வீட்டுக் கடனை குறைந்த வட்டிக்கு மாற்றுவது என்பது, புரோசஸிங் கட்டணம் மற்றும் சட்ட செலவுகள் போன்ற மாற்றுக் கட்டணங்களை விட சேமிப்பு அதிகமாக இருந்தால் மட்டுமே லாபகரமானது. மாதாந்திர தவணை (EMI) குறைய வாய்ப்புள்ள கடன் காலம் நீட்டிப்பின் தாக்கத்தையும், நீண்ட கால அடிப்படையில் செலுத்தப்படும் மொத்த வட்டியையும் கடன் வாங்கியவர்கள் கவனமாக ஆராய வேண்டும். கடன் முடியும் தறுவாயில் இதன் பலன் கணிசமாகக் குறைவதால், சரியான நேரத்தில் இந்த மாற்றத்தைச் செய்வது முக்கியம்.
வீட்டுக் கடன் பேலன்ஸ் டிரான்ஸ்ஃபர் என்றால் என்ன?
ஒரு வீட்டுக் கடன் பேலன்ஸ் டிரான்ஸ்ஃபர் என்பது, தற்போதுள்ள வீட்டுக் கடனை ஒரு கடனாளியிடமிருந்து மற்றொரு கடனாளியிடம் மாற்றுவதாகும். பொதுவாக, இது குறைந்த வட்டி விகிதத்தைப் பயன்படுத்திக் கொள்வதற்காக செய்யப்படுகிறது. சந்தை வட்டி விகிதங்கள் குறையும்போது அல்லது ஒரு கடன் வாங்கியவர் வேறு வங்கியிடமிருந்து மிகவும் போட்டித்தன்மை வாய்ந்த சலுகையைக் கண்டறியும் போது இந்த செயல்முறை பொதுவானது. குறைந்த வட்டி விகிதம் காகிதத்தில் நன்மை பயக்கும் என்று தோன்றினாலும், கடன் வாங்கியவரின் நிதியில் அதன் இறுதி தாக்கம் குறிப்பிட்ட செலவுகள் மற்றும் கடன் கட்டமைப்பின் விவரங்களைப் பொறுத்தது.
மாற்றுவதற்கான உண்மையான செலவுகள்
கடன் வாங்கியவர்கள் பெரும்பாலும் வட்டி விகித வேறுபாட்டில் மட்டுமே கவனம் செலுத்துகிறார்கள். இருப்பினும், ஒரு கடனை மாற்றுவதில் பல ஒரு முறை செலவுகள் அடங்கும். இவற்றில் புரோசஸிங் கட்டணம், சட்ட ஆவணக் கட்டணம், சொத்து மதிப்பீட்டுக் கட்டணம் மற்றும் சில சந்தர்ப்பங்களில் முத்திரைத் தீர்வை ஆகியவை அடங்கும். குறைந்த வட்டி விகிதத்திலிருந்து கிடைக்கும் சேமிப்பு இந்த கட்டணங்களின் மொத்த செலவை விட குறைவாக இருந்தால், மாற்றம் எதிர்பார்த்த நிதிப் பலனை அளிக்காமல் போகலாம். ஒரு பிரேக்-ஈவன் புள்ளியைக் கணக்கிடுவது அவசியம் - அதாவது, மாதாந்திர சேமிப்புகள் மாற்றத்திற்கான ஆரம்ப செலவை மீட்டெடுக்க எடுக்கும் நேரம்.
நேரம் முடிவை எவ்வாறு மாற்றுகிறது?
பேலன்ஸ் டிரான்ஸ்ஃபர் பயனுள்ளதாக இருக்குமா என்பதில் நேரம் ஒரு முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது. ஒரு வீட்டுக் கடனின் ஆரம்ப ஆண்டுகளில், மாதாந்திர EMI-ன் பெரும்பகுதி அசல் தொகையைக் குறைப்பதை விட வட்டி செலுத்துவதற்குச் செல்கிறது. இந்தக் காலகட்டத்தில் குறைந்த விகிதத்திற்கு மாறுவது, கடனின் மீதமுள்ள ஆயுட்காலம் முழுவதும் குறிப்பிடத்தக்க வட்டி சேமிப்புக்கு வழிவகுக்கும். இதற்கு மாறாக, ஒரு கடன் அதன் இறுதி ஆண்டுகளில் நெருங்கும் போது, EMI-ன் வட்டி கூறு மிகச் சிறியதாகிவிடும். இந்த கட்டத்தில், குறைந்த விகிதத்திலிருந்து சாத்தியமான சேமிப்புகள் பெரும்பாலும் மிகக் குறைவாக இருக்கும், மேலும் மாற்றத்திற்கான செலவுகள் அதன் பலன்களை விட அதிகமாக இருக்கலாம்.
கடன் காலத்தை நீட்டிப்பதன் ஆபத்து
கடன் வாங்கியவர்கள் வங்கிகளை மாற்றும்போது, புதிய கடன் வழங்குபவர் EMI-ஐ அப்படியே வைத்துக்கொண்டு கடன் காலத்தை நீட்டிக்கலாம் அல்லது காலக்கெடுவை நீட்டிப்பதன் மூலம் EMI-ஐக் குறைக்கலாம். குறைந்த மாதாந்திர சுமை உதவியாகத் தோன்றினாலும், கடன் காலத்தை நீட்டிப்பது பெரும்பாலும் கடனின் முழு ஆயுட்காலம் முழுவதும் அதிக மொத்த வட்டிப் பணம் செலுத்த வழிவகுக்கும். வட்டி விகிதக் குறைப்பு, கடனில் சேர்க்கப்படும் கூடுதல் வருடங்களுக்கான வட்டி கொடுப்பனவுகளை ஈடுசெய்கிறதா என்பதை கடன் வாங்கியவர்கள் கவனமாகச் சரிபார்க்க வேண்டும்.
நன்மையை எவ்வாறு கணக்கிடுவது?
தகவலறிந்த முடிவை எடுக்க, கடன் வாங்கியவர்கள் தற்போதைய மற்றும் புதிய கடன் வழங்குபவர் இருவரிடமிருந்தும் மீதமுள்ள கடன் காலத்தின் மீது செலுத்தப்பட வேண்டிய மொத்த வட்டியின் தெளிவான விவரங்களைப் பெறக் கோரலாம். இந்த மொத்த எண்ணை ஆரம்ப மாற்றுக் கட்டணங்களுடன் ஒப்பிடுவதன் மூலம், இந்த நடவடிக்கை கணித ரீதியாகச் சரியானதா என்பதை கடன் வாங்கியவர்கள் கண்டறியலாம். ஒரு வலுவான கடன் வரலாறு, பெரும்பாலும் CIBIL ஸ்கோரால் குறிப்பிடப்படுகிறது, இது கடன் வாங்கியவர் உண்மையில் மிகக் குறைந்த விளம்பரப்படுத்தப்பட்ட விகிதங்களுக்கு தகுதி பெறுவாரா என்பதை தீர்மானிப்பதால் இது மிகவும் முக்கியமானது.
கடன் வாங்கியவர்கள் என்ன கண்காணிக்கலாம்?
பரிமாற்றத்தைத் தொடங்குவதற்கு முன், கடன் வாங்கியவர்கள் பின்வருவனவற்றைக் கண்காணிக்கலாம்: மொத்த ஆரம்ப கட்டணங்கள், மீதமுள்ள கடன் காலத்தின் மீதான தாக்கம், கடன் மதிப்பீட்டிற்குப் பிறகு வழங்கப்படும் உண்மையான வட்டி விகிதம் மற்றும் மாற்றுவதற்குப் பதிலாக தற்போதைய கடன் வழங்குபவருடன் குறைந்த விகிதத்திற்கு பேச்சுவார்த்தை நடத்தும் சாத்தியம். ஒரு ஆரோக்கியமான திருப்பிச் செலுத்தும் பதிவைப் பராமரிப்பது பெரும்பாலும் வீட்டுக் கடனை மாற்ற வேண்டிய அவசியமின்றி போட்டி விகிதங்களைப் பெறுவதற்கான சிறந்த வழியாகும்.