இந்தியாவின் MSME துறையில் சுமார் **₹60 லட்சம் கோடி** அளவுக்கு கடன் இடைவெளி இருப்பதாக Bain & Company மற்றும் NPCI Bharat BillPay ஆய்வில் அதிர்ச்சி தகவல் வெளியாகியுள்ளது. இதைச் சரிசெய்ய, பணப்புழக்கத்தை அடிப்படையாகக் கொண்ட ஒரு புதிய 'டிஜிட்டல் லேயர்' கட்டமைப்பை உருவாக்குவது குறித்த பரிந்துரைகள் முன்வைக்கப்பட்டுள்ளன.
இந்தியாவின் சிறு மற்றும் குறு தொழில்கள் (MSME) கடும் கடன் நெருக்கடியைச் சந்தித்து வருகின்றன. இந்தத் துறையின் ஒட்டுமொத்த கடன் தேவையில், வெறும் 30% முதல் 40% மட்டுமே முறையான வங்கிச் சேனல்கள் மூலம் பூர்த்தி செய்யப்படுகிறது. மீதமுள்ள பெரும் பகுதிக்கு போதிய நிதி ஆதாரங்கள் கிடைக்காததே இந்த ₹60 லட்சம் கோடி மதிப்பிலான கடன் இடைவெளிக்கு முக்கிய காரணம்.
சிக்கல் எங்கே உள்ளது?
நிதியளிப்பவர்கள் (Lenders) பெரும்பாலும் சிறு வணிகங்களிடம் பிணையச் சொத்துக்களை (Collateral) எதிர்பார்க்கிறார்கள். ஆனால் பல நிறுவனங்களிடம் இது இருப்பதில்லை. மேலும், சுமார் ₹8 லட்சம் கோடி மதிப்பிலான பணம், இன்வாய்ஸ் குளறுபடிகளால் வணிகங்களுக்கு வந்து சேராமல் தேங்கியுள்ளது. தரவுகளைச் சரிபார்ப்பதில் உள்ள சிரமங்களே இதற்குக் காரணம்.
டிஜிட்டல் தீர்வு என்ன?
Bain & Company பரிந்துரைத்துள்ள புதிய டிஜிட்டல் லேயர், இன்வாய்ஸ் மற்றும் பேமெண்ட் தரவுகளை வங்கிகளுடன் நேரடியாக இணைக்கும். ஒவ்வொரு மாதமும் உருவாகும் 20 கோடிக்கும் அதிகமான GST இ-இன்வாய்ஸ்களைப் பயன்படுத்தி, ஒரு வணிகத்தின் உண்மையான பணப்புழக்கத்தை வங்கிகளால் எளிதில் கணித்து கடன் வழங்க முடியும். இந்த 'கேஷ்-ப்ளோ' அடிப்படையிலான கடன் முறை நடைமுறைக்கு வந்தால், பல சிறு நிறுவனங்களுக்கு வங்கிக் கதவுகள் திறக்கும்.
முதலீட்டாளர்கள் கவனத்திற்கு
இந்தத் திட்டம் வெற்றிகரமாகச் செயல்படுத்தப்பட்டால், வங்கித் துறை மற்றும் NBFC-களின் கடன் வழங்கும் திறன் கணிசமாக உயரும். இந்தியாவின் மொத்த மதிப்புச் சேர்க்கையில் (GVA) 45% பங்களிக்கும் இந்தத் துறைக்கு இது மிகப்பெரிய மைல்கல்லாகும். எனினும், பல்வேறு நிதி நிறுவனங்களை ஒரே தளத்தில் ஒருங்கிணைப்பது, சைபர் பாதுகாப்பு மற்றும் தரவுத் தனியுரிமை தொடர்பான சவால்களைக் கடப்பது இந்தத் திட்டத்தின் வெற்றியைத் தீர்மானிக்கும் முக்கிய காரணியாக இருக்கும்.