இந்திய காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை ஆணையம் (IRDAI), பாலிசி கோட்களைப் பார்ப்பதற்கு முன் வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்து தனிப்பட்ட தகவல்களைப் பெற 'டார்க் பேட்டர்ன்ஸ்' முறைகளைப் பயன்படுத்தும் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் மீது விசாரணை தொடங்கியுள்ளது. இந்த இணையவழி மோசடிகளைக் கண்டறிந்து தடுக்க, ஒன்பது மாத ஆய்வு ஒன்றுக்கு உத்தரவிடப்பட்டுள்ளது. இது காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் வாடிக்கையாளர்களை அணுகும் விதத்தில் ஒரு பெரிய மாற்றத்தைக் குறிக்கிறது.
என்ன நடந்தது?
இந்திய காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை ஆணையம் (IRDAI), காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் 'டார்க் பேட்டர்ன்ஸ்' எனப்படும் பயனர் இடைமுக வடிவமைப்புகளைப் பயன்படுத்துவதை சுட்டிக்காட்டியுள்ளது. இந்த வடிவமைப்புகள், பாலிசி கோட் விவரங்களைத் தருவது போல் நடித்து, வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்து மொபைல் எண் போன்ற தனிப்பட்ட தகவல்களைப் பெறுவதை நோக்கமாகக் கொண்டவை. ஒழுங்குமுறை ஆணையத்தின் தலைவர் அஜய் சேத், இந்த முறைகள் தகவலறிந்த முடிவெடுப்பதற்குத் தடையாக இருப்பதாகக் கூறியுள்ளார். இதைச் சமாளிக்க, இந்த மோசடி உத்திகளை வரையறுக்கவும், எந்தெந்த நிறுவனங்கள் இதைப் பயன்படுத்துகின்றன என்பதைக் கண்டறியவும், பொதுக் கொள்கை நிறுவனம் (Institute of Public Policy) ஒன்பது மாத கால ஆய்வை மேற்கொள்ள IRDAI நியமித்துள்ளது.
முதலீட்டாளர்களுக்கு இது ஏன் முக்கியம்?
காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு, புதிய வாடிக்கையாளர்களைப் பெறுவதில் இணையதளங்கள் முக்கியப் பங்கு வகிக்கின்றன. பல நிறுவனங்கள், விலை விவரங்கள் அல்லது தயாரிப்புத் தகவல்களைப் பெற, பயனர்கள் தங்கள் தொடர்பு விவரங்களை வழங்க வேண்டும் என்ற 'கேட்டட்' (gated) உள்ளடக்கத்தைப் பயன்படுத்துகின்றன. ஒழுங்குமுறை ஆணையம், இந்தத் தகவல்களைத் தரவுப் பகிர்வு இல்லாமல் இலவசமாகக் கிடைக்கச் செய்ய வேண்டும் என்று கட்டாயப்படுத்தினால், நிறுவனங்கள் தங்கள் டிஜிட்டல் உத்திகளை மாற்ற வேண்டியிருக்கும். இது இணையதள வடிவமைப்பு மற்றும் இணக்கத்திற்கான செயல்பாட்டுச் செலவுகளை அதிகரிக்கக்கூடும். இது வாடிக்கையாளர் நம்பிக்கையை மேம்படுத்தினாலும், தற்போதைய லீட் உருவாக்கும் செயல்முறையைப் பாதிக்கலாம், மேலும் ஆன்லைன் வாடிக்கையாளர்களை பணம் செலுத்தும் வாடிக்கையாளர்களாக மாற்றுவதை சவாலானதாகவோ அல்லது செலவு மிகுந்ததாகவோ மாற்றக்கூடும்.
மாறும் ஒழுங்குமுறை முன்னுரிமைகள்
தரவு சேகரிப்பு சிக்கல்களைத் தாண்டி, ஒழுங்குமுறை ஆணையத்தின் சமீபத்திய கருத்துக்கள் நுகர்வோர் பாதுகாப்பு மற்றும் நிலையான வணிக நடைமுறைகள் மீது பரந்த கவனம் செலுத்துவதைக் குறிக்கிறது. தலைவர் அஜய் சேத், காப்பீட்டுப் பரவலை பிரீமியம்-க்கு-ஜிடிபி விகிதத்தால் அளவிடாமல், எத்தனை தனிநபர்கள் காப்பீடு செய்யப்பட்டுள்ளனர் என்பதன் அடிப்படையில் அளவிட வேண்டும் என்று வலியுறுத்தியுள்ளார். ஏனெனில் பிரீமியம்-க்கு-ஜிடிபி விகிதம், அதிக மதிப்புள்ள, குறிப்பிட்ட பாலிசிகளால் பாதிக்கப்படலாம். மேலும், மிகவும் வயதானவர்களுக்கு ஆயுள் காப்பீடு விற்பனை செய்வது குறித்தும் அவர் கவலை தெரிவித்தார். ஆயுள் காப்பீடு, எஸ்டேட் திட்டமிடல் கருவிகளாக முதன்மையாக சந்தைப்படுத்தப்படக்கூடாது என்றும் அவர் கூறினார். கூடுதலாக, பொதுப் பங்குக்குச் செல்லத் திட்டமிடும் நிறுவனங்கள், தங்கள் படத்தை மேம்படுத்தவோ அல்லது வெளிப்படைத்தன்மையை அதிகரிக்கவோ மட்டுமல்லாமல், உண்மையான மூலதனத் தேவைகளின் அடிப்படையில் அப்படிச் செய்ய வேண்டும் என்றும் ஒழுங்குமுறை ஆணையம் வலியுறுத்தியது.
ஒழுங்குமுறை இணக்கத்தின் ஆபத்து
'டார்க் பேட்டர்ன்ஸ்' மீதான விசாரணை, இந்தியாவில் உள்ள ஒழுங்குமுறை ஆணையங்கள் டிஜிட்டல் இணக்கத்தை இறுக்குவதற்கான பரந்த, தொடர்ச்சியான முயற்சியின் ஒரு பகுதியாகும். மற்ற நிதித் துறைகளில் ஏற்படும் முன்னேற்றங்களைப் போலவே, தீவிர ஆன்லைன் விற்பனை முறைகளை அதிகம் சார்ந்திருக்கும் நிறுவனங்கள் கடுமையான ஆய்வுக்கு உட்படுத்தப்படலாம். வரவிருக்கும் ஆய்வு கடுமையான வழிகாட்டுதல்களுக்கு வழிவகுத்தால், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்கள் டிஜிட்டல் இடைமுகங்களை எளிமைப்படுத்த வேண்டியிருக்கும். முதலீட்டாளர்களுக்கு, இது ஒரு ஒழுங்குமுறை ஆபத்தாகும். தரவு சார்ந்த லீட் உருவாக்கத்தை நம்பியிருக்கும் வணிக மாதிரிகள், கடுமையான வெளிப்படைத்தன்மை விதிமுறைகளுக்கு ஏற்ப மாற்றியமைக்க வேண்டியிருக்கும். இதுபோன்ற மாற்றங்களுக்கான செலவு பொதுவாகக் குறைவாக இருந்தாலும், வாடிக்கையாளர் கையகப்படுத்தும் செயல்திறனில் ஏற்படக்கூடிய மாற்றம் கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய ஒரு காரணியாகும்.
முதலீட்டாளர்கள் எதைக் கண்காணிக்க வேண்டும்?
ஒன்பது மாத ஆய்வு முடிந்த பிறகு, IRDAI வெளியிடும் சாத்தியமான கொள்கை மாற்றங்கள் மற்றும் டிஜிட்டல் இணக்கம் தொடர்பான நிறுவனங்களின் புதுப்பிப்புகளை முதலீட்டாளர்கள் கண்காணிக்க விரும்பலாம். காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்கள் தரவு சேகரிப்பு படிவங்களைத் தானாகவே சரிசெய்கின்றனவா, டிஜிட்டல் வாடிக்கையாளர் கையகப்படுத்தும் உத்திகள் குறித்த மேலாண்மை கருத்துக்களில் புதுப்பிப்புகள், மற்றும் இணையதள கட்டமைப்புகளில் மாற்றங்களைக் கட்டாயப்படுத்தும் ஏதேனும் அதிகாரப்பூர்வ ஒழுங்குமுறை சுற்றறிக்கைகள் போன்ற முக்கிய பகுதிகள் இதில் அடங்கும். வாடிக்கையாளர் ஈடுபாட்டை வெளிப்படையாக வைத்திருப்பதற்கும், தங்கள் லீட் உருவாக்கும் இலக்குகளுக்கும் இடையே நிறுவனங்கள் எவ்வளவு விரைவாகவும் திறமையாகவும் சமநிலைப்படுத்த முடியும் என்பதைப் பொறுத்து இறுதித் தாக்கம் அமையும்.