DICGC காப்பீட்டு பிரீமியங்களில் கமர்ஷியல் வங்கிகள் தான் பெரும் தொகையைச் செலுத்துகின்றன, ஆனால் கிளைம்கள் என்று பார்த்தால் மிகக் குறைவு. ஏப்ரல் 2026 முதல் அமலுக்கு வந்துள்ள ரிஸ்க் சார்ந்த பிரீமியம் முறை இருந்தும், இந்த வங்கிகள் தொடர்ந்து கூடுதல் செலவை எதிர்கொள்வது முதலீட்டாளர்கள் கவனிக்க வேண்டிய விஷயம்.
டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் அண்ட் கிரெடிட் கேரண்டி கார்ப்பரேஷன் (DICGC) என்பது டெபாசிட் செய்பவர்களின் பணத்திற்கு பாதுகாப்பு அளிக்கும் ஒரு அமைப்பாகும். இருப்பினும், இந்த காப்பீட்டு பிரீமியம் வசூலிக்கும் தற்போதைய நடைமுறை பெரிய கமர்ஷியல் வங்கிகளுக்குப் பெரும் நிதிச் சுமையாக மாறியுள்ளது. வங்கிகளின் பாதுகாப்பு முக்கியம் என்றாலும், வங்கிகள் செலுத்தும் பிரீமியத்திற்கும், அவர்கள் உருவாக்கும் கிளைம்களுக்கும் இடையே மிகப்பெரிய இடைவெளி உள்ளது.
பங்களிப்பு மற்றும் கிளைம்களில் உள்ள முரண்பாடு
1962-ம் ஆண்டு முதல் கணக்கிட்டால், கமர்ஷியல் வங்கிகள் பெற்ற நெட் கிளைம்கள் வெறும் ₹135.15 கோடி மட்டுமே. ஆனால், கோ-ஆபரேட்டிவ் வங்கித் துறை ₹9,835.39 கோடி அளவிற்கு கிளைம்களைப் பெற்றுள்ளது. இவ்வளவு பெரிய வித்தியாசம் இருந்தும், DICGC வசூலிக்கும் மொத்த பிரீமியத்தில் 95% கமர்ஷியல் வங்கிகளிடமிருந்து தான் வருகிறது. இது, பாதுகாப்பான கமர்ஷியல் வங்கிகள், அதிக ரிஸ்க் கொண்ட கோ-ஆபரேட்டிவ் வங்கிகளுக்கு மறைமுகமாக நிதி உதவி (Subsidy) செய்வதைப் போல உள்ளது. மார்ச் 2025 நிலவரப்படி, டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் ஃபண்டில் ₹2,28,933 கோடி க்கும் மேல் குவிந்துள்ளது.
ஏப்ரல் 2026 சீர்திருத்தங்களின் தாக்கம்
ஏப்ரல் 1, 2026 அன்று அறிமுகப்படுத்தப்பட்ட புதிய ரிஸ்க் சார்ந்த பிரீமியம் முறையில், 'Category A' அந்தஸ்து பெற்ற சிறந்த வங்கிகளுக்கு 33% வரை பிரீமியம் தள்ளுபடி கிடைக்கிறது. இருப்பினும், இது போதாது என்கிறார்கள் நிபுணர்கள். இந்த தள்ளுபடிக்கு பிறகும், கமர்ஷியல் வங்கிகள் தங்களின் உண்மையான கிளைம் வரலாற்றை விட இரண்டு மடங்கு அதிகமான பிரீமியத்தைச் செலுத்துகின்றன. இது வங்கிகளின் நெட் இன்ட்ரஸ்ட் மார்ஜினை (Net Interest Margins) நேரடியாகப் பாதிக்கிறது.
முதலீட்டாளர்கள் ஏன் கவனிக்க வேண்டும்?
முதலீட்டாளர்களுக்கு இரண்டு முக்கிய கவலைகள் உள்ளன. முதலாவதாக, பிரீமியமாகச் செலுத்தப்படும் பெரிய அளவிலான மூலதனம், வங்கிகளின் லோன் வளர்ச்சி அல்லது டிஜிட்டல் தொழில்நுட்ப முதலீடுகளுக்குப் பயன்படாமல் முடக்கப்படுகிறது. இரண்டாவதாக, இது ஒரு செயற்கையான செலவு கட்டமைப்பை உருவாக்குகிறது. கமர்ஷியல் வங்கிகள் வலுவான மீட்சி முறைகளைக் கொண்டுள்ளதால், டெபாசிட் செய்பவர்களுக்குப் பெரும் இழப்பீடு வழங்க வேண்டிய அவசியம் வருவது மிக அரிது. இந்த ஒழுங்குமுறைச் செலவுகள் குறையாத வரை, இந்தியாவின் முன்னணி வங்கிகளின் லாபத்தில் இது ஒரு தடையாகவே நீடிக்கும்.