₹15-20 லட்சம் சம்பளம்: 2026-ல் வீடு வாங்க எவ்வளவு கடன் கிடைக்கும்? - முழு விவரம்

2026-ல் ஆண்டுக்கு ₹15 லட்சம் சம்பாதிப்பவர்களுக்கு சுமார் ₹60-65 லட்சம் வரை வீட்டுக் கடன் கிடைக்க வாய்ப்புள்ளது. ₹20 லட்சம் சம்பளம் இருந்தால், ₹1 கோடி வரை கடன் கிடைக்கலாம். ஆனால், இது உங்கள் பழைய கடன்கள், கிரெடிட் ஸ்கோர் போன்ற பல விஷயங்களைப் பொறுத்தது.

என்ன நடக்கிறது?

2026-ல், நடுத்தர மற்றும் உயர் வருமானம் கொண்டவர்களுக்கு வீட்டுக் கடன் தகுதி என்பது வெறும் சம்பளத்தை மட்டும் சார்ந்து இருக்காது. அவர்களின் ஒட்டுமொத்த நிதி நிலைமையே முக்கிய காரணியாக இருக்கும். உதாரணத்திற்கு, ஆண்டுக்கு ₹15 லட்சம் சம்பாதிப்பவர்களுக்கு வங்கிகள் பொதுவாக ₹60 முதல் ₹65 லட்சம் வரை கடன் வழங்க மதிப்பீடு செய்கின்றன. இதேபோல், ₹20 லட்சம் சம்பளம் உள்ளவர்கள் ₹1 கோடி வரை கடன் பெற தகுதி பெறலாம். இருப்பினும், இவை அனைத்தும் சுத்தமான கடன் வரலாறு மற்றும் மிகக் குறைந்த பழைய கடன்கள் உள்ளவர்களுக்கு மட்டுமே பொருந்தும்.

மறைமுக விதி: FOIR-ஐப் புரிந்துகொள்ளுங்கள்

உங்கள் கடன் தொகையை தீர்மானிக்கும் மிக முக்கியமான விஷயம் உங்கள் சம்பளம் மட்டுமல்ல, FOIR (Fixed Obligation to Income Ratio) தான். அதாவது, உங்கள் மாத வருமானத்தில் ஏற்கனவே இருக்கும் நிலையான கடன்களுக்காக (கார் கடன், தனிநபர் கடன், கிரெடிட் கார்டு EMI) எவ்வளவு சதவீதம் செல்கிறது என்பதை வங்கிகள் கணக்கிடும். பெரும்பாலான இந்திய வங்கிகள், உங்களின் மொத்த நிலையான கடன்கள் (புதிய வீட்டுக் கடன் EMI உட்பட) உங்களின் மாத நிகர வருமானத்தில் 40% முதல் 50% வரை மட்டுமே இருக்க வேண்டும் என விரும்புகின்றன. உங்களுக்கு ஏற்கெனவே அதிக EMI-கள் இருந்தால், வருமானத்தை மட்டும் வைத்து கணக்கிடும் கடன் தொகையை விட மிகக் குறைவாகவே கடன் கிடைக்கும்.

கிரெடிட் ஸ்கோர் ஏன் முக்கியம்?

2026-ல், கிரெடிட் ஸ்கோர் (CIBIL) என்பது வெறும் தேர்ச்சி அல்லது தோல்விக்கான அளவுகோல் அல்ல. இது உங்களுக்குக் கிடைக்கும் வட்டி விகிதத்தை நேரடியாக தீர்மானிக்கிறது. 750-க்கு மேல் கிரெடிட் ஸ்கோர் உள்ளவர்கள் குறைந்த ரிஸ்க் கொண்டவர்களாகக் கருதப்பட்டு, சிறந்த வட்டி விகிதங்களைப் பெறுவார்கள். மாறாக, ஸ்கோர் குறைவாக இருந்தால், வருமானம் போதுமானதாக இருந்தாலும், அதிக வட்டி விகிதங்கள் விதிக்கப்படலாம் அல்லது கடன் நிராகரிக்கப்படலாம். ஒரே வருமானம் உடைய இருவர், வெவ்வேறு கிரெடிட் ஸ்கோர்களைக் கொண்டிருந்தால், அவர்கள் பெறும் வீட்டுக் கடனுக்கான EMI கணிசமாக வேறுபடலாம்.

தகுதிக்கும் வசதிக்கும் உள்ள இடைவெளி

வங்கி எவ்வளவு கடன் கொடுக்கத் தயாராக இருக்கிறது என்பதற்கும், உங்களால் எவ்வளவு பாதுகாப்பாகக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த முடியும் என்பதற்கும் ஒரு பெரிய வித்தியாசம் உண்டு. அதிகபட்ச கடன் தொகையை ஒரு இலக்காக நினைப்பது பொதுவான தவறு. அதிகபட்ச கடனை வாங்குவது, மாத EMI-ஐ அதிகரித்து, அவசரத் தேவைகள், முதலீடுகள் அல்லது வாழ்க்கை முறை மாற்றங்களுக்குப் பணம் இல்லாமல் போக வழிவகுக்கும். மாறும் வட்டி விகிதங்கள் (floating rates) ஏற்ற இறக்கமாக இருக்கும் சூழலில், அதிகப்படியான கடன் வாங்குவது (over-leveraging) வட்டி விகிதங்கள் உயர்ந்தால் நிதிச் சிக்கலை ஏற்படுத்தும். உங்கள் வசதிக்கேற்ப மாத EMI-ஐக் கணக்கிடுவது முக்கியம்.

தகுதியை அதிகரிக்க வழிகள்

வீட்டுக் கடன் தகுதியை அதிகரிக்க சில வழிகள் உள்ளன. ஏற்கெனவே உள்ள சிறு கடன்களை (தனிநபர் கடன், நுகர்வோர் கடன்) அடைப்பது உங்கள் FOIR-ஐக் குறைத்து, வீட்டுக் கடன் EMI-க்கு அதிக வருமானத்தை ஒதுக்கும். அனைத்து பில்களையும் சரியான நேரத்தில் செலுத்துவது உங்கள் கிரெடிட் வரலாற்றைப் பராமரிக்க உதவும். மேலும், வேலை செய்யும் மனைவியுடன் இணைந்து விண்ணப்பிப்பது, குடும்ப வருமானத்தை அதிகரிக்கும். இது கடன் தொகையை அதிகரிப்பது மட்டுமல்லாமல், FOIR-ஐ வங்கி ஏற்றுக்கொள்ளும் வரம்பிற்குள் வைத்திருக்கவும் உதவும்.

முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர்கள் கவனிக்க வேண்டியவை

வீடு வாங்கும் திட்டமிடலில், உங்களின் தனிப்பட்ட கடன்-வருமான விகிதத்தை (debt-to-income ratio) உன்னிப்பாகக் கவனிக்க வேண்டும். விண்ணப்பிக்கும் முன், உங்கள் கிரெடிட் அறிக்கையை வாங்கி, ஏதேனும் பிழைகள் உள்ளதா எனச் சரிபார்க்கவும். மேலும், ரெப்போ ரேட் (repo rate) போக்குகளைக் கவனித்து வாருங்கள், ஏனெனில் இது வீட்டுக் கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்களை வெகுவாகப் பாதிக்கிறது. 2026-ல் எந்தவொரு வீட்டுக் கடன் விண்ணப்பதாரருக்கும் முக்கியமாகக் கவனிக்க வேண்டியது, உங்களின் மொத்த மாத வருமானத்திற்கும், ஏற்கெனவே உள்ள நிலையான நிதிப் பொறுப்புகளுக்கும் இடையிலான சமநிலைதான்.