கடன் தீர்வு: வங்கிகள் ஏன் 'தீர்க்கப்பட்ட' கடனை விஷமாக பார்க்கின்றன?

சமரசத்தின் மறைமுக விலை

ஒரு பேரம் பேசி கடன் தொகையை செலுத்தி தீர்வு காண்பது, வாடிக்கையாளரின் கடன் தகுதியை நீண்ட காலத்திற்கு பாதிக்கும் என்பதை மறைக்கிறது. வங்கிகளைப் பொறுத்தவரை, இது வாராக்கடன்களில் (Non-performing Assets) ஒரு பகுதியை மீட்டெடுக்கும் வழியாக இருந்தாலும், கடன் அறிக்கை (Credit Reporting) அமைப்புக்கு இது ஒரு நிரந்தர எச்சரிக்கை சமிக்ஞையாக செயல்படுகிறது.

ஒரு கடனாளி, செலுத்த வேண்டிய முழு தொகையை விட குறைவாக செலுத்த ஒப்புக்கொள்ளும்போது, அந்த கணக்கு கடன் தகவல் நிறுவனங்களின் (Credit Bureau) தரவுத்தளங்களில் 'தீர்க்கப்பட்டது' (Settled) என குறிக்கப்படுகிறது. இந்த நிலை ஏழு வருடங்கள் நீடிக்கும். இது ஒரு சிவப்பு கொடி போல செயல்பட்டு, கடன் வாங்கிய சூழ்நிலைகள் எதுவாக இருந்தாலும், அசல் ஒப்பந்த கடமைகளை நிறைவேற்ற முடியாததை குறிக்கிறது.

கடன் மதிப்பெண்ணை தீர்வுகள் எவ்வாறு பாதிக்கின்றன?

கடன் தகவல் நிறுவனங்களின் தரவுகளின்படி, ஒரு கடன் தீர்வு, கடனாளி பெற்றிருக்கும் முந்தைய வரலாற்றைப் பொறுத்து, மதிப்பெண்களில் 50 முதல் 150 புள்ளிகள் வரை உடனடி வீழ்ச்சியை ஏற்படுத்தும். தாமதமான கட்டணத்தைப் போலன்றி, அது காலப்போக்கில் பாதிப்பைக் குறைக்கும். ஆனால், 'தீர்க்கப்பட்டது' என்ற குறிப்பு நிலையானதாகவும், அதிக எதிர்மறை தாக்கத்தை ஏற்படுத்துவதாகவும் உள்ளது.

புதிய கடன்களை வழங்கும் வங்கிகள், தானியங்கி மதிப்பீட்டு முறைகளைப் (Automated Underwriting Systems) பயன்படுத்துகின்றன. இவற்றில், 'தீர்க்கப்பட்டது' என்ற நிலை உள்ள விண்ணப்பங்கள் பெரும்பாலும் நிராகரிக்கப்படுகின்றன. முழுமையாக செலுத்தப்பட்ட கணக்குகளுக்கு அதிக முன்னுரிமை அளிக்கப்படுகிறது, கடன் வாங்கியவர்களின் தற்போதைய கடன்-வருமான விகிதம் (Debt-to-Income Ratio) அதிகமாக இருந்தாலும் கூட. இதனால், கடன் கிடைத்தால் கூட, வங்கி விதிக்கும் அதிக ரிஸ்க் கட்டணம் காரணமாக கடன் வாங்குவதற்கான செலவு அதிகரிக்கிறது.

கடனாளிகளுக்கான நீண்ட கால அபாயங்கள்

வாடிக்கையாளர்களுக்கு ஏற்படும் முக்கிய ஆபத்து என்னவென்றால், ஒரு தீர்வு அவர்களின் கடமை முடிந்துவிட்டது என்று அவர்கள் கருதுவதாகும். உண்மையில், ஒரு தீர்வு என்பது ரிஸ்க் அல்காரிதம்களால் (Risk Algorithms) தோல்வியின் ஒப்புதலாக பார்க்கப்படுகிறது. பல நிதி நிறுவனங்கள் இந்த தகவலை சர்வதேச அளவில் பகிர்ந்து கொள்கின்றன. இதன் பொருள், உள்நாட்டில் செய்யப்பட்ட ஒரு கடன் அட்டை தீர்வு, வெளிநாட்டு நிதி அல்லது இரண்டாம் நிலை சந்தை கடன் தயாரிப்புகளுக்கான அணுகலைத் தடுக்கலாம்.

மேலும், மீதமுள்ள தொகையை 'எழுதித் தள்ளுவது' (Writing off) சில அதிகார வரம்புகளில் வரி நிகழ்வை (Tax Event) உருவாக்கலாம், இது கடன் வாங்குபவரின் வருடாந்திர தாக்கல் கணக்கீட்டில் எதிர்பாராத பொறுப்பை சேர்க்கிறது. வழக்கமான கடன் வரம்புகள் (Revolving Credit Lines) நல்ல நடத்தைக்குப் பிறகு விரைவாக மீண்டு வரும் நிலையில், 'தீர்க்கப்பட்டது' என்ற குறிப்பு, அது கடன் அறிக்கை சுழற்சியில் இருந்து இயற்கையாக நீக்கப்படும் வரை, வழக்கமான கடன் உருவாக்கும் முயற்சிகளுக்கு உட்படாத ஒரு நிறுவன வகைப்பாடாக உள்ளது.

தீர்விற்குப் பிறகு கடனை மீட்டெடுப்பது எப்படி?

ஒரு தீர்விற்குப் பிறகு கடன் தகுதியை மேம்படுத்துவது என்பது மாதங்களில் அல்ல, வருடங்களில் நடக்கும் ஒரு செயல்முறை. ஒரு சிறிய, வட்டி செலுத்தும் கடன் பெறுவது அல்லது பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் அட்டை (Secured Credit Card) பெறுவது போன்ற வழக்கமான உத்திகள், 'தீர்க்கப்பட்டது' என்ற குறிப்பின் தாக்கத்தை நடுநிலையாக்க பெரும்பாலும் தோல்வியடைகின்றன, ஏனெனில் அடிப்படை எதிர்மறை நிலை அப்படியே உள்ளது. உண்மையான மீட்பு என்பது, கடன்-வரம்பு விகிதங்களை (Debt-to-Limit Ratios) 30% க்குக் கீழே கண்டிப்பாகப் பின்பற்றுவதிலும், மேலும் எந்த தவணைத் தவணையும் (Delinquency) இல்லாதிருப்பதிலும் அடங்கும்.

தீர்வுக்குப் பிந்தைய காலத்தில் ஒரு சிறிய தவறு கூட, கடன் வழங்குபவர்களை ரிஸ்க் சுயவிவரத்தை நாள்பட்டதாக மீண்டும் மதிப்பிடச் செய்யும். எந்தவொரு சமரசத்தையும் ஏற்றுக்கொள்வதற்கு முன்பு, கடன் மறுசீரமைப்பு அல்லது வட்டி விகித சலுகைகளுக்கு முன்னுரிமை அளிக்க வேண்டும். ஏனெனில், 'தீர்க்கப்பட்டது' என்ற நிலையின் நீண்ட கால மூலதனச் செலவு, குறைக்கப்பட்ட தொகையின் குறுகிய கால நன்மையை விட அதிகமாகும்.