இந்திய காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை ஆணையம் (IRDAI), பேங்கிங் மூலம் காப்பீடு விற்பனை (Bancassurance) செய்யும் முறைகளில் எந்தவிதமான கடுமையான கட்டுப்பாடுகளையும் விதிக்கப் போவதில்லை என அறிவித்துள்ளது. சந்தை சக்திகளே வணிக உத்திகளை வழிநடத்த அனுமதிக்கும் எனவும், காப்பீட்டு பரவலை அதிகரிக்கவும், வெளிப்படைத்தன்மையை மேம்படுத்தவும் புதிய விநியோக சீர்திருத்தங்களை கொண்டுவர உள்ளதாகவும் தெரிவித்துள்ளது. இது வங்கிக் கூட்டாண்மை மூலம் பாலிசிகளை விற்கும் ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு முக்கியத்துவம் வாய்ந்ததாக பார்க்கப்படுகிறது.
என்ன நடந்தது?
இந்திய காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை மற்றும் வளர்ச்சி ஆணையம் (IRDAI), பேங்கிங் காப்பீட்டு கூட்டாண்மைக்கு (Bancassurance partnerships) குறிப்பிட்ட கட்டமைப்புகளை கட்டாயமாக்கப் போவதில்லை என்று முடிவு செய்துள்ளது. பேங்கிங் காப்பீடு என்பது, காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்கள் பாலிசிகளை வாடிக்கையாளர்களுக்கு விற்க வங்கி கிளைகளை ஒரு வழியாக பயன்படுத்தும் வணிக மாதிரி ஆகும். IRDAI-யில் உறுப்பினரான (ஆயுள் காப்பீடு) ஸ்வாமிநாதன் எஸ். ஐயர், இந்த கூட்டாண்மைகள் எவ்வாறு உருவாகின்றன என்பதை சந்தை சக்திகளே தீர்மானிக்க அனுமதிப்பதாக IRDAI-ன் அதிகாரப்பூர்வ அறிவிப்பில் உறுதிப்படுத்தியுள்ளார். தொழில்துறை வளர்ச்சியை ஆதரிக்கும் சூழலை உருவாக்குவதும், பாலிசிதாரர்களுக்கு வலுவான பாதுகாப்பை உறுதிசெய்வதும் ஒழுங்குமுறை ஆணையத்தின் முக்கிய நோக்கமாக உள்ளது.
முதலீட்டாளர்களுக்கு இது ஏன் முக்கியம்?
இந்தியாவில் உள்ள பல பெரிய பட்டியலிடப்பட்ட ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்கள் தயாரிப்புகளை விநியோகிக்க பேங்கிங் காப்பீட்டை பெரிதும் நம்பியுள்ளன. சந்தையே தீர்மானிக்கட்டும் என்று கூறி, கடுமையான, தனித்துவமான விதிகளை திணிக்காமல் இருப்பதால், இந்த நிறுவனங்களுக்கு ஒழுங்குமுறை ஆணையம் நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறது. இருப்பினும், இந்த நெகிழ்வுத்தன்மையுடன் ஒரு தெளிவான கடமை வருகிறது: வாடிக்கையாளரைப் பாதுகாப்பது. நிறுவனங்களுக்கு தங்கள் வணிக மாதிரிகளில் அதிக சுதந்திரம் இருந்தாலும், தயாரிப்புகள் வாங்குபவர்களுக்கு எவ்வாறு விளக்கப்படுகின்றன மற்றும் வெளிப்படைத்தன்மை ஆகியவற்றில் கடுமையான மேற்பார்வையை எதிர்கொள்ள நேரிடும் என்பதை முதலீட்டாளர்கள் கவனிக்க வேண்டும்.
விநியோக சீர்திருத்தங்களில் கவனம்
IRDAI தற்போது காப்பீட்டு விநியோகத்தை சீர்திருத்தும் நோக்கிலான ஒரு கலந்துரையாடல் தாளில் (discussion paper) பணியாற்றி வருகிறது. வங்கிகள் மற்றும் பிற இடைத்தரகர்களுக்கு செலுத்தப்படும் கமிஷன் உட்பட, விநியோகஸ்தர்களின் ஊதியத்தை (distributor remuneration) ஒழுங்குமுறை ஆணையம் உன்னிப்பாகக் கவனிக்க intends. ஒரே மாதிரியான, நிலையான-விகித ஊக்கத்தொகை மாதிரிகளிலிருந்து விலகிச் செல்வதே இதன் குறிக்கோள். எதிர்கால கட்டமைப்புகள், தயாரிப்பு சிக்கல்தன்மை, பாலிசி காலம் மற்றும் முக்கியமாக, வாடிக்கையாளர் தங்கள் பாலிசியை எவ்வளவு காலம் செயலில் வைத்திருக்கிறார்கள் என்பதை அளவிடும் பாலிசி நிலைத்தன்மை (policy persistency) போன்ற காரணிகளுடன் வெகுமதிகளை இணைக்கக்கூடும்.
தவறான விற்பனை மற்றும் காப்பீட்டு பரவல்
'2047க்குள் அனைவருக்கும் காப்பீடு' (Insurance for All by 2047) என்ற அதன் முன்முயற்சியின் கீழ், மக்கள்தொகையில் பெரும்பகுதியினருக்கு காப்பீட்டின் பரவலை விரிவுபடுத்த ஒழுங்குமுறை ஆணையம் முயற்சிக்கிறது. ஒழுங்குமுறை ஆணையம் கண்டறிந்த ஒரு முக்கிய சவால், தவறான விற்பனை (mis-selling) ஆகும். இதில் வாடிக்கையாளர்கள் ஆபத்துகள் அல்லது நன்மைகளை முழுமையாகப் புரிந்து கொள்ளாமல் தயாரிப்புகளை வாங்கக்கூடும். இது எந்தவொரு குறிப்பிட்ட சேனலுக்கும் மட்டும் கட்டுப்படுத்தப்படவில்லை என்றும், தயாரிப்பு தகவல்களை மோசமாக வெளிப்படுத்துவதாலும் இது ஏற்படுகிறது என்றும் ஒழுங்குமுறை ஆணையம் குறிப்பிட்டுள்ளது. வாடிக்கையாளர்கள் தகவலறிந்த முடிவுகளை எடுக்க தெளிவான மற்றும் முழுமையான தகவல்களைப் பெறுவதை நிறுவனங்கள் உறுதிசெய்ய வேண்டும் என்று ஒழுங்குமுறை ஆணையம் எதிர்பார்க்கிறது.
முதலீட்டாளர்கள் எதைக் கண்காணிக்க வேண்டும்?
ஒழுங்குமுறை ஆணையம் அதன் விநியோக சீர்திருத்தங்களுடன் முன்னோக்கிச் செல்லும்போது, முக்கியமாக கண்காணிக்க வேண்டியவை கமிஷன் கட்டமைப்புகளில் ஏற்படும் குறிப்பிட்ட மாற்றங்கள் மற்றும் காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கான செயல்பாட்டு வரம்புகளில் (operating margins) ஏற்படும் தாக்கம் ஆகும். இந்த விதிகள் எவ்வாறு தீவிர விற்பனை வளர்ச்சிக்கும், பாலிசிகளின் நீண்டகால நிலைத்தன்மைக்கும் இடையிலான சமநிலையை பாதிக்கின்றன என்பது குறித்த விவரங்களை முதலீட்டாளர்கள் தேடலாம். மேலும், வங்கிகள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு தயாரிப்புத் தகவல்களை எவ்வாறு வெளிப்படுத்துகின்றன என்பது குறித்த ஏதேனும் புதிய வழிகாட்டுதல்கள், வணிகச் செலவுகள் மற்றும் பேங்கிங் காப்பீட்டு சேனலின் ஒட்டுமொத்த லாபத்தை பாதிக்கக்கூடும்.