RBI ரெப்போ ரேட் (Repo Rate) மாறாவிட்டாலும், பலருக்கும் Home Loan-க்கான EMI தொகை மாறுபடும். இதற்கு முக்கியக் காரணம், பழைய கடன்கள் MCLR (Marginal Cost of Funds Based Lending Rate) அடிப்படையில்தான் செயல்படுகின்றன. இது வங்கிகளின் உள் நிதிச் செலவுகளைப் பொறுத்து மாறும். உங்கள் கடன் எந்த அடிப்படையில் செயல்படுகிறது, எப்போது EMI மாறும் என்பதை அறிவது அவசியம்.
ரெப்போ ரேட்டுக்கும் MCLR-க்கும் என்ன வித்தியாசம்?
ரிசர்வ் வங்கி (RBI) அடுத்ததாக வட்டி விகிதங்களை எப்படி மாற்றப்போகிறது என்று பலரும் எதிர்பார்த்துக் காத்திருக்கிறார்கள். பொதுவாக, ரெப்போ ரேட்தான் எல்லோர் கவனத்தையும் ஈர்க்கும். ஆனால், உங்கள் EMI தொகை மாறுவதற்கு இது மட்டுமே காரணம் அல்ல. உங்கள் வங்கி, வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டியை எந்த முறையில் கணக்கிடுகிறது என்பதைப் பொறுத்தே EMI மாறும்.
2019 அக்டோபர் முதல், RBI-யின் உத்தரவுப்படி, வங்கிகள் புதிய Floating Rate கடன்களை ஒரு External Benchmark உடன் இணைக்க வேண்டும். இதில் ரெப்போ ரேட் என்பது பரவலாகப் பயன்படுத்தப்படும் ஒன்று. இந்த முறையில், ரெப்போ ரேட்டில் மாற்றம் ஏற்பட்டால், கடனாளிகளின் வட்டி விகிதமும் அதற்கேற்ப வேகமாக மாறும். இதனால், RBI-யின் முடிவுகள் வாடிக்கையாளர்களை விரைவாகச் சென்றடையும்.
MCLR கடன்களின் நிலை என்ன?
ஆனால், நிறைய பழைய வீட்டுக் கடன்கள் இன்னும் MCLR முறையில்தான் உள்ளன. MCLR என்பது ஒவ்வொரு வங்கியும் தங்களுக்குள் நிர்ணயித்துக்கொள்ளும் ஒரு வட்டி விகித முறையாகும். இது, வங்கி வைப்பு நிதிகளுக்கான வட்டி, நிர்வாகச் செலவுகள் போன்றவற்றை அடிப்படையாகக் கொண்டு கணக்கிடப்படுகிறது. இதன் காரணமாக, ரெப்போ ரேட்டில் ஏற்படும் மாற்றங்கள் MCLR கடன்களின் வட்டியில் உடனடியாகவோ அல்லது அதே அளவிலோ பிரதிபலிக்காது.
EMI மாறும் காலக்கெடு (Reset Cycle)
சில முறை RBI ரெப்போ ரேட்டை மாற்றாமல் வைத்திருந்தால்கூட, MCLR கடன்களைப் பயன்படுத்தும் வாடிக்கையாளர்களின் EMI தொகை மாறக்கூடும். ஏனென்றால், வங்கிகள் குறிப்பிட்ட கால இடைவெளிகளில் (உதாரணமாக, ஆறு மாதங்கள் அல்லது ஒரு வருடம்) MCLR-ஐ மறுபரிசீலனை செய்து மாற்றியமைக்கும். இந்த மறுபரிசீலனைக் காலத்தில், வங்கியின் உள் நிதிச் செலவுகளில் மாற்றம் ஏற்பட்டால், கடனுக்கான வட்டி விகிதமும் மாறும்.
கடன் மாற்றுவது பற்றி யோசிக்கலாமா?
இதன் விளைவாக, பழைய MCLR கடன் வாங்கியவர்கள், தற்போதுள்ள ரெப்போ ரேட் அடிப்படையிலான கடன்களை விட அதிக வட்டி செலுத்த வேண்டிய சூழல் ஏற்படலாம். இந்த வித்தியாசத்தைக் குறைப்பதற்காக, பலர் தங்கள் வீட்டுக் கடன்களை வேறு வங்கிக்கு மாற்ற (Loan Transfer) நினைப்பார்கள். அப்படி மாற்றும்போது, அதற்கான கட்டணங்கள், நிர்வாகச் செலவுகள் மற்றும் புதிய வட்டி விதிமுறைகள் அனைத்தையும் கவனமாக ஆராய வேண்டும். உங்களுடைய தற்போதைய MCLR கடன் வட்டி விகிதத்தையும், தற்போதைய ரெப்போ ரேட் அடிப்படையிலான கடன்களின் வட்டி விகிதத்தையும் ஒப்பிட்டுப் பார்ப்பது நல்லது. மேலும், உங்கள் கடன் ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள EMI reset date-ஐக் கண்காணிப்பதும் மிக முக்கியம். அப்போதுதான், வட்டி விகித மாற்றம் எப்போது உங்கள் EMI-ல் பிரதிபலிக்கும் என்பதைத் தெரிந்துகொள்ள முடியும்.