டெபிட் கார்டு EMI-யால் கிரெடிட் ஸ்கோர் பாதிக்குமா? கவனிக்க வேண்டியவை!

பலரும் டெபிட் கார்டு EMI-யால் கிரெடிட் ஸ்கோர் பாதிக்காது என நினைக்கிறார்கள். ஆனால், இது ஒரு கடன் கணக்கு என்பதால், வங்கிகள் இதை கிரெடிட் பீரோக்களுக்கு தெரிவித்தால், உங்கள் ஸ்கோர் பாதிக்கப்படலாம். எனவே, EMI எடுக்கும் முன் வங்கியை அணுகுவது அவசியம்.

இந்தியாவில் எலக்ட்ரானிக்ஸ், வீட்டு உபயோகப் பொருட்கள் போன்றவற்றை வாங்குவதற்கு டெபிட் கார்டு EMI வசதி மிகவும் பிரபலமாகிவிட்டது. கிரெடிட் கார்டு போன்றே எளிதாகவும், எந்த ஆவணங்களும் இல்லாமல் இந்த வசதி கிடைப்பதால், பலர் தங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரில் எந்த பாதிப்பும் ஏற்படாது என்று நினைக்கிறார்கள். ஆனால், இந்த எண்ணம் தவறு. ஏனெனில், பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில் இந்த டெபிட் கார்டு EMI பரிவர்த்தனைகள், பாதுகாப்பற்ற தனிநபர் கடன்களாகவே (Unsecured Personal Loans) வங்கிகளால் கருதப்படுகின்றன.

வங்கிகள் டெபிட் கார்டு EMI-களை எப்படி கையாள்கின்றன?

ஒரு வங்கி, டெபிட் கார்டு மூலம் வாங்கும் பொருளை EMI ஆக மாற்ற அனுமதிக்கும்போது, அது உங்களுக்கு ஒரு முன்-அங்கீகரிக்கப்பட்ட கடன் எல்லையை (Pre-approved Credit Line) வழங்குகிறது. இது ஒரு கடன் பொறுப்பு (Debt Obligation). பரிவர்த்தனை முடிந்ததும், வங்கி உங்கள் பெயரில் ஒரு கடன் கணக்கை உருவாக்குகிறது. இந்த தகவல் உங்கள் கிரெடிட் அறிக்கையில் (Credit Report) வருமா என்பது, அந்த வங்கியின் கொள்கையைப் பொறுத்தது. மேலும், CIBIL, Experian, Equifax போன்ற கிரெடிட் தகவல் நிறுவனங்களுடன் (Credit Information Companies) அவர்களுக்கு உள்ள ஒப்பந்தத்தையும் பொறுத்தது. உங்கள் வங்கி இந்த விவரங்களை கிரெடிட் பீரோக்களுக்கு அனுப்பினால், EMI பரிவர்த்தனை உங்கள் ஒட்டுமொத்த கடன் சுயவிவரத்தின் (Overall Debt Profile) ஒரு பகுதியாகி, உங்கள் கடன் வரலாற்றை (Credit History) நேரடியாக பாதிக்கும்.

திருப்பி செலுத்துதலின் முக்கியத்துவம்

முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் கடன் சார்ந்த பரிவர்த்தனைகளில் ஈடுபடுபவர்களுக்கு, கடனை சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்தும் ஒழுக்கம் (Repayment Discipline) மிக முக்கியமானது. டெபிட் கார்டு EMI, கிரெடிட் பீரோக்களுக்குத் தெரிவிக்கப்பட்டால், அது தனிநபர் கடன் அல்லது வாகனக் கடன் போன்ற மற்ற கடன்களைப் போலவே செயல்படும். சரியான நேரத்தில் EMI-களைச் செலுத்துவது உங்கள் கடன் தகுதியை (Creditworthiness) வலுப்படுத்தும். எதிர்காலத்தில் வீடு அல்லது கார் வாங்கும்போது இது உங்களுக்குப் பயனளிக்கும். மாறாக, ஒரு தவணையைத் தவறவிட்டாலும், அது உங்கள் கிரெடிட் அறிக்கையில் எதிர்மறையான பதிவை (Negative Entry) ஏற்படுத்தி, உங்கள் ஸ்கோரைக் குறைக்கக்கூடும். கிரெடிட் பீரோ அந்தக் கடன் கணக்கைக் கண்காணிப்பதால், தவணை தவறும் பட்சத்தில் ஏற்படும் விளைவுகள், வழக்கமான கிரெடிட் கார்டு அல்லது தனிநபர் கடனில் ஏற்படும் விளைவுகளைப் போலவே இருக்கும்.

உங்கள் நிதி வெளிப்பாட்டை நிர்வகித்தல்

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரில் ஏற்படும் உடனடி பாதிப்புகளைத் தவிர, பல EMI-கள் ஒரே நேரத்தில் இருப்பது, உங்கள் கடன்-வருமான விகிதத்தை (Debt-to-Income Ratio) மாற்றக்கூடும். புதிய கடன் விண்ணப்பங்களைச் செயல்படுத்தும்போது கடன் வழங்குபவர்கள் இந்த விகிதத்தை மதிப்பீடு செய்வார்கள். இதுபோல பல சிறிய EMI பரிவர்த்தனைகளால், எதிர்காலத்தில் கடன் பெறுவதற்கான உங்கள் நிதி நெகிழ்வுத்தன்மை (Financial Flexibility) அல்லது தகுதி குறையக்கூடும். எனவே, நீங்கள் ஒரு பொருளை EMI-ல் வாங்குவதற்கு முன், அந்த கொள்முதல் அவசியமானதா என்பதையும், மாதாந்திர EMI சுமை உங்கள் பட்ஜெட்டுக்குள் பொருந்துகிறதா என்பதையும் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

EMI விருப்பத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு முன், உங்கள் வங்கியைத் தொடர்புகொண்டு இரண்டு முக்கிய கேள்விகளைக் கேட்க வேண்டும்: இந்த குறிப்பிட்ட டெபிட் கார்டு EMI பரிவர்த்தனைகளை அவர்கள் கிரெடிட் பீரோக்களுக்குத் தெரிவிக்கிறார்களா, தாமதமாகச் செலுத்தினால் அபராதங்கள் என்ன? இந்த விதிமுறைகளைப் புரிந்துகொள்வது, உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரில் திடீர் மாற்றம் அல்லது எதிர்பாராத கட்டணங்களால் நீங்கள் அதிர்ச்சியடையாமல் இருப்பதை உறுதி செய்யும். இந்த EMI-களை மற்ற முறையான கடன்களைப் போலவே நடத்துவது, உங்கள் நிதி சுயவிவரத்தை ஆரோக்கியமாக வைத்திருக்க உதவும்.