இந்தியாவில் டிஜிட்டல் கடன் வழங்கும் நிறுவனங்களின் செயல்பாடு கடும் ஆய்வுக்கு உள்ளாகியுள்ளது. பலரும் அதிக வட்டி, அத்துமீறும் வசூல் முறைகள், தனிநபர் தரவு பாதுகாப்பு குறித்த கவலைகளை எதிர்கொள்கின்றனர். சட்டவிரோத ஆப்களை கட்டுப்படுத்த RBI விதிகளை கடுமையாக்கியுள்ள நிலையில், வெளிப்படைத்தன்மையை மேம்படுத்த வேண்டிய அழுத்தம் இத்துறைக்கு ஏற்பட்டுள்ளது. நுகர்வோருக்கும், இந்த துறையின் நிதி ஆரோக்கியத்தை கண்காணிப்பவர்களுக்கும் இந்த ஆபத்துகளைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம்.
என்ன நடந்தது?
இந்தியாவின் டிஜிட்டல் கடன் துறை மிக வேகமாக வளர்ந்து, மக்களுக்கு எளிதாக கடன் பெறும் வாய்ப்பை வழங்கியுள்ளது. ஆனால், இந்த வளர்ச்சி பல சிக்கல்களையும் கொண்டு வந்துள்ளது. குறிப்பாக இளம் கடன் வாங்கியவர்கள், கடன் வசூல் செய்பவர்களின் கடுமையான நெருக்கடி, மறைமுக கட்டணங்களால் அதிகரிக்கும் கடன் தொகை, மற்றும் தனிநபர் தரவுகளை தவறாக பயன்படுத்துதல் போன்ற பிரச்சனைகளை எதிர்கொள்வதாக புகார் கூறுகின்றனர். டிஜிட்டல் ஆப்கள் கடன் பெறுவதை எளிதாக்கினாலும், ஒரு கணிசமான பகுதியினர் பழைய கடனை அடைக்கவே புதிய கடன் வாங்கும் ஒரு கடன் சுழற்சியில் சிக்கியுள்ளனர்.
விரைவு கடனின் விலை என்ன?
கடன் வாங்குபவர்களுக்கு முக்கிய கவலையாக இருப்பது கடன் வாங்கும் செலவுதான். வழக்கமான வங்கிகள் தனிநபர் கடன்களுக்கு ஆண்டுக்கு 10% முதல் 20% வரை வட்டி வசூலிக்கும் நிலையில், பல டிஜிட்டல் கடன் தளங்கள் இதைவிட மிக அதிகமாக வசூலிக்கின்றன. தரவுகளின்படி, இந்த தளங்களில் 45% பயனர்கள் ஆண்டுக்கு 25% க்கும் அதிகமான வட்டி விகிதங்களை செலுத்துகின்றனர். இதனுடன் மறைமுக செயலாக்க கட்டணங்கள் மற்றும் தெளிவற்ற விதிமுறைகள் சேரும்போது, கடனின் உண்மையான செலவு மிக அதிகமாகி, திருப்பிச் செலுத்துவதில் சிரமத்தை ஏற்படுத்துகிறது.
தரவு தனியுரிமை மற்றும் வசூல் முறைகள்
மற்றொரு முக்கிய ஆபத்து, சில கடன் ஆப்கள் பயனர் தரவை எவ்வாறு கையாளுகின்றன என்பதுதான். பல தளங்கள், இன்ஸ்டால் செய்யும்போதே தொடர்பு எண்கள், புகைப்படங்கள், மீடியா கோப்புகள் போன்ற பல அனுமதிகளை கேட்கின்றன. இந்த தரவுகள் சில சமயங்களில் கடன் வசூல் ஏஜெண்டுகள் மூலம் கடன் வாங்கியவர்களை மிரட்ட அல்லது சங்கடப்படுத்த பயன்படுத்தப்படுவதாக அறிக்கைகள் தெரிவிக்கின்றன. இந்த முறைகள் பெரும்பாலும் சட்ட எல்லைகளை மீறுகின்றன. ஏஜெண்டுகள் கடன் வாங்கியவர்களை அச்சுறுத்துவது அல்லது அதிகாரிகளைப் போல நடிப்பது போன்ற செயல்களில் ஈடுபடுகின்றனர். EMI தவணையை தவறவிடுவது ஒரு சிவில் பிரச்சனை என்றும், அதனால் கடன் கொடுத்தவர்களுக்கு துன்புறுத்தல் அல்லது துஷ்பிரயோகம் செய்ய உரிமை இல்லை என்பதையும் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும்.
RBI-யின் ஒழுங்குமுறை மேற்பார்வை
இந்த பிரச்சனைகளை சரிசெய்ய, இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) டிஜிட்டல் கடன் வழிகாட்டுதல்களை செயல்படுத்தியுள்ளது. ஒரு முக்கிய விதி என்னவென்றால், கடன் நிதிகள் நேரடியாக வங்கி அல்லது பதிவுசெய்யப்பட்ட வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனத்திடம் (NBFC) இருந்து கடன் வாங்கியவரின் வங்கிக் கணக்கிற்கு மாற்றப்பட வேண்டும். கடன் வழங்கும் ஆப்-ன் சொந்த கணக்கு வழியாக செல்லக்கூடாது. இது அங்கீகரிக்கப்படாத நிறுவனங்கள் பணத்தை கையாளுவதைத் தடுப்பதையும், சிறந்த மேற்பார்வையை உறுதி செய்வதையும் நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. இந்த விதிமுறைகள் இருந்தபோதிலும், இந்த கட்டமைப்பிற்கு வெளியே செயல்படும் சட்டவிரோத ஆப்களின் இருப்பு ஒரு குறிப்பிடத்தக்க சவாலாக உள்ளது. இதற்காக கடுமையான அமலாக்கம் மற்றும் சிறந்த பொது விழிப்புணர்வு தேவை.
அடுத்து என்ன?
இத்துறையை கவனிப்பவர்களுக்கு, ஒழுங்குமுறைக்கும் அமலாக்கத்திற்கும் இடையிலான இடைவெளி முக்கியமாக இருக்கும். RBI-யின் தொடர்ச்சியான சட்டவிரோத கடன் ஆப்களுக்கான நடவடிக்கைகள் மற்றும் பதிவுசெய்யப்பட்ட ஃபின்டெக் நிறுவனங்கள் தங்கள் கடன் புத்தகத்தின் தரத்தை நிர்வகிக்கும் அதே வேளையில், விதிமுறைகளுக்கு இணங்கும் திறன் ஆகியவை முக்கியமாக கண்காணிக்கப்படும். கடன் வாங்கியவர்களுக்கு, எந்தவொரு டிஜிட்டல் கடன் தயாரிப்பிலும் கையெழுத்திடும் முன், ஒரு கடன் வழங்குநர் RBI-யில் பதிவுசெய்யப்பட்டுள்ளாரா என்பதை சரிபார்ப்பது மற்றும் அனைத்து மறைமுக செலவுகள் உட்பட முழு திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகளைப் புரிந்துகொள்வது மிகவும் முக்கியம்.