ஹோம் லோன் இன்சூரன்ஸ் அழுத்தம்: உங்கள் வங்கி ரகசியமாக பெரிய லாபம் சம்பாதிக்கிறதா? நீங்கள் இதை வாங்க வேண்டிய அவசியமில்லை!

வங்கிகள் வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர்கள் மீது காப்பீட்டு அழுத்தத்தை ஏற்படுத்துகின்றன

வீட்டுக் கடன் செயல்முறையின் இறுதி கட்டங்கள் பல கடன் வாங்குபவர்களுக்கு மிகவும் மன அழுத்தமாக இருக்கும். கடன் ஒப்புதல் மற்றும் ஆவணங்கள் தயாரான பிறகு, வங்கிகள் பல சமயங்களில் வீட்டுக் கடன் தொகை வழங்கப்படும் முன் ஒரு காப்பீட்டு பாலிசியை வாங்குவதை வலியுறுத்துகின்றன. இது கடன் இறுதி செய்யப்படுவதற்கான ஒரு கட்டாய பாதுகாப்புத் தேவை அல்லது மறைமுக நிபந்தனையாக அடிக்கடி முன்வைக்கப்படுகிறது.
பலர் கடன் தாமதங்கள் அல்லது ரத்துசெய்யப்படும் என்ற அச்சத்தில் இணங்குகிறார்கள். இருப்பினும், இந்தியாவில் கடன் பெறுவதற்கு வீட்டுக் கடன் காப்பீடு ஒரு கட்டாயத் தேவை இல்லை என்பதே உண்மை. இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) அல்லது இந்திய காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேம்பாட்டு ஆணையம் (IRDAI) எந்தவொரு காப்பீட்டுத் திட்டத்தையும் கடன் ஒப்புதலுக்கான நிபந்தனையாக வாங்குமாறு வாடிக்கையாளர்களைக் கட்டாயப்படுத்தவில்லை. கடன் வாங்குபவர் தங்கள் பாலிசியை வாங்க மறுத்ததன் அடிப்படையில் வங்கிகள் சட்டப்பூர்வமாக வீட்டுக் கடனை மறுக்கவோ அல்லது தாமதப்படுத்தவோ முடியாது.

அழுத்த உத்திகளுக்குப் பின்னால் உள்ள லாப நோக்கம்

இந்த அழுத்தத்தின் பரவல், வங்கிகளுக்கு இந்த காப்பீட்டு பாலிசிகளிலிருந்து கிடைக்கும் கணிசமான லாபத்திலிருந்து உருவாகிறது. 'தி மிஸ்-செல்லிங் மெனேஸ்' என்ற தலைப்பிலான 1Finance அறிக்கை, வங்கிகள் கடந்த ஆண்டு காப்பீடு உள்ளிட்ட பல்வேறு நிதிப் பொருட்கள் மீதான கமிஷன்கள் மூலம் ₹21,000 கோடிக்கு மேல் சம்பாதித்ததாக எடுத்துக்காட்டுகிறது. சில வங்கிகள் இந்த விற்பனையிலிருந்து முதல் வருட பிரீமியத்தில் 65% வரை வருமானம் ஈட்டுவதாகத் தெரிவிக்கின்றன.
இந்த குறிப்பிடத்தக்க கமிஷன் அமைப்பு, வீட்டுக் கடன் விநியோகத்தின் போது காப்பீட்டு விற்பனையை ஒரு உண்மையான வாடிக்கையாளர் தேவையை நிவர்த்தி செய்வதற்குப் பதிலாக, ஒரு உள் வருவாய் உருவாக்கும் உத்தியாக மாற்றுகிறது. பாலிசி நடத்தை மூலம் இது மேலும் நிரூபிக்கப்படுகிறது, இந்தியாவில் கிட்டத்தட்ட 49% ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசிகள் ஐந்தாவது வருடத்திற்கு முன்பே காலாவதியாகின்றன. காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் கொடுப்பனவுகளில் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க பகுதி சரணடையப்பட்ட அல்லது நிறுத்தப்பட்ட பாலிசிகளுக்கான பணத்தைத் திரும்பப் பெறுவதாகும், இவற்றில் பல வீட்டுக் கடன் ஒப்புதல்கள் போன்ற நிதிப் பரிவர்த்தனைகளின் போது அழுத்தத்தின் கீழ் அல்லது தெளிவான விளக்கம் இல்லாமல் வாங்கப்பட்டதாகக் கூறப்படுகிறது.

கடன் வாங்குபவர்களுக்கு நிதி தாக்கம்

வீட்டுக் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, நிதி தாக்கங்கள் நேரடியானவை மற்றும் பெரும்பாலும் எதிர்மறையானவை. பல வங்கிகள் காப்பீட்டு பிரீமியத்தை மொத்த கடன் தொகையில் சேர்க்கின்றன, இதனால் மாதாந்திர EMI அதிகரிக்கிறது. கடன் வாங்குபவர் வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே மூட முடிவு செய்தால், காப்பீட்டு பாதுகாப்பு பெரும்பாலும் உடனடியாக முடிவடைகிறது மற்றும் அதை மாற்றவோ அல்லது தொடரவோ முடியாது. குறைந்த சரணடைவு மதிப்புகள் காரணமாக பிரீமியங்களுக்காகச் செலுத்தப்பட்ட பணத்தில் பெரும்பகுதி இழக்கப்படலாம்.

நிபுணர் பகுப்பாய்வு மற்றும் கடன் வாங்குபவர் உரிமைகள்

Beshak.org இன் நிறுவனர், காப்பீட்டு நிபுணர் மஹாவீர் சோப்ரா, முக்கிய பிரச்சனை காப்பீட்டு தயாரிப்புகளில் இல்லை, மாறாக வங்கிகள் அவற்றை கடன் வாங்குபவர்கள் மீது திணிக்கும் ஆக்ரோஷமான முறையில் உள்ளது என்று சுட்டிக்காட்டுகிறார். அவர் விற்பனையாளர்கள் நிதித் திட்டமிடுபவர்களைப் போலவே பொறுப்புக்கூறல் தரங்களுக்கு உட்படுத்தப்பட வேண்டும் என்று வாதிடுகிறார். தற்போதைய ஊக்கத்தொகை அமைப்பு வங்கிகளுக்குள் நடத்தையை கணிசமாக சிதைக்கிறது என்று சோப்ரா கூறினார். வங்கிகள் நிதிப் பொருட்களை குறுக்கு விற்பனை செய்தால், அவை சில்லறை விற்பனையாளர்கள் ஸ்டாக் நகர்த்துவது போல் அல்லாமல், தொழில் ரீதியாக பொறுப்பேற்க வேண்டும் என்று அவர் நம்புகிறார். அவர் இந்த நடைமுறையை கமிஷன்-தொடர்புடைய ஊக்கத்தொகைகளால் இயக்கப்படும் 'எல்லைப்புற நிதி மோசடி' என்று விவரித்தார்.
கடன் வாங்குபவர்களுக்கான விதிகள் தெளிவாக உள்ளன: வீட்டுக் கடன் காப்பீட்டை மறுக்க உங்களுக்கு முழு உரிமை உண்டு. வங்கிகள் அதை கடன் ஒப்புதலுக்கான நிபந்தனையாகப் பயன்படுத்த முடியாது, மேலும் அவர்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட காப்பீட்டாளரை வலியுறுத்தவோ அல்லது பாலிசி வாங்குவதோடு கடன் தகுதியை இணைக்கவோ முடியாது. நுகர்வோர் ஆலோசகர்கள் இந்த அழுத்தத்தை எதிர்கொள்ள ஒரு எளிய மற்றும் பயனுள்ள வழி, வங்கிக்கு எழுத்துப்பூர்வமாகத் தேவையை கோருவதாகும் என்று பரிந்துரைக்கின்றனர். அதிகாரப்பூர்வ விதி இல்லாததால், இது பொதுவாக உரையாடலை உடனடியாக முடித்துவிடும்.

எதிர்காலக் கண்ணோட்டம்

வீட்டுக் கடன் போன்ற ஏற்கனவே கணிசமான நீண்டகால நிதி உறுதிமொழிக்கு தேவையற்ற காப்பீட்டுத் திட்டத்தைச் சேர்ப்பது கடன் வாங்குபவர்களுக்கு சுமையை அதிகரிக்கிறது. தேவையற்ற செலவுகளைத் தவிர்க்கவும், வீட்டுக் கடன் உண்மையிலேயே மலிவு விலையில் இருப்பதை உறுதி செய்யவும் உங்கள் உரிமைகளைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியம்.