கடன் மதிப்பெண் கடன் சலுகைகளை தீர்மானிக்கிறது, வருமானம் அல்ல

### அல்காரிதம்-வழி கடன் வழங்குதல் மேலாதிக்கம்

கடன் ஒப்புதல்களுக்கான முதன்மை அளவுகோலாக வருமானத்தின் பாரம்பரிய முக்கியத்துவம் இந்தியாவில் வேகமாக குறைந்து வருகிறது. கடன் வழங்குநர்கள் தரவு-மைய அணுகுமுறையான அல்காரிதம்-வழி வரிசைப்படுத்தலை பெருகிய முறையில் ஏற்றுக்கொள்கின்றனர், இது தெரிவிக்கப்பட்ட வருமானத்தை விட திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாறு, கடன் பயன்பாடு மற்றும் நிதி கணக்குகளின் ஆயுட்காலம் ஆகியவற்றை மிகவும் தீவிரமாக ஆய்வு செய்கிறது. ரிசர்வ் வங்கி தரவுகள், கார்டுகள், 'இப்போது வாங்கு, பிறகு செலுத்து' (BNPL) திட்டங்கள் மற்றும் டிஜிட்டல் கடன்களில் கடன் வாங்குபவரின் நடத்தையை பகுப்பாய்வு செய்யும் இந்த அதிநவீன வரிசைப்படுத்தல் மாதிரிகளால் உந்தப்பட்டு, சில்லறை கடன் வளர்ச்சி குறிப்பிடத்தக்க வருடாந்திர வளர்ச்சியை குறிக்கிறது. இந்த பரிணாம வளர்ச்சி, ஒரே சம்பளம் மற்றும் கடன் விண்ணப்பங்களைக் கொண்ட நபர்கள் மிகவும் வேறுபட்ட சலுகைகளைப் பெறலாம் என்பதைக் குறிக்கிறது, இது AI மற்றும் மாற்று தரவைப் பயன்படுத்தி மிகவும் நுட்பமான இடர் மதிப்பீட்டிற்கு உதவும் ஃபின்டெக் கடன் வழங்குநர்களின் பெருக்கத்தால் இந்த போக்கு அதிகரிக்கிறது.

### மாறுபட்ட கடன் சலுகைகள்: ஒரு வழக்கு ஆய்வு

இந்த முன்மாதிரி மாற்றத்தின் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க உதாரணம் இரண்டு தனிநபர்கள், ரோஹித் யாதவ் மற்றும் குல்தீப் ஷர்மா, இருவரும் ஆண்டுக்கு ₹16 லட்சம் சம்பாதிக்கிறார்கள் மற்றும் ஒரே வங்கியிலிருந்து சமமான ₹50-லட்சம் வீட்டுக் கடன்களுக்கு விண்ணப்பிக்கிறார்கள். யாதவ், அவர் சிறந்த கடன் மதிப்பெண்ணைப் பராமரித்து, தவணை தவறியதில்லை, கார் கடனை முழுமையாகச் செலுத்திவிட்டார், மேலும் கிரெடிட் கார்டை கவனமாகப் பயன்படுத்தியிருந்தார், அவருக்கு 25 ஆண்டு திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்துடன் 8.5 சதவீத வட்டி விகிதம் கிடைத்தது. இதற்கு நேர்மாறாக, மூன்று ஆண்டுகளுக்கு முன்பு இரண்டு தாமதமான கொடுப்பனவுகள் மற்றும் தொடர்ந்து அதிக கிரெடிட் கார்டு இருப்பு ஆகியவற்றைக் காட்டும் கடன் சுயவிவரம் கொண்ட ஷர்மா, 9.8 சதவீத அதிக வட்டி விகிதத்துடன் 24 ஆண்டு குறுகிய திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தை மேற்கோள் காட்டினார். BankBazaar.com CEO Adhil Shetty விளக்கியது போல், திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாறு மற்றும் கடன் பயன்பாடு ஆகியவை அல்காரிதம் வரிசைப்படுத்தலில் வருமானத்தை விட அதிக எடையைக் கொண்டுள்ளன. மேலும், வேலை நிலைத்தன்மையும் ஒரு பங்கு வகித்தது; ஒரு தசாப்தத்தில் நான்கு முறை வேலை மாறிய பத்திரிகையாளரான ஷர்மாவை விட IT நிறுவனத்தில் யாதவின் தொடர்ச்சியான ஒன்பது ஆண்டு காலப் பணிக்கு முன்னுரிமை அளிக்கப்பட்டது.