இந்திய இன்சூரன்ஸ் ஒழுங்குமுறை ஆணையமான IRDAI, ஒரு புதிய அதிரடி அறிவிப்பை வெளியிட்டுள்ளது. இனிமேல், விற்கப்படும் ஒவ்வொரு இன்சூரன்ஸ் பாலிசியும், அதை எந்த குறிப்பிட்ட விற்பனையாளர் அல்லது ஏஜென்ட் விற்றாரோ, அவருடன் டிஜிட்டல் முறையில் இணைக்கப்பட வேண்டும். இது மோசடி விற்பனையை (Mis-selling) தடுக்கவும், வங்கி, ஏஜென்ட், புரோக்கர்களின் பொறுப்புணர்வை அதிகரிக்கவும் கொண்டுவரப்பட்டுள்ளது.
என்ன நடந்தது?
இந்திய இன்சூரன்ஸ் ஒழுங்குமுறை மற்றும் வளர்ச்சி ஆணையம் (IRDAI), நாடு முழுவதும் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகள் விற்கப்படும் முறையில் ஒரு பெரிய மாற்றத்தைக் கொண்டுவர உள்ளது. புதிய விதிகளின்படி, ஒவ்வொரு இன்சூரன்ஸ் பாலிசியும், அந்த டீலை முடித்த குறிப்பிட்ட விற்பனையாளர் அல்லது ஏஜென்ட் உடன் டிஜிட்டல் முறையில் டேக் செய்யப்பட வேண்டும். தற்போதுள்ள முறையில், பொறுப்பு பெரும்பாலும் வங்கி அல்லது இன்சூரன்ஸ் நிறுவனம் போன்ற நிறுவனங்களிடம் மட்டுமே உள்ளது. ஆனால், இனிமேல் ஆலோசனை வழங்கிய தனிப்பட்ட ஊழியர்கள் மீது நடவடிக்கை எடுக்கப்படும்.
சமீபத்தில் வந்த 'சப்கா பீமா சப்கி ரக்ஷா' (Sabka Bima Sabki Raksha) (இன்சூரன்ஸ் சட்டங்களின் திருத்தம்) சட்டம், 2025-ன் ஒரு பகுதியாக இந்த நடவடிக்கை எடுக்கப்படுகிறது. இதன் முக்கிய நோக்கம், விற்பனை நடைமுறைகளை சீரமைப்பதும், இன்சூரன்ஸ் துறையில் வெளிப்படைத்தன்மையை அதிகரிப்பதுமாகும்.
வங்கிகள் மற்றும் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களுக்கு இதன் முக்கியத்துவம் என்ன?
முதலீட்டாளர்களைப் பொறுத்தவரை, இடைத்தரகர்கள் மீது சுமத்தப்படும் கூடுதல் பொறுப்புதான் மிக முக்கியமானது. இந்தியாவில் பல வங்கிகள், தங்களுடைய வங்கி வாடிக்கையாளர்களுக்கு இன்சூரன்ஸ் தயாரிப்புகளை விற்பதன் மூலம் 'பேங்க் அஷ்யூரன்ஸ்' (Bancassurance) மூலம் கணிசமான வருமானத்தை ஈட்டுகின்றன.
ஒரு பாலிசியை குறிப்பிட்ட விற்பனையாளருடன் இணைப்பதன் மூலம், வாடிக்கையாளர் குறைகளுக்கு ஒரு நேரடித் தடத்தை ஒழுங்குமுறை ஆணையம் உருவாக்குகிறது. ஒரு வாடிக்கையாளர், மறைக்கப்பட்ட விதிமுறைகள் அல்லது எதிர்பாராத கட்டணங்கள் கொண்ட பாலிசியை வாங்க ஏமாற்றப்பட்டதாக புகார் கூறினால், அந்த விற்பனையை எந்த நபர் கையாண்டார் என்பதை ஆணையத்தால் இப்போது கண்டறிய முடியும். இது வங்கிகள் மற்றும் ஏஜெண்டுகள் கடுமையான மேற்பார்வை, முன்னணி ஊழியர்களுக்கு சிறந்த பயிற்சி மற்றும் மோசடி விற்பனையில் சிக்காமல் இருக்க விரிவான ஆவணப்படுத்தல் செயல்முறைகளை செயல்படுத்த வேண்டிய கட்டாயத்தை ஏற்படுத்தும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.
அபராதம் மற்றும் இணக்க மாற்றம்
ஒழுங்குமுறை விதிகளை மீறுவதற்கான அபராதத்தையும் ஆணையம் உயர்த்துகிறது. இணக்கமின்மைக்கான அதிகபட்ச அபராதம் ₹1 கோடியிலிருந்து ₹10 கோடியாக உயர்த்தப்பட உள்ளது. இந்த பத்து மடங்கு அதிகரிப்பு, அனைத்து சந்தை பங்கேற்பாளர்களிடமிருந்தும் உயர்ந்த நடத்தை தரங்களை எதிர்பார்ப்பதாக ஒரு தெளிவான செய்தியை அனுப்புகிறது.
கூடுதலாக, IRDAI, இடைத்தரகர்களுக்கு 'நிரந்தரப் பதிவு' (perpetual registration) முறைக்கு மாறி வருகிறது. ஆண்டு கட்டணங்கள் செலுத்தப்படும் வரை இது செல்லுபடியாகும். இது நிர்வாக செயல்முறைகளை எளிதாக்கினாலும், மேற்பார்வையின் சுமையைக் குறைக்காது.
முதலீட்டாளர்கள் எதைக் கண்காணிக்க வேண்டும்?
வங்கிகள், இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் மற்றும் புரோக்கர்களில் முதலீடு செய்துள்ளவர்கள், இந்த புதிய விதிமுறைகளுக்கு ஏற்ப இந்த நிறுவனங்கள் தங்கள் விற்பனை செயல்பாடுகளை எவ்வாறு மாற்றியமைக்கின்றன என்பதைக் கண்காணிக்க வேண்டும். கவனிக்க வேண்டிய முக்கிய பகுதிகள்:
- இணக்கச் செலவுகள் (Compliance Costs): இந்த புதிய தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய வங்கிகள் மற்றும் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் பயிற்சி மற்றும் ஆவண மென்பொருளில் அதிக செலவு செய்ய வேண்டுமா?
- விற்பனை வேகம் (Sales Velocity): இந்த கூடுதல் ஆய்வுகள், குறிப்பாக பேங்க் அஷ்யூரன்ஸ் பிரிவில், இன்சூரன்ஸ் விற்பனையின் வேகத்தைக் குறைக்குமா?
- நிர்வாகிகளின் கருத்துக்கள் (Management Commentary): நிறுவனங்கள் இந்த கடுமையான பொறுப்புக்கூறல் விதிமுறைகளுக்கு எவ்வாறு தயாராகின்றன என்பது குறித்த காலாண்டு ஆய்வாளர் அழைப்புகளில் (Quarterly Analyst Calls) வரும் புதுப்பிப்புகளைக் கவனியுங்கள்.
- செயல்பாட்டு மாற்றங்கள் (Operational Changes): முன்னணி விற்பனை ஊழியர்கள் எவ்வாறு கண்காணிக்கப்படுகிறார்கள் அல்லது இணக்கத்தை உறுதிப்படுத்த ஊக்குவிக்கப்படுகிறார்கள் என்பதில் ஏற்படும் மாற்றங்கள் குறித்த அறிவிப்புகளைக் கவனிக்கவும்.