Whalesbook
டிஜிட்டல் நோக்கி வங்கியின் வேகம்
வரும் ஏப்ரல் 1, 2026 முதல் HDFC Bank, Punjab National Bank (PNB), மற்றும் Bandhan Bank ஆகியவை தங்களது ATM பரிவர்த்தனை விதிகளை மாற்றியமைக்கின்றன. இதன் முக்கிய நோக்கம், பாரம்பரிய ATM உள்கட்டமைப்பின் அதிக செலவுகளைக் குறைத்து, டிஜிட்டல் வழிகளுக்கு மாறுவதை வேகப்படுத்துவதாகும். தற்போது, இந்தியாவில் டிஜிட்டல் பேமென்ட்கள் ஆண்டுக்கு 44% வளர்ந்து வருவதாகவும், **95%**க்கும் அதிகமான நிதி பரிவர்த்தனைகள் டிஜிட்டல் முறையில் நடப்பதாகவும் ஆய்வுகள் தெரிவிக்கின்றன. UPI போன்ற தொழில்நுட்பங்கள் 85% சில்லறை டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனைகளுக்கு வழிவகுப்பதால், வங்கிகள் தங்களது செலவு மாதிரிகளை மறுபரிசீலனை செய்ய வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளன. இந்த புதிய விதிகளின்படி, UPI ATM Withdrawal-களும் வாடிக்கையாளர்களுக்கு வழங்கப்படும் இலவச பரிவர்த்தனை வரம்புகளுக்குள் சேர்க்கப்படும். இது வாடிக்கையாளர்களை ATM அல்லாத பிற டிஜிட்டல் தளங்களுக்கு மாறத் தூண்டும்.
புதிய ATM கட்டணங்கள் மற்றும் Withdrawal வரம்புகள்
HDFC Bank-ஐப் பொறுத்தவரை, இனி தங்களது ATM-களில் மாதத்திற்கு 5 இலவச பரிவர்த்தனைகளும், மற்ற வங்கிகளின் ATM-களில் 3 இலவச பரிவர்த்தனைகளும் வழங்கப்படும். இந்த வரம்பிற்குப் பிறகு, மெட்ரோ நகரங்களில் ஒவ்வொரு பரிவர்த்தனைக்கும் ₹23 உடன் வரிகள் விதிக்கப்படும். Punjab National Bank (PNB), சில வகை கார்டுகளுக்கான தினசரி Withdrawal வரம்பை ₹1 லட்சம் என்பதிலிருந்து ₹50,000 ஆக குறைத்துள்ளது. Bandhan Bank, தங்களது ATM-களில் 5 இலவச நிதி பரிவர்த்தனைகளை அனுமதிக்கும். இதற்கு மேல், ஒவ்வொரு நிதி பரிவர்த்தனைக்கும் ₹23 கட்டணமும், நிதி அல்லாத பரிவர்த்தனைகளுக்கு ₹10 கட்டணமும் வசூலிக்கப்படும். போதிய கணக்கு இருப்பு இல்லாத வாடிக்கையாளர்களுக்கு ₹25 அபராதம் விதிக்கப்படும். மே 2025 முதல் அமலுக்கு வந்த புதிய கட்டண அமைப்புகளின்படி, இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) ATM நிதி பரிவர்த்தனை கட்டணங்களை ₹19 ஆக உயர்த்தியுள்ளது. இதன் மூலம் வங்கிகள் வாடிக்கையாளர்களிடம் அதிகபட்சம் ₹23 வரை வசூலிக்கலாம். இதற்கு முன்னர் 2014 மற்றும் 2022 ஆம் ஆண்டுகளில் RBI ATM கட்டணங்களில் மாற்றங்களைக் கொண்டு வந்தது.
சந்தை மதிப்பு மற்றும் வளர்ச்சி கணிப்புகள்
இந்த மாற்றங்கள் நடைமுறைக்கு வரும் சூழலில், வங்கிகளின் சந்தை மதிப்பீடுகளும் (Valuation) கவனிக்கத்தக்கவை. HDFC Bank, இந்தியாவின் மிகப்பெரிய தனியார் துறை வங்கியுடன், 15.51 முதல் 19.53 வரையிலான P/E (Price-to-Earnings) விகிதத்தில் செயல்படுகிறது. PNB, ஒரு பொதுத்துறை வங்கியானது, 6.81 முதல் 7.89 வரையிலான குறைந்த P/E விகிதத்தைக் கொண்டுள்ளது. Bandhan Bank, தற்போது 25-27 என்ற P/E விகிதத்தில் உள்ளது, இது அதன் முந்தைய சராசரியை விட அதிகமாகும். சக வங்கிகளான State Bank of India-வின் P/E சுமார் 11.6x ஆகவும், Axis Bank-ன் P/E சுமார் 14.3x ஆகவும் உள்ளது. இது HDFC Bank-ன் பிரீமியம் மதிப்பீட்டையும், PNB-ன் வேல்யூ பங்களிப்பையும், Bandhan Bank-ன் வளர்ந்து வரும் நிலவரத்தையும் காட்டுகிறது.
டிஜிட்டல் மாற்றத்தில் உள்ள சவால்கள்
வங்கிகள் டிஜிட்டல் பயன்பாட்டை ஊக்குவிக்கும் இந்த முயற்சிக்கு மத்தியில், சில முக்கிய சவால்களும் உள்ளன. டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனைகளின் அதிரடி வளர்ச்சிக்கு இணையாக, fraud சம்பவங்களும் அதிகரித்துள்ளன. FY25 இல், டிஜிட்டல் payment fraud வழக்குகள் 2.4 மில்லியன் ஆக உயர்ந்தன, இதில் UPI fraud மட்டும் 85% அதிகரித்துள்ளது. இதற்கு பதிலடியாக, வங்கிகள் AI- அடிப்படையிலான பாதுகாப்பு மற்றும் fraud கண்டறிதல் அமைப்புகளில் கணிசமாக முதலீடு செய்ய வேண்டியுள்ளது. மேலும், ஸ்மார்ட்போன் இல்லாத சுமார் 300 மில்லியன் மக்கள் இன்னும் app-based UPI சுற்றுச்சூழல் முறைக்கு வெளியே உள்ளனர். இது அனைத்து தரப்பு மக்களையும் டிஜிட்டல் மயமாக்குவதில் உள்ள சவாலைக் காட்டுகிறது. தொழில்நுட்பம் அதிகம் பழக்கமில்லாத வாடிக்கையாளர்களை இந்த மாற்றங்கள் அந்நியப்படுத்தாமல் பார்த்துக்கொள்வது அவசியம், இல்லையெனில் அவர்கள் போட்டியாளர்களிடம் செல்ல நேரிடலாம்.