மிஸ்-செல்லிங்கால் RBI அதிரடி: என்ன நடந்தது?
நாக்பூரில் உள்ள Canara Bank கிளையில், 90 வயது நிரம்பிய வெங்காடாச்சலம் வி. ஐயர் என்ற வாடிக்கையாளருக்கு, வருடத்திற்கு ₹2 லட்சம் பிரீமியம் கட்டணத்துடன், 2124-ஆம் ஆண்டு முதிர்வடையும் ஆயுள் காப்பீட்டு பாலிசி விற்கப்பட்டதாக குற்றச்சாட்டுகள் எழுந்துள்ளன. பிப்ரவரி 2025-ல் இந்த பாலிசி இறுதி செய்யப்பட்டதாகவும், வாடிக்கையாளரின் சேமிப்புக் கணக்கிலிருந்து ₹2 லட்சம் எடுக்கப்பட்டதாகவும் கூறப்படுகிறது. அடுத்த பிரீமியம் குறித்த அலெர்ட் வந்த பிறகுதான், வாடிக்கையாளரின் குடும்பத்தினர் இது குறித்து விசாரிக்கத் தொடங்கினர். மேலும், இந்த பாலிசி "அவசரமானது", "மிக முக்கியமானது" என்று கூறி, முதியவர் மீது அதீத அழுத்தம் கொடுத்து விற்கப்பட்டதாக குடும்பத்தினர் குற்றம்சாட்டுகின்றனர். இதனால், இரண்டு வருடங்களில் மட்டும் மொத்தம் ₹4 லட்சம் கழிக்கப்பட்டுள்ளது.
இந்த விவகாரத்தில், வயதைக் கடந்து பாலிசி வழங்கப்பட்டதாகவும், இதற்காக வங்கியின் மேலாளர், வாடிக்கையாளரை அவருடைய மகளுடன் ஒரு ஜாயிண்ட் அக்கவுண்ட் தொடங்க அறிவுறுத்தி, மகளை 'லைஃப் அஷ்யூர்டு' ஆக காட்டி, முதியவரைக் கொண்டு பிரீமியம் கட்டவைத்துள்ளார் என்றும் தகவல்கள் தெரிவிக்கின்றன. வங்கி ஊழியர்களே ஆவணங்களை பூர்த்தி செய்து, வாடிக்கையாளரின் கையெழுத்தை வாங்கியதாகக் கூறப்படுகிறது.
Canara Bank-ன் பதில்:
இந்த சமூக வலைதளப் பிரச்சனைக்கு பதிலளித்துள்ள Canara Bank, "உங்களுக்கு ஏற்பட்ட சிரமத்திற்கு வருந்துகிறோம். இதை சம்பந்தப்பட்ட குழுவிற்கு அனுப்புவோம்" என்று தெரிவித்துள்ளது. மேலும், தனிப்பட்ட தகவல்களை பகிர வேண்டாம் என்றும் கேட்டுக்கொண்டுள்ளது. ஆனால், மிஸ்-செல்லிங் அல்லது வயதுக்கு மீறிய தயாரிப்பு விற்பனை குறித்த குற்றச்சாட்டுகளுக்கு வங்கி நேரடியாகப் பதிலளிக்கவில்லை.
Canara Bank பங்குச் சந்தை நிலவரம்:
பிப்ரவரி 6, 2026 நிலவரப்படி, Canara Bank பங்கு விலை சுமார் ₹147-க்கு வர்த்தகமாகி வருகிறது. இதன் 52 வார ஏற்ற இறக்க வரம்பு ₹78.60 முதல் ₹160.79 வரை உள்ளது. இதன் P/E ரேஷியோ தோராயமாக 6.6 முதல் 7.98 வரை உள்ளது, இது சில போட்டியாளர்களுடன் ஒப்பிடும்போது கவர்ச்சிகரமானதாகக் கருதப்படுகிறது. இருப்பினும், இதுபோன்ற சம்பவங்கள் முதலீட்டாளர்களின் நம்பிக்கையைக் குறைத்து, ரெகுலேட்டரி ஸ்க்ரூட்டினியை அதிகரிக்கக்கூடும்.
ஒழுங்குமுறை பார்வைக் குறைபாடுகள் மற்றும் ரிஸ்க்
காப்பீட்டு மிஸ்-செல்லிங் குறித்த புகார்கள் அதிகரித்து வரும் நிலையில், இந்த சம்பவம் முக்கியத்துவம் பெறுகிறது. இன்சூரன்ஸ் ரெகுலேட்டரி அண்ட் டெவலப்மென்ட் அத்தாரிட்டி ஆஃப் இந்தியா (IRDAI) அறிக்கையின்படி, 2024-25 நிதியாண்டில் மிஸ்-செல்லிங் புகார்கள் 14% அதிகரித்துள்ளன. இது ஒட்டுமொத்த ஆயுள் காப்பீட்டு புகார்களில் 22% ஆகும். இதனிடையே, ரிசர்வ் பேங்க் ஆஃப் இந்தியா (RBI) கவர்னர் சஞ்சய் மல்ஹோத்ரா, பிப்ரவரி 6, 2026 அன்று, வங்கிகள் மற்றும் வங்கி அல்லாத கடன் வழங்குபவர்கள், ஃபைனான்ஷியல் ப்ராடக்ட்களை (காப்பீடு, மியூச்சுவல் ஃபண்ட்ஸ், பி.எம்.எஸ் ஸ்கீம்ஸ் போன்றவை) விளம்பரப்படுத்துதல், சந்தைப்படுத்துதல் மற்றும் விற்பனை செய்தல் தொடர்பாக விரிவான அறிவுறுத்தல்களை வெளியிட உள்ளதாக அறிவித்துள்ளார். வங்கிக் கவுண்டர்களில் போதுமான பொருத்தமான சோதனைகள் இல்லாமல் விற்கப்படும் மூன்றாம் தரப்பு தயாரிப்புகளின் மிஸ்-செல்லிங்கை தடுப்பதே இதன் நோக்கமாகும்.
சாதாரணமாக, இந்தியாவில் டேர்ம் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகளுக்கான அதிகபட்ச வயது வரம்பு சுமார் 65 ஆண்டுகள் ஆகும். 90 வயது வாடிக்கையாளருக்கு, அதிலும் குறிப்பாக 2124 வரை முதிர்வடையும் பாலிசி விற்பனை செய்யப்பட்டது, ஒழுங்குமுறை விதிமுறைகளுடன் இணங்குவது மற்றும் தயாரிப்பின் அடிப்படைப் பொருத்தம் குறித்து தீவிர கேள்விகளை எழுப்புகிறது. இத்தகைய பாலிசிகளின் அமைப்பு, விற்பனையாளர்களுக்கு முதல் வருடத்திலேயே கணிசமான தொகையை கமிஷனாக ஈட்டித் தருவது, வாடிக்கையாளரின் நீண்டகால நலனைப் பொருட்படுத்தாமல் தயாரிப்புகளை விற்கத் தூண்டுகிறது. பேங்க்காஷ்யூரன்ஸ், வங்கிகளுக்கு லாபம் ஈட்டித் தந்தாலும், விற்பனை இலக்குகளை வாடிக்கையாளர் நலனை விட முன்னிறுத்தும் நடைமுறைகளுக்கு இது வழிவகுக்கிறது.
எதிர்காலத் திட்டங்கள்
வரவிருக்கும் RBI கைட்லைன்ஸ், வங்கிகள் ஃபைனான்ஷியல் ப்ராடக்ட்களை எப்படி சந்தைப்படுத்த வேண்டும் மற்றும் விற்க வேண்டும் என்பதில் கடுமையான விதிகளை சுமத்தும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. இது வாடிக்கையாளர்களின் தேவைகளுக்குப் பொருத்தமானதாகவும், உகந்ததாகவும் இருப்பதை வலியுறுத்தும். இந்த ஒழுங்குமுறை மாற்றம், வங்கிகளை தங்கள் விற்பனை உத்திகளை மறுமதிப்பீடு செய்யவும், உள் இணக்க வழிமுறைகளை மேம்படுத்தவும் கட்டாயப்படுத்தக்கூடும். வாடிக்கையாளர் மைய விற்பனை நடைமுறைகள் மற்றும் வெளிப்படையான தயாரிப்பு வெளிப்படுத்தல்களை முன்கூட்டியே ஏற்றுக்கொள்ளும் நிதி நிறுவனங்கள், இந்த மாறிவரும் சூழலில் சிறப்பாகச் செயல்படும். மூத்த குடிமக்கள் போன்ற பாதிக்கப்படக்கூடிய வாடிக்கையாளர் பிரிவினரை சுரண்டுவதாகக் கருதப்படும் நிறுவனங்களிலிருந்து இவை தங்களை வேறுபடுத்திக் காட்டும். பேங்கிங் சேனல்கள் மூலம் நிதி தயாரிப்புகள் எவ்வாறு விநியோகிக்கப்படுகின்றன என்பதில் இது ஒரு குறிப்பிடத்தக்க மறுசீரமைப்பைக் குறிக்கிறது.