தங்கம் கடன்: கிரெடிட் கார்டை முந்துமா? இந்தியர்கள் மத்தியில் அதிகரிக்கும் நாட்டம்!

இந்தியாவில் தங்கக் கடன்களுக்கான தேவை திடீரென அதிகரித்துள்ளது. கிரெடிட் கார்டுகள் போன்ற பாரம்பரிய கடன் முறைகளை விட, தங்கக் கடன்கள் வேகமாக கிடைப்பதால் மக்கள் மத்தியில் பிரபலம் அடைந்து வருகிறது.

இந்திய நுகர்வோர் கடன் சந்தையில் ஒரு புதிய மாற்றம் தென்படுகிறது. வாடிக்கையாளர்கள், உடனடி பணத் தேவைக்கு தங்கத்தை அடகு வைத்து கடன் பெறுவதை அதிகம் விரும்புகிறார்கள். முன்பு கிரெடிட் கார்டுகள் அல்லது மற்ற தனிநபர் கடன்கள் பிரபலமாக இருந்த நிலையில், தற்போது தங்கக் கடன்கள் அதன் வேகம் மற்றும் எளிமை காரணமாக முன்னிலை வகிக்கின்றன.

ஏன் தங்கக் கடன்களை அதிகம் நாடுகிறார்கள்?

தங்கக் கடன்களின் முக்கிய ஈர்ப்பே அதன் செயலாக்க வேகம்தான். கிரெடிட் கார்டுகள் அல்லது தனிநபர் கடன்களுக்கு கடன் வரலாறு, பல ஆவணங்கள் தேவைப்படும். ஆனால், தங்கக் கடன்களுக்கு உங்களிடம் உள்ள தங்க நகைகளை அடகு வைத்தால் போதும். இதனால், வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் சில மணி நேரங்களிலேயே கடனை வழங்குகின்றன. உடனடி பணம் தேவைப்படுபவர்களுக்கு இது பெரிய சாதகமாக இருக்கிறது.

கடன் வழங்குபவர்களுக்கு இது எப்படி?

வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்களுக்கு (NBFCs), தங்கக் கடன்கள் ஒரு பாதுகாப்பான கடன் முறையாகும். தங்கத்தை அடகு வைப்பதால், கடன் திரும்ப வராமல் போவதற்கான ரிஸ்க் (Credit Risk) மிகவும் குறைவு. இதனால், தங்கள் வியாபாரத்தை விரிவாக்க நினைக்கும் கடன் நிறுவனங்களுக்கு இது ஒரு கவர்ச்சிகரமான பிரிவாக உள்ளது. எனினும், தங்கத்தின் விலை ஏற்ற இறக்கங்களை கடன் நிறுவனங்கள் கவனமாக கையாள வேண்டும். விலை குறைந்தால், கடன்-மதிப்பு விகிதத்தில் (Loan-to-Value Ratio) பாதிப்பு ஏற்படலாம்.

வாடிக்கையாளர் மாற்றம்

தங்கக் கடன்களின் வளர்ச்சி, நிதி உள்ளடக்கம் (Financial Inclusion) விரிவடைவதையும் காட்டுகிறது. குறிப்பாக, பெண்கள் தங்கள் தனிப்பட்ட அல்லது வணிகத் தேவைகளுக்காக தங்கத்தை அடகு வைத்து கடன் பெறுவது அதிகரித்து வருகிறது. இதனால், தங்கக் கடன்கள் உடனடி பணத் தேவையை மட்டும் பூர்த்தி செய்யாமல், பாரம்பரிய கடன் முறைகளால் அதிகம் சென்றடையாதவர்களுக்கும் வங்கிச் சேவைகளை அணுக ஒரு பாலமாகவும் செயல்படுகின்றன.

முதலீட்டாளர்கள் கவனிக்க வேண்டியவை

வங்கி மற்றும் நிதித் துறையில் முதலீடு செய்பவர்கள், முக்கிய NBFC-கள் மற்றும் வங்கிகளின் தங்கக் கடன் வளர்ச்சி, செயல்பாட்டுச் செலவுகள் (Operational Costs) போன்றவற்றை கண்காணிக்க வேண்டும். தற்போது தேவை அதிகரித்தாலும், சந்தைப் போட்டிக்கு மத்தியிலும் லாப வரம்பை (Profit Margins) தக்கவைக்கிறார்களா என்பதைக் கவனிப்பது அவசியம். மேலும், இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) கடன்-மதிப்பு விகிதம் அல்லது தங்கம் சேமிப்பு விதிமுறைகளில் ஏதேனும் மாற்றங்களைச் செய்தால், அது எதிர்காலத்தில் கடன் வழங்கும் நிறுவனங்களின் செயல்பாட்டு உத்திகளில் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தலாம்.