Whalesbook
என்ன நடந்தது?
இதுவரைக்கும் ஒரு சாதாரண பேமென்ட் வசதியாக பார்க்கப்பட்ட டெபிட் கார்டு EMI, இப்போது வங்கிகளால் அதிகாரப்பூர்வ கடனாக மாற்றப்பட்டு, கிரெடிட் பீரோக்களிடம் (Credit Bureaus) தெரிவிக்கப்படுகிறது. அதாவது, ஒரு பெரிய தொகையை டெபிட் கார்டு மூலம் EMI-களில் வாங்கும் போது, வங்கி உங்களுக்கு ஒரு சிறு, குறுகிய கால தனிநபர் கடனை (Personal Loan) வழங்குவதாக அர்த்தம். இந்த கடன் வசதி என்பதால், நீங்கள் சரியாக EMI கட்டுகிறீர்களா அல்லது தவணை தவறவிடுகிறீர்களா என்பது CIBIL, Experian போன்ற கிரெடிட் பீரோக்களிடம் பதிவாகும். இதன் மூலம், உங்கள் கடன் வரலாறு (Credit History) பாதிக்கப்படும். இது வழக்கமான கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டு கடன் மாதிரிதான்.
முதலீட்டாளர்களுக்கு ஏன் முக்கியம்?
சில்லறை வங்கித் துறையை (Retail Banking Sector) கவனிக்கும் முதலீட்டாளர்களுக்கு, இந்த மாற்றம் வங்கிகள் எப்படி வளர்ச்சி அடைகின்றன என்பதை காட்டுகிறது. இந்தியாவில் கிரெடிட் கார்டு பயன்பாடு குறைவாக இருப்பதால், வங்கிகள் டெபிட் கார்டு EMI தயாரிப்புகள் மூலம் 'புதிதாக கடன் வாங்குபவர்களை' (New-to-Credit) தங்கள் நிதி அமைப்புக்குள் கொண்டு வருகின்றன. வாடிக்கையாளர்களின் பரிவர்த்தனை வரலாறு மற்றும் கணக்கு இருப்புகளை ஆராய்ந்து, வழக்கமான கிரெடிட் கார்டுக்கு தகுதி பெறாதவர்களுக்கும் வங்கிகள் கடன் வழங்குகின்றன. இதன் மூலம், கடன் அட்டை வழங்குவதற்கான செலவுகள் இல்லாமல், வங்கிகள் தங்கள் சில்லறை கடன் புத்தகங்களை (Retail Loan Books) விரிவுபடுத்தி, வருவாயை அதிகரிக்கின்றன. ஆனால், மறுபுறம், முறைப்படுத்தப்பட்ட கடன் நிர்வாகத்தில் குறைவான அனுபவம் உள்ளவர்களிடம் இருந்து கடன் அபாயத்தையும் (Credit Risk) வங்கிகள் ஏற்கின்றன.
கிரெடிட் ஸ்கோர் எப்படி வேலை செய்கிறது?
கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது ஒரு நிதி மதிப்பெண் அறிக்கை போன்றது. ஒரு வங்கி, டெபிட் கார்டு EMI-ஐ கடனாகப் பதிவிடும்போது, கடன் வாங்கியவரின் CIBIL அல்லது மற்ற கிரெடிட் அறிக்கைகளில் ஒரு செயல்படும் கடன் கணக்கு (Active Credit Account) காட்டப்படும். வாடிக்கையாளர் சரியான நேரத்தில் EMI செலுத்தினால், அது ஒரு நல்ல கடன் வரலாற்றை உருவாக்க உதவும், குறிப்பாக கடன் உலகில் புதிதாக இருப்பவர்களுக்கு. ஆனால், ஒரே ஒரு தவணை தவறும் பட்சத்தில் கூட, கிரெடிட் ஸ்கோர் குறையக்கூடும். பலர் டெபிட் கார்டு EMI-களை தங்கள் சேமிப்புக் கணக்கில் இருந்து நேரடியாக எடுக்கப்படும் பணம் என்று நினைப்பதால், அதன் தீவிரத்தை குறைத்து மதிப்பிட்டு, தவணை தவறவிடும் வாய்ப்பு அதிகம்.
வணிகப் பார்வை
நிதி நிறுவனங்கள், டெபிட் கார்டு EMI-களை ஒரு முக்கிய உத்தியாகப் பார்க்கின்றன. இதன் மூலம் ஒரு பரிவர்த்தனையின் சராசரி ஆர்டர் மதிப்பை (Average Order Value) அதிகரிக்கவும், வாடிக்கையாளர்களை தக்கவைக்கவும் (Customer Retention) முடியும். வங்கிகளுக்கு, தரவு அடிப்படையிலான, முன்பே அங்கீகரிக்கப்பட்ட சலுகைகளுடன் (Pre-approved Offers) அதிக எண்ணிக்கையிலான, ஒப்பீட்டளவில் குறைந்த தொகையிலான கடன்கள் மூலம் பயனடைகின்றன. இருப்பினும், கடுமையான அறிக்கையிடல் (Stricter Reporting) என்பது ஆபத்து மேலாண்மையில் (Risk Management) ஒரு பரந்த தொழில்துறை மாற்றத்தையும் பிரதிபலிக்கிறது. அனைத்து கடன் வசதிகளும் கிரெடிட் பீரோ தரவுத்தளங்களில் பதிவு செய்யப்படுவதை உறுதி செய்வதன் மூலம், தனிநபர்கள் தாங்கள் உண்மையில் வாங்கக்கூடியதை விட அதிகமான கடனை எடுப்பதைத் தடுக்க முடியும்.
சாத்தியமான அபாயங்கள்
வங்கித் துறைக்கு உள்ள முக்கிய ஆபத்து, இந்த 'புதிதாக கடன் வாங்குபவர்களின்' கடன் புத்தகத்தின் தரம் (Quality of Loan Book) ஆகும். இந்த கட்டண முறை பிரபலமடையும் போது, நுகர்வோர் தங்கள் வருமானத்தின் (Disposable Income) கூட்டு தாக்கத்தை உணராமல் பல சிறிய EMI கொடுப்பனவுகளுக்கு உறுதியளிக்கும் ஆபத்து உள்ளது. பொருளாதாரத்தில் ஒரு மந்தநிலை ஏற்பட்டாலோ அல்லது கடன் வாங்குபவர்களின் ஒழுக்கம் குறைந்தாலோ, இந்த சிறிய, சிதறிய கடன்கள் கடன் வழங்குபவர்களுக்கு வாராக் கடன்களாக (NPAs) மாறக்கூடும். மேலும், சிறு தவணைகளில் ஏற்படும் சிறிய தவறுகளுக்காக நியாயமற்ற முறையில் கிரெடிட் ஸ்கோர் குறைக்கப்படுவதாக நுகர்வோர் உணர்ந்தால், அது சம்பந்தப்பட்ட வங்கிகளுக்கு நற்பெயர் சவால்களை (Reputational Challenges) ஏற்படுத்தக்கூடும்.
முதலீட்டாளர்கள் என்ன கண்காணிக்க வேண்டும்?
சில்லறை கடன் துறையைப் பார்க்கும் முதலீட்டாளர்கள், தாங்கள் கண்காணிக்கும் வங்கிகளின் பாதுகாப்பற்ற சில்லறை கடன் போர்ட்ஃபோலியோவின் (Unsecured Retail Loan Portfolios) வளர்ச்சியை கண்காணிக்கலாம். கடன் செலவுகளின் போக்கு (Trend in Credit Costs) மற்றும் 'நுகர்வோர் நீடித்தல்' (Consumer Durable) கடன் பிரிவின் தரம் ஆகியவை முக்கியமாக கவனிக்கப்பட வேண்டியவை. வங்கிகள் டெபிட் கார்டு EMI திட்டங்களை தொடர்ந்து ஊக்குவிக்கும்போது, இந்த பிரிவில் உள்ள கடன் திருப்பிச் செலுத்தாத விகிதங்கள் (Default Rates) குறித்த நிர்வாகத்தின் கருத்துக்கள் (Management Commentary) முக்கியமானதாக இருக்கும். கூடுதலாக, கிரெடிட் பீரோ தரவுப் போக்குகள் மற்றும் சிறு-டிக்கெட் டிஜிட்டல் கடன்களின் அறிக்கையிடல் தொடர்பான சாத்தியமான ஒழுங்குமுறை மாற்றங்களைக் கவனிப்பது, வளர்ச்சிக்கும் சொத்துத் தரத்திற்கும் (Growth and Asset Quality) இடையிலான சமநிலையைத் தொழில் எவ்வாறு நிர்வகிக்கிறது என்பதைப் பற்றிய நுண்ணறிவுகளை வழங்கும்.