புதிய DBS வங்கி இந்தியா ஆய்வு ஒன்று, பெண் தொழில்முனைவோரில் **84%** பேர் டிஜிட்டல் பேமெண்ட் கருவிகளைப் பயன்படுத்துவதாகவும், **38%** பேர் கடன் மற்றும் முதலீட்டு தளங்களை அணுகுவதாகவும் கூறுகிறது. இது SME வணிகத்தில் பெரிய மாற்றத்தைக் குறிக்கிறது.
என்ன நடந்தது?
DBS வங்கி இந்தியா மற்றும் Deloitte Touche Tohmatsu India இணைந்து நடத்திய ஆய்வு, இந்தியாவில் பெண் தொழில்முனைவோர் மத்தியில் டிஜிட்டல் நிதிப் பயன்பாடு அதிகரித்துள்ளதைக் காட்டுகிறது. 1,300க்கும் மேற்பட்ட பெண்களிடம் நடத்தப்பட்ட ஆய்வில், 84% பேர் டிஜிட்டல் பேமெண்ட் தளங்களை நம்பியுள்ளனர். இதில் 72% பேர் வணிகப் பரிவர்த்தனைகளுக்கு Unified Payments Interface (UPI) பயன்படுத்துகின்றனர். பேமெண்ட்டைத் தாண்டி, 38% பேர் டிஜிட்டல் கடன் மற்றும் கிரெடிட் தளங்களையும், 29% பேர் முதலீடுகளுக்கான புரோக்கரேஜ் சேவைகளையும் பயன்படுத்துகின்றனர்.
தரவுகளுக்குப் பின்னணியில் உள்ள வணிக உத்தி
நிதி நிறுவனங்களுக்கு, இந்த மாற்றம் வெறும் பழக்கவழக்கம் அல்ல; இது ஒரு முக்கிய வணிக உத்தி. குறிப்பாக, கடன் வளர்ச்சியை அதிகரிக்க Small and Medium Enterprise (SME) பிரிவில் வங்கிகள் அதிக கவனம் செலுத்துகின்றன. முன்பு, SME-களின் கடன் தகுதியை மதிப்பிடுவது காகித ஆவணங்கள் சார்ந்திருப்பதால், செலவு மிகுந்ததாகவும், தாமதமாகவும் இருந்தது.
தொழில்முனைவோர் தங்கள் நிதி நடவடிக்கைகளை டிஜிட்டல் தளங்களுக்கு மாற்றும்போது, அவர்களின் பணப்புழக்கம், வருவாய் மற்றும் செலவினப் பழக்கவழக்கங்களின் 'டிஜிட்டல் தடம்' பதிவாகிறது. இந்தத் தரவு, வங்கிகள் கடன் அபாயத்தை துல்லியமாகவும் வேகமாகவும் மதிப்பிட உதவுகிறது. இந்த பிரிவை இலக்காகக் கொள்வதன் மூலம், DBS போன்ற வங்கிகள் வாடிக்கையாளர்களைப் பெறுவதற்கான செலவைக் (CAC) குறைத்து, தானியங்கி கடன் தயாரிப்புகளை வழங்க முடியும். இது கார்ப்பரேட் கடன்களை விட அதிக லாபம் தரக்கூடியது.
பேமெண்ட் மற்றும் கடனுக்கு இடையேயான இடைவெளி ஏன் முக்கியமானது?
84% பெண் தொழில்முனைவோர் டிஜிட்டல் பேமெண்ட்டுகளைப் பயன்படுத்தினாலும், கடன் மற்றும் முதலீட்டுக் கருவிகளின் பயன்பாடு முறையே 38% மற்றும் 29% ஆகக் குறைவாக உள்ளது. முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் சந்தை ஆய்வாளர்களுக்கு, இந்த 'பயன்பாட்டு இடைவெளி' மிகவும் முக்கியமானது.
டிஜிட்டல் முறையில் செயல்படும் வாடிக்கையாளர் தளம் பெரியதாக இருந்தாலும், அவர்கள் இன்னும் வங்கிகளின் கடன் மற்றும் முதலீட்டு சூழல்களுடன் முழுமையாக ஒருங்கிணைக்கப்படவில்லை என்பதைக் காட்டுகிறது. இந்த ஏற்கனவே உள்ள பேமெண்ட் பயனர்களுக்கு, வேலை மூலதனக் கடன்கள், காப்பீடு அல்லது செல்வ மேலாண்மை சேவைகள் போன்ற உயர் மதிப்புள்ள நிதிப் பொருட்களை குறுக்கு விற்பனை (cross-sell) செய்யும் வங்கியின் திறன், இந்த பிரிவின் நீண்ட கால லாபத்தை தீர்மானிக்கும்.
SME டிஜிட்டைசேஷனில் உள்ள இடர் காரணிகள்
டிஜிட்டல் பயன்பாடு அதிகரித்து வந்தாலும், SME துறைக்கு கடன் வழங்குவதில் உள்ள அடிப்படை அபாயங்கள் நீங்கவில்லை. பெரிய நிறுவனங்களுடன் ஒப்பிடும்போது, சிறு வணிகங்கள் பொருளாதார சுழற்சிகள், விலை அழுத்தம் மற்றும் விநியோகச் சங்கிலி இடையூறுகளுக்கு ஆளாகின்றன. சிறந்த டிஜிட்டல் தரவுகள் இருந்தாலும், பாரம்பரிய சில்லறை அல்லது பெரிய கார்ப்பரேட் கடன்களுடன் ஒப்பிடும்போது இந்த பிரிவில் கடன் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறும் அபாயம் அதிகமாகவே உள்ளது.
மேலும், வணிகங்கள் தங்கள் நிதிச் செயல்பாடுகளில் அதிகமானவற்றை ஆன்லைனில் நகர்த்துவதால், சைபர் பாதுகாப்பு மற்றும் தரவு தனியுரிமை தொடர்பான செயல்பாட்டு ஆபத்து அதிகரிக்கிறது. வங்கிகள் இந்த தளங்களைப் பாதுகாக்க கணிசமாக முதலீடு செய்ய வேண்டும். இந்த ஆய்வு, வாடிக்கையாளர் ஈடுபாட்டிற்கு இது ஒரு முக்கிய காரணி என்பதைக் குறிப்பிடுகிறது.
முதலீட்டாளர்கள் எவற்றைக் கண்காணிக்கலாம்?
வங்கி மற்றும் நிதிச் சேவைத் துறையைப் பார்க்கும் முதலீட்டாளர்கள், நிறுவனங்கள் பேமெண்ட் மட்டும் பயன்படுத்தும் பயனர்களை கடன் வாடிக்கையாளர்களாக வெற்றிகரமாக மாற்ற முடியுமா என்பதைக் கண்காணிக்கலாம். இது, கட்டண அடிப்படையிலான வருமானத்தை மேம்படுத்துவதிலும், SME கடன் புத்தகத்தின் வளர்ச்சியிலும் பிரதிபலிக்கும். டிஜிட்டல் மாற்றம், SME செயல்பாடுகளுக்கான வருவாய்-செலவு விகிதம் (cost-to-income ratio) மற்றும் SME கடன் போர்ட்ஃபோலியோவின் தரம் தொடர்பான நிர்வாகத்தின் கருத்துக்கள், இந்த டிஜிட்டல் மாற்றத்தைப் வங்கிகள் எவ்வளவு சிறப்பாகப் பயன்படுத்துகின்றன என்பதற்கான முக்கிய குறிகாட்டிகளாக இருக்கும்.