PwC இந்தியா மற்றும் Dvara Research நடத்திய புதிய ஆய்வில், வெறும் வங்கி கணக்குகள் தொடங்குவதை தாண்டி, மக்களின் நிதி ஆரோக்கியத்தை மேம்படுத்துவதில் இந்தியா கவனம் செலுத்த வேண்டும் என வலியுறுத்தப்பட்டுள்ளது. செயலற்ற கணக்குகள் மற்றும் மைக்ரோஃபைனான்ஸ் துறையில் உள்ள அழுத்தங்கள், நிதி அணுகல் மட்டும் போதுமானதல்ல என்பதை காட்டுவதாக ஆய்வு கூறுகிறது.
இந்தியாவில் லட்சக்கணக்கான மக்களை முறைப்படுத்தப்பட்ட நிதி அமைப்புக்குள் கொண்டுவரும் முயற்சிகள், கணக்கு வைத்திருப்போர் எண்ணிக்கையில் பெரும் வெற்றியைப் பெற்றுள்ளன. ஆனால், PwC இந்தியா மற்றும் Dvara Research நடத்திய புதிய அறிக்கை, அடுத்த கட்டமாக ஒரு அடிப்படை மாற்றத்தை நோக்கி நகர வேண்டும் என பரிந்துரைக்கிறது. கடந்த பத்தாண்டுகளில் வங்கிச் சேவைகளின் பரவலை அதிகரிப்பதில் கவனம் செலுத்தப்பட்ட நிலையில், ஒரு வங்கிக் கணக்கை அணுகுவது என்பது நிதி நல்வாழ்வுக்கு சமமானதல்ல என இந்த ஆய்வு வாதிடுகிறது. முதலீட்டாளர்களும் கொள்கை வகுப்பாளர்களும் இனி வெறும் கணக்கு தொடங்கும் எண்களைத் தாண்டி, குடும்பங்களின் உண்மையான நிதி ஸ்திரத்தன்மையை மதிப்பிடுமாறு வலியுறுத்தப்படுகிறார்கள்.
அணுகலுக்கும் பயன்பாட்டிற்கும் உள்ள இடைவெளி
ஆய்வில் எழுப்பப்பட்ட முக்கிய கவலைகளில் ஒன்று, அதிக எண்ணிக்கையிலான செயலற்ற கணக்குகள் (Dormant Accounts) ஆகும். மக்கள் பெருமளவில் வங்கிக் கணக்குகளை வைத்திருந்தாலும், அந்தக் கணக்குகள் பெரும்பாலும் செயலற்ற நிலையில் உள்ளன. இந்த செயலற்ற தன்மையும், மைக்ரோஃபைனான்ஸ் துறையில் தொடர்ந்து உள்ள கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதில் உள்ள அழுத்தங்களும், முறைப்படுத்தப்பட்ட தயாரிப்புகளுக்கான அணுகலை வழங்குவது மட்டும் தனிநபர்களுக்கு சிறந்த நிதி விளைவுகளைத் தராது என்பதற்கு தெளிவான சான்றுகளாக ஆராய்ச்சியாளர்கள் சுட்டிக்காட்டுகின்றனர்.
மைக்ரோஃபைனான்ஸ் மற்றும் வருமான ஸ்திரத்தன்மையில் உள்ள சவால்கள்
வருமான ஏற்ற இறக்கம் (Income Volatility) என்பது, குடும்பங்கள் நிலையான சேமிப்பை பராமரிப்பதற்கோ அல்லது சீரான கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கோ தடையாக இருக்கும் ஒரு முக்கிய காரணியாக அறிக்கை அடையாளம் காட்டுகிறது. முறைப்படுத்தப்பட்ட நிதித் தயாரிப்புகள் பெரும்பாலும் கடினமான கட்டமைப்புகளைக் கொண்டிருப்பதால், பல குடும்பங்களின் சீரற்ற பணப்புழக்க முறைகளுடன் அவை பொருந்தாமல் போகலாம். சில சமயங்களில், சமூகக் கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் சுய உதவிக் குழுக்கள் போன்ற முறைசாரா வழிகள் மிகவும் நெகிழ்வான ஆதரவை வழங்கியுள்ளன, எனவே இவை முறைப்படுத்தப்பட்ட வங்கி நிறுவனங்களுக்கு போட்டியாளர்களாகக் கருதப்படாமல், துணையாகக் கருதப்பட வேண்டும் என்றும் ஆராய்ச்சி எடுத்துக்காட்டுகிறது.
நிதி வெற்றியை மறுவரையறை செய்தல்
நிதி நிறுவனங்களும் கொள்கை வகுப்பாளர்களும் வெற்றியை அளவிடும் முறையை மாற்ற வேண்டும் என இந்த ஆய்வு பரிந்துரைக்கிறது. புதிதாக திறக்கப்பட்ட கணக்குகளின் எண்ணிக்கையை மட்டும் கண்காணிப்பதற்குப் பதிலாக, எதிர்பாராத நிதி அதிர்ச்சிகளைக் கையாளும் குடும்பங்களின் திறனைப் போன்ற விளைவுகளில் கவனம் செலுத்தப்பட வேண்டும். நிதி நிறுவனங்களைப் பொறுத்தவரை, இது சீரற்ற திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணைகளை அனுமதிக்கும் மேலும் நெகிழ்வான தயாரிப்பு வடிவமைப்புகளையும், வாடிக்கையாளர்களின் உண்மையான வருமான முறைகளுக்குப் பொருந்தக்கூடிய சேமிப்பு விருப்பங்களையும் உருவாக்க வேண்டியிருக்கும்.
நிதித் துறைக்கான இந்த மாற்றம், எதிர்கால தயாரிப்பு மேம்பாடு மற்றும் சேவை வழங்கலில் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தக்கூடும். முதலீட்டாளர்கள் வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள், கணக்குகளின் எண்ணிக்கையில் மட்டும் கவனம் செலுத்தாமல், வாடிக்கையாளர் ஈடுபாடு, செயலில் பயன்பாட்டு விகிதங்கள் மற்றும் கடன் போர்ட்ஃபோலியோவின் தரம் போன்ற அளவீடுகளுக்கு முன்னுரிமை அளிக்கத் தொடங்குகிறார்களா என்பதைக் கண்காணிக்கலாம். இந்தியக் குடும்பங்களின் நீண்டகால பொருளாதார ஸ்திரத்தன்மைக்கு முறைப்படுத்தப்பட்ட நிதிச் சேவைகள் தீவிரமாகப் பங்களிக்கும் ஒரு அமைப்பை உருவாக்குவதே ஆராய்ச்சியாளர்கள் முன்மொழியும் இறுதி இலக்காகும்.