சொந்த வீடு உள்ளவரா நீங்கள்? வீட்டுக்கடனை உயர்த்தும் 'டாப்-அப்' லோன் மூலம் குறைந்த வட்டியில் பணம் பெறலாம். இது தனிநபர் கடனை விட சிக்கனமானது. ஆனால், சில கட்டுப்பாடுகளையும் நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டும்.
கூடுதல் பண தேவைக்கு என்ன வழி?
இந்தியாவில் பலர் வீடு வாங்கினாலும், சில சமயங்களில் வீடு புதுப்பிக்க, மருத்துவ செலவுகளுக்கு அல்லது பழைய கடன்களை அடைக்க பணம் தேவைப்படுகிறது. இப்படிப்பட்ட சூழ்நிலையில், உடனடி கடன் தேவைப்படும்போது, பலர் தனிநபர் கடனை (Personal Loan) நாடுகின்றனர். ஆனால், இந்த தனிநபர் கடன்களின் வட்டி விகிதம் 11% முதல் 24% வரை அதிகமாக இருக்கும்.
இதற்கு பதிலாக, ஏற்கனவே இருக்கும் வீட்டுக் கடனுடன் கூடுதல் தொகை பெறும் 'வீட்டுக் கடன் டாப்-அப்' (Home Loan Top-Up) ஒரு சிறந்த, செலவு குறைந்த வழி.
செலவு மற்றும் செயல்பாடு ஒப்பீடு
வீட்டுக் கடன் டாப்-அப் என்பது ஏற்கனவே நீங்கள் அடமானம் வைத்திருக்கும் சொத்தின் மீது வாங்கப்படும் ஒரு பாதுகாப்பான கடன் (Secured Loan). இதனால், வங்கிகளுக்கு இதில் ரிஸ்க் குறைவு. எனவே, இதன் வட்டி விகிதமும் குறைவாகவே இருக்கும். பொதுவாக, உங்கள் தற்போதைய வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதத்தை விட 0.25% முதல் 1.5% மட்டுமே கூடுதலாக இருக்கும். உதாரணமாக, உங்கள் பழைய வீட்டுக் கடனுக்கு 8.5% வட்டி கட்டுகிறீர்கள் என்றால், டாப்-அப் கடனை 8.75% முதல் 9.5% வட்டியில் பெற முடியும்.
இந்தக் கடனுக்கான தகுதியானது, உங்கள் பழைய வீட்டுக் கடனை நீங்கள் திருப்பி செலுத்தும் முறை மற்றும் உங்கள் வீட்டின் தற்போதைய சந்தை மதிப்பு ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது. வங்கிகள், 'லோன்-டு-வேல்யூ' (LTV) விகிதத்தின் அடிப்படையில் தகுதியை கணக்கிடும். அதாவது, உங்கள் பழைய கடன் மற்றும் புதிய டாப்-அப் கடன் தொகை சேர்ந்து, உங்கள் வீட்டின் தற்போதைய மதிப்பில் 65% முதல் 75% வரை இருக்கலாம். உங்கள் வீட்டின் மதிப்பு உயர்ந்திருந்தால், நீங்கள் மேலும் கடன் பெற வாய்ப்புள்ளது.
கட்டுப்பாடுகள் மற்றும் அபாயங்கள்
டாப்-அப் கடன் மூலம் பணம் கிடைத்தாலும், சில முக்கிய கட்டுப்பாடுகள் உள்ளன. இந்த பணத்தை பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்வது அல்லது மேலும் சொத்து வாங்குவது போன்ற ஊக வணிகங்களுக்குப் பயன்படுத்த வங்கிகள் அனுமதிக்காது. பணத்தை எதற்காகப் பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்பதை வங்கிகள் சரிபார்க்கலாம். தவறான தகவல்களைக் கொடுத்தால் சிக்கல் வரலாம்.
மேலும், செயலாக்க கட்டணம் (Processing Fees), ஆவண கட்டணங்கள் (MODT charges) போன்ற நிர்வாக செலவுகளையும் நீங்கள் கணக்கில் கொள்ள வேண்டும். சில சமயங்களில், வங்கிகள் கட்டாய காப்பீட்டு பாலிசிகளை (Mandatory Insurance Policies) கடனுடன் இணைக்கலாம். இது கடனின் மொத்த செலவை அதிகரிக்கும். எனவே, ஏதேனும் காப்பீடு கட்டாயமாக்கப்பட்டால், அதன் செலவையும் சேர்த்து கணக்கிட்டு, தனிநபர் கடனை விட இது மலிவானதா என்பதை உறுதி செய்ய வேண்டும்.
கவனிக்க வேண்டியவை
ஒரு வீட்டுக் கடனுக்கு எத்தனை முறை டாப்-அப் பெறலாம் என்பதை உங்கள் வங்கி கொள்கையை சரிபார்க்கவும். பெரும்பாலான வங்கிகள் ஒரு கடனுக்கு இரண்டு முறை மட்டுமே அனுமதிக்கின்றன. இதற்கு மேல் பணம் தேவைப்பட்டால், நீங்கள் முழு வீட்டுக் கடனையும் வேறு வங்கியிடம் மாற்றி, புதியதாக விண்ணப்பிக்க வேண்டியிருக்கும். இதற்கு அதிக ஆவணங்கள் தேவைப்படலாம்.
தற்போதைய வட்டி விகித சூழலை கண்காணிப்பதும், வெறும் வட்டி விகிதத்தை மட்டும் பார்க்காமல், கடனின் மொத்த செலவையும் ஒப்பிட்டுப் பார்ப்பதுமே கடன் வாங்குபவர்கள் எடுக்க வேண்டிய மிக முக்கியமான முடிவாகும்.