வெளிநாட்டு வங்கிகள், குறிப்பாக சிங்கப்பூர் மற்றும் லண்டனில் உள்ளவை, இந்திய வாடிக்கையாளர்களுக்கு கிரெடிட் கார்டு வழங்குவதிலும், புதுப்பிப்பதிலும் தயக்கம் காட்டுகின்றன. இது ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) புதிய வெளிநாட்டு அனுப்புதல் விதிமுறைகளால் ஏற்பட்டுள்ளது.
வெளிநாட்டு வங்கிகளின் தயக்கம்
லண்டன், சிங்கப்பூர், சூரிச் போன்ற முக்கிய நிதி மையங்களில் உள்ள சர்வதேச வங்கிகள், தற்போது இந்தியாவில் வசிக்கும் வாடிக்கையாளர்களுக்கு கிரெடிட் கார்டு வழங்குவதையும், பழைய கார்டுகளை புதுப்பிப்பதையும் மிகவும் கவனமாக மேற்கொண்டு வருகின்றன. இது வாடிக்கையாளர்களின் கடன் தகுதி அல்லது நிதி நிலைமையைப் பொறுத்தது அல்ல, மாறாக இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) 2022 ஆம் ஆண்டு அறிமுகப்படுத்திய வெளிநாட்டு முதலீட்டு விதிமுறைகளுடன் தொடர்புடைய இணக்கச் சிக்கல்களால் (compliance hurdles) ஏற்படுகிறது.
180 நாள் LRS விதிமுறை
இந்த பிரச்சனைக்கு முக்கிய காரணம், லிபரலைஸ்டு ரெமிடென்ஸ் ஸ்கீம் (LRS) கீழ் வெளிநாடுகளுக்கு அனுப்பப்படும் பணத்தை 180 நாட்களுக்குள் முதலீடு செய்யவோ அல்லது பயன்படுத்தவோ வேண்டும் என்ற RBI விதிமுறைதான். இதன் படி, இந்தியாவில் வசிக்கும் ஒருவர் வெளிநாட்டிற்கு அனுப்பும் பணம், பங்குகள், சொத்துக்கள் அல்லது கல்வி, பயணம் போன்ற செலவினங்களுக்கு 180 நாட்களுக்குள் பயன்படுத்தப்பட வேண்டும். வெறும் வெளிநாட்டு சேமிப்பு, நடப்புக் கணக்கு அல்லது நிலையான வைப்பு கணக்குகளில் (Fixed Deposit) பணத்தை வைத்திருப்பது இந்த விதிமுறையின் கீழ் வராது.
வங்கிகளுக்கு ஏற்படும் சிக்கல்கள்
பல உலகளாவிய வங்கிகளின் வணிக மாதிரி, வாடிக்கையாளர்கள் குறிப்பிட்ட அளவு பணப்புழக்கத்தை (liquidity) அல்லது கணிசமான இருப்பை (balance) தங்கள் வங்கிக் கணக்குகளில் வைத்திருக்க வேண்டும் என்பதை நம்பியுள்ளது. இந்தியர்களின் வெளிநாட்டுக் கணக்குகளில் அதிகப்படியான பணத்தை சும்மா வைத்திருக்க RBI விதித்துள்ள கட்டுப்பாடுகளால், இந்த கணக்குகளை நிர்வகிப்பதற்கான இணக்கம் மற்றும் செயல்பாட்டுச் செலவுகளை (compliance and operational costs) நியாயப்படுத்துவது வங்கிகளுக்கு கடினமாகிவிட்டது. இதனால், சில வங்கிகள் இந்திய வாடிக்கையாளர்களுடனான தங்கள் உறவை மறுபரிசீலனை செய்து, கிரெடிட் கார்டு புதுப்பித்தலை மறுக்கவோ அல்லது சேவைகளைக் கட்டுப்படுத்தவோ செய்கின்றன.
இது இந்தியர்களுக்கு என்ன தாக்கம்?
இந்த மாற்றம், வெளிநாட்டுச் செலவுகளை நிர்வகிக்க வரலாற்று ரீதியாக இந்த சர்வதேச கார்டுகளைப் பயன்படுத்திய செல்வந்த இந்தியர்களுக்கு நடைமுறை சிரமங்களை ஏற்படுத்துகிறது. இந்த கார்டுகள் பெரும்பாலும் குறைந்த நாணய மாற்று விகிதங்கள் (lower currency conversion costs) மற்றும் வாடிக்கையாளரின் செல்வத்தின் அடிப்படையில் தனிப்பயனாக்கப்பட்ட அதிக செலவு வரம்புகளை (high spending limits) வழங்கின. இந்த வசதிகளைப் பெறுவது கடினமாகும்போது, தனிநபர்கள் உள்நாட்டு வங்கிச் சேவைகளுக்கு மாற வேண்டியிருக்கும். உள்நாட்டுச் சேவைகள் வெவ்வேறு வரி விதிப்புகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்புகளின் கீழ் செயல்படுகின்றன, இதில் சில வெளிநாட்டு பரிவர்த்தனைகளுக்கான மூலத்தில் வரி சேகரிப்பு (TCS) விதிகள் அடங்கும்.
கவனிக்க வேண்டியவை
இந்த நிலைமை, மாறிவரும் எல்லை தாண்டிய முதலீட்டு விதிமுறைகளுடன் இணக்கமாக இருப்பதன் முக்கியத்துவத்தை எடுத்துக்காட்டுகிறது. விதிமுறை தெளிவாக இருந்தாலும், கிரெடிட் கார்டுகள் போன்ற அன்றாட வங்கி வசதிகளில் அதன் தாக்கம், உயர் நிகர மதிப்புள்ள தனிநபர்களுக்கு (high-net-worth individuals) கவலை அளிக்கும் விஷயமாக மாறிவருகிறது. முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் வங்கி வாடிக்கையாளர்கள், உள்நாட்டு ஒழுங்குமுறை அமைப்புகள் மற்றும் அவர்களின் வெளிநாட்டு வங்கி கூட்டாளர்கள் மூலம் வெளிநாட்டுக் கணக்கு மேலாண்மை குறித்த எதிர்கால அறிவிப்புகளைக் கண்காணிக்க வேண்டும். வெளிநாட்டு வங்கிக் கணக்குகளை வைத்திருப்பவர்களுக்கு, கணக்கு இருப்பை பராமரித்தல் மற்றும் இந்திய பண அனுப்புதல் சட்டங்களுக்கு இணங்குதல் தொடர்பான அவர்களின் வெளிநாட்டு வங்கிகளின் கொள்கை மாற்றங்கள் முக்கியமானதாக இருக்கும்.