750-க்கு மேல் CIBIL ஸ்கோர் வைத்திருந்தாலும், அது ஹோம் லோன் கிடைப்பதற்கு மட்டும் உத்தரவாதம் கிடையாது. வங்கியினர் உங்கள் வருமானம், கடன் சுமை (Debt-to-Income Ratio) மற்றும் சொத்தின் சட்ட ஆவணங்களை மிகக் கடுமையாக ஆய்வு செய்கிறார்கள்.
பலர் 750-க்கு மேல் CIBIL ஸ்கோர் இருந்தால் சுலபமாக ஹோம் லோன் பெற்றுவிடலாம் என்று நினைக்கிறார்கள். இது வெறும் ஆரம்பக்கட்ட தகுதி மட்டுமே. வங்கி உங்கள் வருமானம், ஏற்கனவே உள்ள கடன் சுமை, வேலைவாய்ப்பு உறுதித்தன்மை மற்றும் சொத்தின் சட்ட நிலை ஆகியவற்றை ஆழமாக ஆராய்கிறது.
கடன் சுமை (FOIR) முக்கிய காரணி
வங்கிகள் கவனமாகப் பார்க்கும் மற்றொரு விஷயம் Fixed Obligation to Income Ratio (FOIR). அதாவது, உங்கள் மாத வருமானத்தில் ஏற்கனவே எவ்வளவு தொகை கார் லோன், பெர்சனல் லோன் அல்லது கிரெடிட் கார்டு பில்களுக்காக செலவாகிறது என்பதுதான். உங்கள் மாத இ.எம்.ஐ (EMI) உங்கள் சம்பளத்தில் 40% முதல் 60% வரை மட்டுமே இருக்க வேண்டும் என வங்கிகள் எதிர்பார்க்கின்றன. இது மீறப்பட்டால், கிரெடிட் ஸ்கோர் நன்றாக இருந்தாலும் கடன் தொகை குறைக்கப்படலாம்.
வேலை மற்றும் வருமான உறுதித்தன்மை
சம்பளம் வாங்குபவர்களுக்கு மாதந்தோறும் சம்பளம் வங்கி கணக்கில் சரியாக வருகிறதா என்று பார்க்கப்படுகிறது. சுயதொழில் செய்பவர்களுக்கு கடந்த 3 ஆண்டுகால வருமான வரி தாக்கல் (ITR) மற்றும் தணிக்கை செய்யப்பட்ட நிதி அறிக்கைகள் மூலம் பணப்புழக்கம் உறுதி செய்யப்படுகிறது. அடிக்கடி வேலை மாற்றும் சூழல் இருந்தால், வங்கிகள் அதிக முன்பணம் (Down payment) கேட்க வாய்ப்புள்ளது.
சொத்தின் சட்ட சரிபார்ப்பு (Legal Audit)
உங்கள் நிதி நிலை சரியாக இருந்தாலும், நீங்கள் வாங்கும் சொத்து விதிகளுக்கு உட்பட்டு இருக்க வேண்டும். RERA பதிவு, சரியான வில்லங்க சான்றிதழ் (Title deeds) அல்லது மாநகராட்சி அனுமதி இல்லையெனில் வங்கி கடனை நிராகரித்துவிடும். சொத்து வங்கிக்கான பிணையமாக (Collateral) இருப்பதால், சிக்கலான ஆவணங்கள் இருந்தால் வங்கி ரிஸ்க் எடுக்காது.
RBI-ன் LTV விதிமுறைகள்
ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதலின்படி, ₹30 லட்சம் வரை கடன் வாங்கினால் சொத்து மதிப்பில் 90% வரை வங்கி வழங்கும். ₹30 லட்சம் முதல் ₹75 லட்சம் வரை 80% மற்றும் ₹75 லட்சத்திற்கு மேல் என்றால் 75% மட்டுமே கிடைக்கும். மீதித் தொகையை முன்பணமாகவும், பதிவு மற்றும் முத்திரைத் தீர்வை கட்டணங்களையும் நீங்களே செலுத்த வேண்டும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள்.