Home Loan வட்டி விகிதங்கள் உயரும் போது, கடன் காலத்தை (Tenure) நீட்டிப்பதை விட EMI-ஐ உயர்த்துவதுதான் புத்திசாலித்தனம். இது எப்படி உங்கள் நீண்டகால பணத்தை மிச்சப்படுத்தும் என்பதற்கான விளக்கம் இதோ.
Floating-rate ஹோம் லோன் வைத்திருப்பவர்களுக்கு வட்டி விகிதம் உயரும் போது ஒரு பெரிய குழப்பம் வரும்: மாத தவணையை (EMI) உயர்த்த வேண்டுமா அல்லது கடனை திரும்பச் செலுத்தும் காலத்தை நீட்டிக்க வேண்டுமா? வங்கி பெரும்பாலும் மாத தவணை மாறாமல் இருக்க காலத்தை நீட்டிக்க பரிந்துரைக்கும். ஆனால், இது நீண்டகாலத்தில் உங்கள் பாக்கெட்டை காலி செய்துவிடும்.
வட்டி கணக்கு எப்படி செயல்படுகிறது?
வட்டி விகிதம் உயரும் போது, அந்த கூடுதல் சுமையை வங்கி இரண்டு வழிகளில் வசூலிக்கும். ஒன்று EMI அதிகரிப்பு, மற்றொன்று கால நீட்டிப்பு. கடனை நீண்ட காலத்திற்கு இழுக்கும்போது, நிலுவையில் உள்ள தொகைக்கு (Outstanding balance) கூடுதல் நாட்கள் வட்டி கணக்கிடப்படுகிறது. இது ஒரு 'கம்பவுண்டிங்' எஃபெக்ட் போல செயல்பட்டு, நீங்கள் வாங்கிய கடனை விட வட்டியாகவே அதிக தொகையை செலுத்த வேண்டிய நிலைக்குத் தள்ளும்.
ஒரு உதாரணம்:
உங்களிடம் ₹50 லட்சம் கடன் 20 ஆண்டுகள் காலத்திற்கு இருப்பதாக வைத்துக்கொள்வோம். வட்டி விகிதம் வெறும் 25 basis points அதிகரித்தாலே, காலத்தை நீட்டித்தால் நீங்கள் கூடுதலாக பல லட்சம் ரூபாயை வட்டியாகவே செலுத்த வேண்டியிருக்கும். குறுகிய கால நிம்மதிக்காக நீங்கள் செய்யும் இந்த தேர்வு, நீண்டகாலத்தில் பெரிய நிதி இழப்பை ஏற்படுத்தும்.
கவனிக்க வேண்டியவை:
- Reset Dates: உங்கள் கடன் தொடர்பான வட்டி மாற்றங்கள் எப்போது நடக்கிறது என்பதை கண்காணியுங்கள். பெரும்பாலும் இது ஒவ்வொரு காலாண்டிலும் நடக்கும்.
- தானியங்கி நீட்டிப்பு: வங்கி உங்கள் அனுமதியின்றி கடன் காலத்தை நீட்டித்துள்ளதா என்று சரிபார்க்கவும்.
- Prepayment: கடன் செலுத்தும் காலத்தில் அபராதம் (Prepayment penalty) இல்லாமல் கூடுதல் தொகையை செலுத்த முடியும். ஆரம்ப காலங்களிலேயே அசலில் (Principal) சிறிதளவை குறைப்பது உங்கள் வட்டி சுமையை கணிசமாகக் குறைக்கும்.
கடைசியாக, லோன் என்பது ஒரு சுமை என்பதை விட, அதை விரைவாக முடிப்பதே உங்கள் நிதியை பாதுகாக்க சிறந்த வழி.