏன் இந்த நடவடிக்கையை எடுக்கிறது?
சமீபத்திய ஆண்டுகளில், ஆயுள் காப்பீட்டுத் துறையில் பாலிசி சரண்டர் விகிதங்கள் (Policy Surrenders) அதிகரித்துள்ளன. வாடிக்கையாளர்கள் தங்கள் பாலிசிகளை முன்கூட்டியே ரத்து செய்வது, ஒழுங்குமுறை ஆணையங்களுக்கு கவலையை ஏற்படுத்தியுள்ளது. குறிப்பாக, வாடிக்கையாளர் முழுமையாக புரிந்து கொள்ளாமல் அல்லது அவர்களின் தேவைக்கு பொருந்தாத பாலிசிகளை விற்பனை செய்வது (Mis-selling) அதிகரித்துள்ளதாக குற்றச்சாட்டுகள் எழுந்துள்ளன. எனவே, ஒரு பாலிசியை விற்பனை செய்வதற்காக முகவர்களுக்கு வழங்கப்படும் அதிகப்படியான முன்பண கமிஷன்களை கட்டுப்படுத்துவதன் மூலம், நீண்ட காலத்திற்கு பாலிசிகளை வாடிக்கையாளர்கள் வைத்திருப்பதை உறுதிசெய்ய IRDAI ஊக்குவிக்க முயல்கிறது.
காலக்கெடு மற்றும் செயல்முறை
முதலீட்டாளர்கள் கவனிக்க வேண்டிய முக்கிய விஷயம் என்னவென்றால், ஆகஸ்ட் 2026 நடுப்பகுதி வரை, இதுகுறித்த முறையான வரைவு அறிவிக்கை எதுவும் வெளியிடப்படவில்லை. கமிஷன் கட்டமைப்பில் எந்தவொரு மாற்றத்திற்கும் அனைத்து தரப்பினரையும் உள்ளடக்கிய விரிவான கலந்தாய்வு செயல்முறை தேவைப்படும். துறை வல்லுநர்கள் மற்றும் முன்னாள் ஒழுங்குமுறை அதிகாரிகள் கருத்துப்படி, இந்த முன்மொழிவு முன்னோக்கி சென்றாலும், புதிய விதிகள் ஏப்ரல் 1, 2027 க்கு முன்பு நடைமுறைக்கு வர வாய்ப்பில்லை. இது காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு தயாராவதற்கு ஒரு கால அவகாசத்தை வழங்குகிறது.
வணிக தாக்கம் மற்றும் முதலீட்டாளர் பார்வை
தற்போது, பல ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் 'புஷ்' மாதிரியை (Push Model) நம்பியுள்ளன. அதாவது, வங்கிக் கிளைகள் மற்றும் முகவர்கள் மூலம் பாலிசிகளை தீவிரமாக விளம்பரப்படுத்துவதை சார்ந்துள்ளன. அதிக முன்பண கமிஷன்கள், இந்த விநியோகஸ்தர்களை ஊக்குவிக்க ஒரு முக்கிய கருவியாக இருந்து வந்துள்ளன. இந்த கமிஷன்கள் கட்டுப்படுத்தப்பட்டால் அல்லது பல ஆண்டுகளுக்குப் பரவலாகப் பிரித்து வழங்கப்பட்டால், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்கள் வளர்ச்சி விகிதங்களை பராமரிப்பதில் குறுகிய கால சவால்களை சந்திக்க நேரிடும். இந்த அதிக கமிஷன் வழங்கும் வழிகளை அதிகம் நம்பியிருக்கும் நிறுவனங்கள், தங்கள் தயாரிப்பு உத்திகள் மற்றும் விநியோக செலவுகளை சரிசெய்ய வேண்டியிருக்கும்.
இருப்பினும், நீண்ட கால நன்மைகளும் உள்ளன. புதிய விதிகள் வெற்றிகரமாக சரண்டர் விகிதங்களைக் குறைத்து, வணிகத்தின் தரத்தை மேம்படுத்தினால், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் காலப்போக்கில் நிலையான லாப வரம்புகளைக் காணலாம். இதன் நோக்கம், ஒவ்வொரு காலாண்டிலும் எழுதப்படும் புதிய பாலிசிகளின் எண்ணிக்கையை விட, பல ஆண்டுகளாக செயலில் இருக்கும் பாலிசிகளால் இயக்கப்படும் லாபத்துடன், மிகவும் நிலையான வளர்ச்சியை நோக்கி துறையை நகர்த்துவதாகும்.
முதலீட்டாளர்கள் என்ன கண்காணிக்க வேண்டும்?
பங்குதாரர்கள் கண்காணிக்க வேண்டிய முக்கிய விஷயம், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்கள் விநியோக வலையமைப்புகளை எவ்வாறு நிர்வகிக்கின்றன என்பதுதான். மேலாண்மை, தயாரிப்பு கலவை சரிசெய்தல் மற்றும் இயக்கச் செலவுகளில் ஏதேனும் மாற்றங்கள் குறித்து கருத்து தெரிவிக்கிறதா என்பதைக் கவனிக்க வேண்டும். ஒழுங்குமுறை செயல்முறை வெளிவரும்போது, குறைந்த கமிஷன் சூழலுக்கு ஏற்ப தங்களை மாற்றிக் கொண்டு தங்கள் சந்தைப் பங்கைத் தக்க வைத்துக் கொள்ளக்கூடிய காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் நீண்ட காலத்திற்கு சிறந்த நிலையில் இருக்கலாம். குறிப்பிட்ட பாலிசி வகைகள் மற்றும் உச்சவரம்புகள் குறித்த ஒழுங்குமுறை ஆணையத்திடம் இருந்து வரும் எதிர்கால புதுப்பிப்புகள், நிறுவனங்களின் லாபத்தில் உண்மையான தாக்கம் குறித்த தெளிவை வழங்கும்.