வீட்டுக் கடன் வாங்கியவர்களுக்கு ஒரு சூப்பர் வசதி! உங்க சேமிப்பு அல்லது கரண்ட் அக்கவுண்ட்டை வீட்டுக் கடனுடன் இணைத்து, அதில் இருக்கும் உபரி பணத்தைக் கொண்டு EMI வட்டியைக் குறைக்கலாம். இதனால் கடன் காலம் குறைய வாய்ப்புள்ளது, அதே நேரத்தில் பணமும் அவசரத் தேவைக்கு கிடைக்கும்.
என்ன நடக்கிறது?
இந்தியாவில் பல வங்கிகள் இப்போது 'ஓவர் டிராஃப்ட் லிங்க்டு ஹோம் லோன்' (Overdraft-linked Home Loan) என்ற சிறப்பு வசதியை வழங்குகின்றன. இது கடன் வாங்கியவர்கள் தங்களுடைய வீட்டுக் கடன் கணக்கை, சேமிப்பு அல்லது நடப்புக் கணக்குடன் (Savings or Current Account) இணைத்துக் கொள்ள அனுமதிக்கிறது. இதன் மூலம், உங்களிடம் உள்ள உபரிப் பணத்தை (Surplus Cash) சாதாரணமாக சேமிப்புக் கணக்கில் போட்டு வைப்பதற்குப் பதிலாக, அதை வீட்டுக் கடனின் அசல் தொகையைக் குறைக்கப் பயன்படுத்தலாம்.
வீட்டுக் கடன்களுக்கான வட்டி, தினசரி குறையும் அசல் தொகை அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுவதால், இணைக்கப்பட்ட கணக்கில் அதிக பணத்தை வைத்திருந்தால், வங்கிக்குச் செலுத்த வேண்டிய மொத்த வட்டியைக் குறைக்க முடியும். இது, கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தாமல் (Prepayment), தற்காலிகமாக இருக்கும் அதிகப்படியான பணத்தை திறம்பட நிர்வகிக்க உதவுகிறது.
வட்டிச் சேமிப்பு எப்படி வேலை செய்கிறது?
வழக்கமான வீட்டுக் கடனில், உங்கள் EMI-யில் ஒரு பகுதி வட்டிக்கும், மற்றொரு பகுதி அசல் தொகைக்கும் செல்லும். ஆனால், ஓவர் டிராஃப்ட் வசதியுடன் இணைக்கப்பட்ட கடனில், வங்கி உங்கள் வீட்டுக் கடன் தொகைக்கும், உங்கள் இணைக்கப்பட்ட கணக்கில் உள்ள பணத்திற்கும் உள்ள வித்தியாசத்தின் அடிப்படையில் வட்டியை கணக்கிடும். உதாரணமாக, உங்களிடம் ₹50 லட்சம் வீட்டுக் கடன் உள்ளது என்று வைத்துக்கொள்வோம். நீங்கள் இணைக்கப்பட்ட சேமிப்புக் கணக்கில் ₹5 லட்சம் வைத்திருந்தால், வங்கி ₹45 லட்சம் கடன் தொகைக்கு மட்டுமே வட்டி கணக்கிடும். இதனால் வட்டி குறைகிறது, மேலும் உங்கள் EMI-யில் அதிகப் பகுதி அசலைக் குறைக்கப் பயன்படும். பல வருடங்களில், இது நீங்கள் செலுத்தும் மொத்த வட்டியைக் கணிசமாகக் குறைக்கும்.
பணப்புழக்கத்தின் (Liquidity) நன்மைகள்
சாதாரண வீட்டுக் கடனில் முன்கூட்டியே பணம் செலுத்துவதை (Lump-sum Prepayment) விட, இந்த ஓவர் டிராஃப்ட் வசதியின் முக்கிய நன்மை என்னவென்றால், பணம் எளிதாகக் கிடைக்கும். நீங்கள் வழக்கமான முறையில் முன்கூட்டியே பணம் செலுத்தினால், அந்தப் பணம் கடனில் போய்விடும், அதை அவசர மருத்துவச் செலவு, வீட்டுக் கலசம் அல்லது வேறு செலவுகளுக்கு உடனடியாக எடுக்க முடியாது. ஆனால், இந்த ஓவர் டிராஃப்ட் கணக்கில், உங்களுடைய உபரிப் பணம் உங்களிடமே இருக்கும். உங்களுக்குப் பணம் தேவைப்பட்டால், அதை எப்போது வேண்டுமானாலும் எடுக்கலாம். இது வழக்கமான கடன் குறைப்பு முறைகளில் இல்லாத ஒரு நெகிழ்வுத்தன்மையை (Flexibility) வழங்குகிறது.
யார் இந்த முறையை பரிசீலிக்கலாம்?
தொடர்ந்து உபரிப் பணம் வைத்திருப்பவர்களுக்கு இந்த வசதி மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும். உதாரணமாக, வருடாந்திர போனஸ் பெறுபவர்கள், சீரற்ற ஆனால் கணிசமான வணிக வருமானம் உள்ளவர்கள், அல்லது திட்டமிட்ட செலவுகளுக்காக பணம் சேமிப்பவர்கள் இதைப் பயன்படுத்தலாம். இணைக்கப்பட்ட கணக்கில் பணம் இருந்தால் மட்டுமே பயன் கிடைக்கும் என்பதால், சம்பளத்திற்கு சம்பளம் வாழ்பவர்கள் அல்லது சேமிப்புக் கணக்கில் எப்போதும் பூஜ்ஜிய இருப்பைக் கொண்டிருப்பவர்களுக்கு வட்டிச் செலவில் எந்தக் குறைப்பும் இருக்காது.
மேலும், இந்த வசதியைத் தேர்ந்தெடுக்கும் முன், வங்கிகள் வழக்கமான வீட்டுக் கடன்களை விட ஓவர் டிராஃப்ட் லிங்க்டு வீட்டுக் கடன்களுக்கு சற்று அதிகமான வட்டி விதிக்கின்றனவா என்பதைச் சரிபார்க்க வேண்டும். ஏனெனில், சில நிறுவனங்கள் கூடுதல் நெகிழ்வுத்தன்மைக்காக ஒரு பிரீமியம் வசூலிக்கலாம்.
முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் கடன் வாங்கியவர்கள் கவனிக்க வேண்டியவை
இந்த விருப்பத்தை பரிசீலிக்கும்போது, கடன் வாங்கியவர்கள் தங்கள் கடன் ஒப்பந்தத்தின் குறிப்பிட்ட விதிமுறைகளை மதிப்பாய்வு செய்ய வேண்டும். வங்கி ஓவர் டிராஃப்ட் தொகைக்கு ஏதேனும் வரம்புகள் விதிக்கிறதா, இந்த வசதியைப் பராமரிக்க ஏதேனும் கட்டணங்கள் உள்ளதா, மற்றும் கணக்கு இருப்பு மாறும்போது வங்கி வட்டியைக் கணக்கிடும் விதம் போன்றவற்றை கண்காணிக்க வேண்டும். மேலும், இந்த வசதி ஏற்கனவே உள்ள கடன்களுக்குக் கிடைக்குமா அல்லது புதிய கடன் வாங்குபவர்களுக்கு மட்டுமே கிடைக்குமா என்பதையும் சரிபார்ப்பது முக்கியம். ஏனெனில், பல வங்கிகள் இதற்கு ஆவணங்கள் அல்லது நிர்வாகக் கட்டணங்களுடன் ஒரு மாற்ற செயல்முறையைக் கோரலாம்.