டெபிட் கார்டுகள் டவுன்! இந்தியாவில் UPI, கிரெடிட் கார்டுகள் அசத்தல் ஆதிக்கம்!

இந்தியாவின் பேமெண்ட் புரட்சி: டெபிட் கார்டு சரிவு, ஃபின்டெக் வளர்ச்சி, வங்கித்துறை மறுசீரமைப்பு

இந்தியாவின் பேமெண்ட் (Payment) உலகம் ஒரு மாபெரும் மாற்றத்தை சந்தித்து வருகிறது. டெபிட் கார்டுகளின் பாரம்பரிய பயன்பாடு முன்னெப்போதும் இல்லாத அளவுக்கு சரிந்து வருகிறது. பரிவர்த்தனை அளவுகள் (Transaction Volumes) 67% என்ற பெரும் வீழ்ச்சியை கண்டுள்ளன. அதாவது, 2021 இல் 4.087 பில்லியன் ஆக இருந்த பரிவர்த்தனைகள், 2025 இல் 1.336 பில்லியன் ஆக குறைந்துள்ளது. பரிவர்த்தனை மதிப்புகளும் (Transaction Values) கணிசமாக சரிந்துள்ளன. டெபிட் கார்டுகளின் இந்த வீழ்ச்சிக்கு முக்கிய காரணம், யூனிஃபைட் பேமெண்ட்ஸ் இன்டர்ஃபேஸ் (UPI) மற்றும் கிரெடிட் கார்டுகள் போன்ற டிஜிட்டல் பேமெண்ட் முறைகளின் அதீத வளர்ச்சியே ஆகும்.

டெபிட் கார்டு பயன்பாடு கடும் வீழ்ச்சி

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) சமீபத்திய பேமெண்ட் சிஸ்டம்ஸ் ரிப்போர்ட் படி, மக்களின் பேமெண்ட் விருப்பங்களில் ஒரு அடிப்படை மாற்றம் ஏற்பட்டுள்ளது. 2021 முதல் 2025 வரையிலான காலகட்டத்தில், டெபிட் கார்டு பரிவர்த்தனைகளின் அளவு ஆண்டுக்கு 24.4% குறைந்துள்ளது. அதேசமயம், பரிவர்த்தனை மதிப்புகள் ஆண்டுக்கு 11.7% சரிந்துள்ளன. தினசரி தேவைகளுக்கு டெபிட் கார்டுகளைப் பயன்படுத்துவது குறைந்து வருவதை இது தெளிவாகக் காட்டுகிறது. முன்பு டெபிட் கார்டு சந்தையில் ஆதிக்கம் செலுத்தி வந்த பப்ளிக் செக்டார் பேங்குகள் (Public Sector Banks), 2021 இன் இறுதியில் 67.9% ஆக இருந்த தங்கள் பங்கை, 2025 இன் இறுதியில் 63.1% ஆக இழந்துள்ளன. இது அவர்களின் வருவாயைப் பாதித்துள்ளது. இருப்பினும், இந்த வங்கிகளே அதிக டெபிட் கார்டுகளை ( 1.0343 பில்லியன் கார்டுகள்) 2025 இறுதிக்குள் வழங்கியுள்ளன.

டிஜிட்டல் பேமெண்ட்கள் அதிரடி வளர்ச்சி: UPI & கிரெடிட் கார்டுகள் முதலிடம்

இதற்கு நேர்மாறாக, கிரெடிட் கார்டு பரிவர்த்தனைகள் 2021 முதல் 2025 க்குள் இரு மடங்கிற்கும் மேலாக உயர்ந்துள்ளன. பரிவர்த்தனை அளவுகள் 2.16 பில்லியன் இலிருந்து 5.7 பில்லியன் ஆக உயர்ந்தன. மேலும், பரிவர்த்தனை மதிப்புகள் ஆண்டுக்கு சுமார் 27% வளர்ந்துள்ளன. ஆன்லைன் ஷாப்பிங் மற்றும் கடன் வசதிக்கு கிரெடிட் கார்டுகளையே அதிகம் விரும்புவதால் இந்த வளர்ச்சி ஏற்பட்டுள்ளது. யூனிஃபைட் பேமெண்ட்ஸ் இன்டர்ஃபேஸ் (UPI) டிஜிட்டல் பேமெண்ட்களில் தெளிவான முன்னிலை வகிக்கிறது. 2025 இன் இறுதியில் மொத்த பரிவர்த்தனை அளவுகளில் 85.5% UPI மூலமே நடைபெற்றுள்ளது. வேகம், பயன்பாட்டின் எளிமை மற்றும் குறைந்த கட்டணம் காரணமாக UPI-யின் வெற்றி, இந்தியாவில் நிகழ்நேர (Real-time) பேமெண்ட் பரிவர்த்தனைகளில் இந்தியாவை உலக அளவில் முன்னிலைப்படுத்தியுள்ளது.

பணம் எடுக்க டெபிட் கார்டு, வாங்க கிரெடிட் கார்டு

தற்போது, டெபிட் கார்டுகள் பெரும்பாலும் பணம் எடுப்பதற்கும் (Cash Withdrawal) அடிப்படை வங்கிப் பணிகளுக்கும் மட்டுமே பயன்படுத்தப்படுகின்றன. தினசரி வாங்குதல்களுக்கான அதன் பயன்பாடு வெகுவாகக் குறைந்துள்ளது. ஆனால், கிரெடிட் கார்டுகள் பெரிய ரீடெய்ல் வாங்குதல்கள் மற்றும் ஆன்லைன் பரிவர்த்தனைகளுக்கு முக்கிய தேர்வாக மாறியுள்ளன. தாமதமான பணம் செலுத்துதல் (Deferred Payments) மற்றும் சிறந்த கடன் அணுகலுக்கான (Credit Access) தேவையை இவை பூர்த்தி செய்கின்றன.

வங்கித்துறை மாற்றங்கள்: பப்ளிக் vs பிரைவேட் பேங்குகள்

இந்த மாற்றம் வங்கிகளுக்கு இடையே உள்ள சந்தைப் பங்குகளையும் தெளிவாகப் பாதிக்கிறது. பப்ளிக் செக்டார் பேங்குகள் இன்னும் பெரும்பாலான டெபிட் கார்டுகளை வைத்திருந்தாலும், பிரைவேட் செக்டார் பேங்குகள் முன்னேறி வருவதால் அவற்றின் முன்னிலை மெதுவாகக் குறைந்து வருகிறது. கிரெடிட் கார்டுகள் சந்தையிலும் பிரைவேட் பேங்குகள் தங்கள் முன்னிலையை வலுப்படுத்தியுள்ளன. 2020 இன் மத்தியில் 65.8% ஆக இருந்த பங்கு, 2025 இன் மத்தியில் 70.8% ஆக உயர்ந்துள்ளது. பப்ளிக் செக்டார் பேங்குகள் தங்கள் கிரெடிட் கார்டு பங்கில் சிறிய உயர்வை கண்டன, அதேசமயம் வெளிநாட்டு வங்கிகள் பங்கு கணிசமாகக் குறைந்துள்ளது.

டிஜிட்டல் பேமெண்ட்களுக்கான அடித்தளம்: முந்தைய முயற்சிகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறைகள்

இந்த டிஜிட்டல் புரட்சி பல வருட முயற்சிகளின் அடிப்படையில் கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளது. 'டிஜிட்டல் இந்தியா' (Digital India) மற்றும் JAM (Jan Dhan-Aadhaar-Mobile) போன்ற அரசாங்க முயற்சிகள் நிதி உள்ளடக்கத்தை (Financial Inclusion) ஊக்குவித்தன மற்றும் தேவையான உள்கட்டமைப்பை உருவாக்கின. UPI போன்ற டிஜிட்டல் அமைப்புகளை நிர்வகிக்கும் பேமெண்ட் மற்றும் செட்டில்மெண்ட் சிஸ்டம்ஸ் சட்டம், 2007 போன்ற வலுவான ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பின் மூலம் ரிசர்வ் பேங்க் ஆஃப் இந்தியா (RBI) முக்கியப் பங்கு வகித்தது. KYC, பாதுகாப்பு, தரவு தனியுரிமை மற்றும் அங்கீகார முறைகள் மீதான விதிமுறைகள் வாடிக்கையாளர் நம்பிக்கையை வளர்த்துள்ளன. கோவிட்-19 பெருந்தொற்று, காண்டாக்ட்லெஸ் டிஜிட்டல் பேமெண்ட்களுக்கான மாற்றத்தை வெகுவாக துரிதப்படுத்தியது.

எதிர்கால வளர்ச்சி: ஃபின்டெக் புதுமைகள் காத்திருக்கின்றன

இந்தியாவின் ஃபின்டெக் (Fintech) துறைக்கு வலுவான வளர்ச்சி இருக்கும் என்று ஆய்வாளர்கள் எதிர்பார்க்கின்றனர். டிஜிட்டல் பேமெண்ட்கள், கடன் வழங்குதல் மற்றும் இன்ஷூரன்ஸ்டெக் (Insuretech) காரணமாக இந்த சந்தை கணிசமாக விரிவடையும் என கணிக்கப்பட்டுள்ளது. உட்பொதிக்கப்பட்ட நிதி (Embedded Finance), AI நிதி கருவிகள் மற்றும் பரவலாக்கப்பட்ட நிதி (Decentralized Finance) போன்ற புதிய தொழில்நுட்பங்கள் எதிர்கால புதுமைகளை வழிநடத்தும். டிஜிட்டல் உள்கட்டமைப்பு மீதான அரசாங்கத்தின் கவனம் மற்றும் RBI-யின் பேமெண்ட் பார்வை ஆகியவை இந்த வளர்ச்சியைத் தக்கவைத்து, இந்தியாவை ஒரு முழு டிஜிட்டல் பொருளாதாரத்தை நோக்கி நகர்த்தும்.

டிஜிட்டல் பேமெண்ட்களில் உள்ள அபாயங்கள்

பிரமிக்க வைக்கும் வளர்ச்சி இருந்தபோதிலும், டிஜிட்டல் பேமெண்ட்களுக்கான இந்த விரைவான மாற்றம் அபாயங்களையும் கொண்டுவருகிறது. ஃபிஷிங் (Phishing), அடையாளத் திருட்டு (Identity Theft) மற்றும் சமூகப் பொறியியல் மோசடிகள் (Social Engineering Scams) போன்ற சைபர் பாதுகாப்பு அச்சுறுத்தல்கள் அதிகரித்து வருகின்றன. இது வாடிக்கையாளர் நம்பிக்கை மற்றும் நிதி ஸ்திரத்தன்மைக்கு சவாலாக உள்ளது. விதிமுறைகள் புதுப்பிக்கப்பட்டாலும், பரிவர்த்தனை தோல்விகள், தரவு தனியுரிமை மற்றும் டிஜிட்டல் கல்வியறிவு போன்ற சிக்கல்கள், குறிப்பாக வளரும் பகுதிகளில், இன்னும் உள்ளன. டிஜிட்டல் தளங்களை அதிகமாக நம்பியிருப்பது, குறைந்த லாபம் உள்ள பேமெண்ட் வழங்குநர்களின் நீண்டகால நம்பகத்தன்மை குறித்தும், குறிப்பாக பூஜ்ஜிய மெர்ச்சன்ட் டிஸ்கவுண்ட் ரேட் (MDR) போன்ற கொள்கைகளால் பாதிக்கப்பட்டவர்கள் குறித்தும் கவலைகளை எழுப்புகிறது. மேலும், வங்கிகளுக்கு பரிவர்த்தனைக் கட்டண வருவாயை (Interchange Fee Revenue) வழங்கும் டெபிட் கார்டுகளிலிருந்து விலகிச் செல்வது, பாரம்பரிய நிதி நிறுவனங்கள், குறிப்பாக டெபிட் கார்டு வழங்குவதில் ஈடுபட்டுள்ள பப்ளிக் செக்டார் பேங்குகள், தங்கள் வருவாய் மாதிரிகளை மறுபரிசீலனை செய்ய வேண்டிய கட்டாயத்தை ஏற்படுத்துகிறது.