வீட்டுக் கடன் EMI & ரீபேமெண்ட்: அசலை குறைப்பது எப்படி? ரிசர்வ் வங்கி ரெப்போ ரேட் மாற்றங்கள் உங்கள் கடனை பாதிக்குமா?

இந்தியாவில் பல குடும்பங்களுக்கு, வீட்டுக் கடன் என்பது வாழ்வின் மிகப்பெரிய நிதி சார்ந்த பொறுப்பாகும்.

மாதாந்திர தவணைகள் எனப்படும் EMI (Equated Monthly Instalment) எப்படி கணக்கிடப்படுகிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்வது, கடன் மேலாண்மைக்கு மிக அவசியம். பெரும்பாலான வங்கிகள், Bajaj Finance போன்ற நிதி நிறுவனங்கள் 'குறையும் இருப்பு முறை' (Reducing Balance Method) அடிப்படையில்தான் EMI-களைக் கணக்கிடுகின்றன. இதன்படி, நீங்கள் கட்டும் தொகைக்கு, மீதமுள்ள அசலுக்கு (Principal) மட்டுமே வட்டி விதிக்கப்படும். காலப்போக்கில், நீங்கள் EMI-ஐ செலுத்தும் போது, வட்டிக்குச் செல்லும் தொகை குறைந்து, அசலுக்குச் செல்லும் தொகை அதிகரிக்கும்.

கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணை & முன்கூட்டியே அடைப்பதன் தாக்கம்

லோன் அமோர்டைசேஷன் (Loan Amortisation) என்பது, ஒவ்வொரு EMI-லும் எவ்வளவு அசல், எவ்வளவு வட்டி போகிறது என்பதைக் காட்டும் ஒரு கணித அட்டவணை. கடனின் ஆரம்ப வருடங்களில் வட்டி அதிகமாக இருக்கும். எனவே, இந்த ஆரம்ப கட்டத்திலேயே கூடுதல் பணம் செலுத்துவது, ஒட்டுமொத்த வட்டிச் சுமையைக் குறைக்க சிறந்த வழியாகும். நீங்கள் முன்கூட்டியே பணம் செலுத்தும் போது, நிலுவையில் உள்ள அசல் தொகை உடனடியாகக் குறைகிறது. இந்த அசல் தொகை மாதந்தோறும் வட்டி கணக்கிடப்படுவதால், ஆரம்பத்திலேயே அசலைக் குறைப்பது, வட்டிக்குச் செல்லும் தொகையில் மிகப்பெரிய வித்தியாசத்தை ஏற்படுத்தும்.

முன்கூட்டியே பணம் செலுத்தும்போது, இரண்டு வழிகள் உள்ளன. மாதத் தவணையைக் (EMI) குறைக்கலாம் அல்லது கடனை அடைக்கும் கால அளவைக் (Loan Tenure) குறைக்கலாம். EMI-ஐ அப்படியே வைத்துக்கொண்டு, கடனை அடைக்கும் கால அளவைக் குறைத்தால், அசல் தொகை விரைவாக அடைக்கப்படுவதால், வட்டிச் செலவில் பெரிய சேமிப்பு கிடைக்கும். பல வங்கிகள், ஆன்லைன் கால்குலேட்டர்களை வழங்குகின்றன. இதன் மூலம், எவ்வளவு கூடுதல் பணம் செலுத்தினால், உங்கள் கடன் காலம் எவ்வளவு குறையும் என்பதை நீங்கள் கணக்கிட்டுப் பார்க்கலாம்.

ரெப்போ ரேட் மாற்றங்கள் ஏன் முக்கியம்?

இன்று இந்தியாவில் பெரும்பாலான வீட்டுக் கடன்கள், வெளிப்புற அளவுகோலுடன் (External Benchmark) இணைக்கப்பட்டுள்ளன. உதாரணமாக, இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) ரெப்போ ரேட். இதன் அர்த்தம், மத்திய வங்கி ரெப்போ ரேட்டை மாற்றும்போது, இந்த ஃப்ளோட்டிங் ரேட் கடன்களின் வட்டி விகிதமும் பொதுவாக மாறும்.

ரெப்போ ரேட் அதிகரிக்கும் போது, கடன் வழங்குநர்கள் வழக்கமாக கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தை உயர்த்துவார்கள். இதனால் EMI அதிகரிக்கும் அல்லது கடன் காலம் நீட்டிக்கப்படலாம். இதற்கு மாறாக, ரெப்போ ரேட் குறையும் போது, கடன் வாங்கும் செலவு குறையும்.

இந்த மாற்றங்கள் உங்கள் பாக்கெட்டில் இருந்து ஒவ்வொரு மாதமும் எவ்வளவு பணம் போகிறது என்பதை நேரடியாகப் பாதிப்பதால், RBI அறிவிப்புகளைக் கண்காணிப்பது முக்கியம். உங்கள் வட்டி விகிதம் அதிகரித்தால், நீங்கள் மற்ற வங்கிகளில் குறைந்த வட்டியில் கடன் உள்ளதா எனப் பரிசீலித்து, கடன் பரிமாற்ற (Balance Transfer) வாய்ப்புகளை ஆராயலாம்.