Whalesbook
ஒரு காலத்திற்கு ஒவ்வாத பாலிசி!
சமீபத்தில், கனரா வங்கியில் 90 வயது நிரம்பிய ஒரு மூதாட்டிக்கு, 2124 ஆம் ஆண்டு வரை முதிர்வடையும் வகையில் ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசி ஒன்று விற்கப்பட்ட செய்தி சமூக வலைத்தளங்களில் பெரும் பரபரப்பை ஏற்படுத்தியது. ஆண்டுக்கு ₹2 லட்சம் பிரீமியம் என நிர்ணயிக்கப்பட்ட இந்த பாலிசி, அந்த மூதாட்டியின் வாழ்நாளை விட பல மடங்கு நீண்ட காலத்திற்கு இருந்தது.
இந்த சம்பவம் வெளிச்சத்திற்கு வந்ததும், வங்கி உடனடியாக பாலிசிக்கான பணத்தை திரும்பத் தருவதாக உறுதியளித்து, வாடிக்கையாளரின் குடும்பத்தினரின் கவலைகளைத் தீர்த்து வைத்தது. ஆனால், இது ஒரு தனிப்பட்ட சம்பவம் மட்டுமல்ல; இந்தியாவின் நிதிச் சேவைத் துறையில், குறிப்பாக வங்கி காப்பீட்டு (Bancassurance) துறையில் நீண்ட காலமாக நிலவி வரும் அமைப்பு ரீதியான பிரச்சனைகளின் அறிகுறியாகவே பார்க்கப்படுகிறது. விற்பனை இலக்குகளை அடைவதற்காக, வாடிக்கையாளரின் வயது, தேவை போன்றவற்றை ஆராயாமல் பொருத்தமற்ற பாலிசிகளை விற்பனை செய்யும் முறை அதிகரித்துள்ளது.
விரிவான சிக்கல்கள்: மோசடி விற்பனையின் நிதர்சனம்
2024-25 நிதியாண்டில் மட்டும், இந்திய காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேம்பாட்டு ஆணையத்திடம் (IRDAI) 2.5 லட்சத்திற்கும் அதிகமான காப்பீட்டு குறைபாடுகள் பதிவாகியுள்ளன. இதில், 1.2 லட்சத்திற்கும் அதிகமானவை ஆயுள் காப்பீடு தொடர்பானவை. முக்கியமாக, நியாயமற்ற வணிக நடைமுறைகள் (Unfair Business Practices) எனப்படும் தவறான விற்பனை மற்றும் போதிய தகவல்களை வழங்காதது போன்ற புகார்கள், ஆயுள் காப்பீட்டு குறைபாடுகளில் ஐந்தில் ஒரு பங்குக்கு மேல் உள்ளன. மேலும், இந்த வகை புகார்கள் ஆண்டுக்கு ஆண்டு அதிகரித்து வருவதும் கவலை அளிக்கிறது.
கனரா வங்கியின் பங்கு விலை தற்போது (பிப்ரவரி 12, 2026) சுமார் ₹145.51 ஆகவும், சந்தை மூலதனம் சுமார் ₹1.31 லட்சம் கோடி ஆகவும், P/E விகிதம் 7.23x ஆகவும் உள்ளது. இதுபோன்ற வாடிக்கையாளர் நலன் சார்ந்த பிரச்சனைகள், பொதுமக்களின் நம்பிக்கையையும், வருங்கால சந்தை மதிப்பையும் பாதிக்கக்கூடும்.
ஒழுங்குமுறை சீர்திருத்தங்கள் மற்றும் சந்தை யதார்த்தங்கள்
வங்கிகள் தங்கள் வங்கிச் சேவைகளுடன் காப்பீட்டுத் தயாரிப்புகளையும் விற்பனை செய்யும் 'வங்கி காப்பீட்டு' (Bancassurance) முறையில் உள்ள பலவீனங்களை இந்த சம்பவம் வெளிச்சம் போட்டுக் காட்டுகிறது. விற்பனை இலக்குகளும், அதற்கு வழங்கப்படும் ஊக்கத்தொகைகளும் (Sales Incentives), வாடிக்கையாளருக்குப் பாலிசி பொருந்துமா என்பதை ஆராய்வதைவிட, விற்பனையை அதிகரிப்பதையே முக்கிய நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளன என்று நிபுணர்கள் கூறுகின்றனர்.
ஷில்பா அரோரா (Insurance Samadhan இணை நிறுவனர்) போன்றவர்கள், 60 வயதுக்கு மேற்பட்ட வாடிக்கையாளர்களுக்கு பாலிசி விற்கும்போது, அது தானாகவே அதிக ஆபத்தானதாகக் (High-Risk) குறிக்கப்பட வேண்டும் என்றும், வாடிக்கையாளர் பாலிசியைப் புரிந்துகொண்டாரா என்பதை உறுதிப்படுத்த, பதிவு செய்யப்பட்ட உரையாடல்களை கட்டாயமாக்க வேண்டும் என்றும் பரிந்துரைக்கின்றனர்.
இந்த கவலைகளை உணர்ந்துள்ள இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI), வாடிக்கையாளர்களுக்குப் பொருத்தமான தயாரிப்புகளை விற்பனை செய்வதை உறுதி செய்தல், வெளிப்படையான ஒப்புதல் பெறுதல், மற்றும் தவறான விற்பனை ஏற்பட்டால் இழப்பீடு வழங்குதல் போன்றவற்றை உள்ளடக்கிய புதிய வரைவு வழிகாட்டுதல்களை வெளியிட்டுள்ளது. இந்த புதிய விதிமுறைகள் ஜூலை 1, 2026 முதல் அமலுக்கு வரும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. ஊழியர்களுக்கு மூன்றாம் தரப்பு விற்பனை ஊக்கத்தொகை வழங்குவதை தடை செய்வது மற்றும் தயாரிப்புகளை இணைத்து விற்பதை (Bundling) தடுப்பது போன்ற முக்கிய மாற்றங்களும் இதில் அடங்கும்.
இந்திய வங்கி காப்பீட்டு சந்தை பெரிய அளவில் வளர்ந்து வருகிறது. 2034 ஆம் ஆண்டிற்குள் இதன் மதிப்பு 182.08 பில்லியன் டாலர்களை எட்டும் என்று கணிக்கப்பட்டுள்ளது. இதில், ஆயுள் காப்பீட்டு வங்கி காப்பீடு மட்டும் 60% பங்கைக் கொண்டுள்ளது.
எதிர்கால பார்வை
புதிய RBI வழிகாட்டுதல்கள், இந்தியாவின் வங்கி காப்பீட்டு துறைக்கு ஒரு திருப்புமுனையாக அமையலாம். இதன் வெற்றி, கடுமையான அமலாக்கம் மற்றும் தொடர்ச்சியான கண்காணிப்பைப் பொறுத்தே அமையும். கிளை மட்டத்திலான விற்பனை இலக்குகளை மாற்றுவதற்கு போதுமான அபராதங்கள் விதிக்கப்படுமா? மீண்டும் மீண்டும் விதிமீறல்களில் ஈடுபடும் வங்கிகள் மீது கடுமையான நடவடிக்கைகள் எடுக்கப்படுமா? போன்ற கேள்விகள் எழுகின்றன.
வெளிப்படையான, பதிவு செய்யப்பட்ட ஒப்புதல் பெறுதல் மற்றும் ஊக்கத்தொகை அடிப்படையிலான விற்பனையைத் தடை செய்வது ஒரு நல்ல தொடக்கம்தான். ஆனால், இவை வெறும் காகித நடைமுறைகளாக மாறாமல், உண்மையான வாடிக்கையாளர் பாதுகாப்பை உறுதி செய்யுமா என்பதைப் பொறுத்திருந்துதான் பார்க்க வேண்டும். அதுவரை, குறிப்பாக வயதானவர்கள் போன்ற பாதிக்கப்படக்கூடிய வாடிக்கையாளர் குழுக்களுக்கு, பொருத்தமற்ற தயாரிப்புகள் விற்கப்படும் அபாயம் தொடர்ந்துகொண்டே இருக்கும். கனரா வங்கி போன்ற பொதுத்துறை வங்கிகள், பரந்த வாடிக்கையாளர் தளத்தை அணுக தங்கள் கிளை வலையமைப்புகளைப் பயன்படுத்துகின்றன. ஆனால், கட்டுப்பாடுகள் பலவீனமாக இருந்தால், இது தவறான விற்பனைக்கான வாய்ப்பையும் அதிகரிக்கும்.