வீடு வாங்கியவர்கள், தங்கள் வீட்டின் மதிப்பை பயன்படுத்தி கூடுதல் பணம் பெற 'Home Loan Top-Up' வசதியை நாடுகிறார்கள். இது தனிநபர் கடன்களை விட குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் கிடைத்தாலும், உங்கள் வீட்டையே அடமானமாக வைக்க வேண்டியிருக்கும். பணம் செலுத்த தவறினால் வீட்டை இழக்கும் அபாயமும் உள்ளது. அதனால், கடன் வாங்குவதற்கு முன், மொத்த கடன் சுமை, ப்ராசஸிங் கட்டணங்கள், வரிச் சலுகைகள் போன்றவற்றை கவனமாக ஆராய வேண்டும்.
Home Loan Top-Up - இது எப்படி வேலை செய்கிறது?
இந்தியாவில் பல வீடு உரிமையாளர்களுக்கு, தங்கள் வீட்டில் முதலீடு செய்திருக்கும் தொகையை (Equity) பயன்படுத்தி, கூடுதல் பணம் பெறுவதற்கு 'Home Loan Top-Up' ஒரு சிறந்த வழியாகும். பெரும்பாலான வங்கிகள் மற்றும் ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ் நிறுவனங்கள் இந்த வசதியை வழங்குகின்றன. ஏற்கனவே வீடு வாங்கிய கடன் மீது, கூடுதலாக ஒரு கடன் பெற்றுக்கொள்ளலாம்.
தனிநபர் கடன்களை (Personal Loans) விட குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் பணம் கிடைப்பது கவர்ச்சிகரமாக இருந்தாலும், இந்த முடிவை எடுப்பதற்கு முன் கவனமான நிதி திட்டமிடல் அவசியம்.
கடனை பெறுவது எப்படி?
நல்ல கடன் வரலாறு இருந்தால் உடனடியாக டாப்-அப் கடன் கிடைக்கும் என்பது ஒரு தவறான கருத்து. கடன் வழங்குபவர்கள், கடன் வாங்குபவரின் தற்போதைய வருமானம், மற்ற கடன்கள், மற்றும் வீட்டின் தற்போதைய சந்தை மதிப்பு போன்றவற்றை மீண்டும் மதிப்பீடு செய்வார்கள். புதிய டாப்-அப் கடன் உட்பட, மொத்த கடன் தொகை, சொத்தின் மதிப்பில் 75% முதல் 90% வரை மட்டுமே அனுமதிக்கப்படும் (Loan-to-Value ratio - LTV).
சொத்து மதிப்பு அதிகமாகாமல் இருந்தாலோ அல்லது வருமானத்திற்கு ஏற்ற கடன் சுமை அதிகமாக இருந்தாலோ, கடன் வழங்குபவர் கோரிக்கையை நிராகரிக்கலாம் அல்லது எதிர்பார்த்ததை விட குறைவான தொகையை வழங்கலாம்.
செலவுகள் என்ன?
டாப்-அப் கடனின் முக்கிய கவர்ச்சி அதன் வட்டி விகிதம் தான். உங்கள் வீட்டை அடமானமாக வைப்பதால், தனிநபர் கடன்களை விட இது கடன் வழங்குபவர்களுக்கு குறைவான ரிஸ்க் உடையது. எனவே, வட்டி விகிதம் குறைவாக இருக்கும். நீண்ட கால கடன் கால அளவுக்கு இது கணிசமான வட்டி சேமிப்பை ஏற்படுத்தும்.
இருப்பினும், வட்டி விகிதத்தை மட்டும் பார்க்கக் கூடாது. ப்ராசஸிங் கட்டணங்கள், ஆவணக் கட்டணங்கள், மற்றும் கடன் காலம் நீட்டிக்கப்படுவது போன்றவையும் கடன் செலவை அதிகரிக்கலாம். தனிநபர் கடனுடன் ஒப்பிட்டு, கடன் காலம் முழுவதும் நீங்கள் செலுத்தும் மொத்த வட்டியைக் கணக்கிடுவது அவசியம்.
முக்கிய ஆபத்து - அடமானம் (Collateral Risk)
தனிநபர் கடன் உங்கள் சொத்தை எந்த ஆபத்திலும் ஆழ்த்துவதில்லை. ஆனால், டாப்-அப் கடன் உங்கள் வீட்டையே அடமானமாக வைக்கிறது. கடன் வாங்கியவர் நிதி நெருக்கடியில் சிக்கி, தவணைகளை செலுத்த தவறினால், கடன் வழங்குபவர் உங்கள் வீட்டை பறிமுதல் செய்து ஏலம் விட சட்டப்படி உரிமை உண்டு. இந்த ஆபத்து, ஒரு சிறிய தனிநபர் கடன் வாங்குவதை விட, டாப்-அப் கடன் எடுப்பதை மிகவும் முக்கியமானதாக ஆக்குகிறது.
வரி விதிப்பு (Tax Implications)
வருமான வரிச் சட்டத்தின் கீழ், வீட்டுக் கடன் மீதான வட்டிக்கு பிரிவு 24(b)-ன் கீழ் வரி விலக்கு பெறலாம். ஆனால், இந்த சலுகை பொதுவாக சொத்தை வாங்குதல், கட்டுதல் அல்லது புதுப்பித்தல் போன்ற குறிப்பிட்ட நோக்கங்களுக்காக பயன்படுத்தப்படும் நிதிகளுக்கு மட்டுமே பொருந்தும். பயணம், திருமணம் அல்லது மருத்துவ அவசரநிலைகள் போன்ற தனிப்பட்ட செலவுகளுக்கு டாப்-அப் பணத்தைப் பயன்படுத்தினால், இந்த வரிச் சலுகைகள் பொதுவாக கிடைக்காது.
இறுதியாக, மாதாந்திர EMI அதிகரிப்பது உங்கள் குடும்ப பட்ஜெட்டில் ஏற்படுத்தும் தாக்கத்தை கணக்கிட்டு, நீண்ட கால நிதி நிலைத்தன்மையை பாதிக்காது என்பதை உறுதி செய்து கொள்ளுங்கள்.