இந்தியாவில் கிரெடிட் கார்டு வாடிக்கையாளர்களின் பயன்பாட்டு முறை மாறியுள்ளது. கடன் வாங்குவதை விட பணப் பரிவர்த்தனைக்காகவே கார்டுகளை அதிகம் பயன்படுத்துவதால், HDFC Bank மற்றும் SBI Cards போன்ற முன்னணி வங்கிகளின் லாபத்தில் அழுத்தம் ஏற்பட்டுள்ளது.
இந்திய கிரெடிட் கார்டு சந்தையில் ஒரு பெரிய மாற்றத்தை நாம் பார்க்கிறோம். கிரெடிட் கார்டு மூலமான மொத்த செலவினங்கள் மாதத்திற்கு ₹2 லட்சம் கோடிக்கும் அதிகமாக இருந்தாலும், மக்கள் கார்டுகளைப் பயன்படுத்தும் விதம் முற்றிலும் மாறியுள்ளது. முன்பு கடன் பெறுவதற்காக கார்டுகளைப் பயன்படுத்தியவர்கள், இப்போது வெறும் பரிவர்த்தனைக்காக மட்டுமே பயன்படுத்தத் தொடங்கியுள்ளனர். இதனால் வட்டி வருமானம் ஈட்டும் பழைய லாபகரமான மாடல் பாதிக்கப்பட்டுள்ளது.
ரிவால்வர் (Revolver) - ஒரு பெரிய சரிவு
வங்கித் துறையில் 'ரிவால்வர்' என்று அழைக்கப்படுபவர்கள், தங்கள் கிரெடிட் கார்டு நிலுவைத் தொகையை அடுத்த மாதத்திற்குத் தள்ளி வைத்து, அதற்கு வட்டி செலுத்துபவர்கள். இவர்களே வங்கிகளின் லாபத்திற்கு முக்கியக் காரணியாக இருந்தனர். ஆனால், சில ஆண்டுகளுக்கு முன்பு 21% ஆக இருந்த வட்டி செலுத்தும் வாடிக்கையாளர்களின் எண்ணிக்கை, தற்போது வெறும் 11% ஆகச் சரிந்துள்ளது. இதனால் வங்கிகள் அதிகமான பரிவர்த்தனைகளைக் கையாண்டாலும், வட்டி வருமானம் கணிசமாகக் குறைந்துள்ளது.
SBI Cards மற்றும் HDFC Bank நிலவரம்
இதன் தாக்கம் ரிசல்ட்களில் எதிரொலிக்கிறது. SBI Cards நிறுவனத்தின் சில்லறை வர்த்தகம் 14% வளர்ச்சியடைந்தாலும், வட்டி வருமானம் 3% சரிந்து ₹2,421 கோடியாகக் குறைந்துள்ளது. அதேபோல், 22% சந்தைப் பங்கைக் கொண்டுள்ள HDFC Bank நிறுவனமும், தனது போர்ட்ஃபோலியோ ஈல்டு (Yield) அழுத்தத்தைச் சந்தித்து வருகிறது.
முதலீட்டாளர்கள் என்ன செய்ய வேண்டும்?
இப்போது வட்டி வருமானத்தைப் ஈடுகட்ட வங்கிகள் வாடிக்கையாளர்களை EMI வசதிகளைப் பயன்படுத்த ஊக்குவிக்கின்றன. ஆனால், இந்த EMI மாடலில் இருக்கும் ரிஸ்க் வேறு. மேலும், டெபாசிட் திரட்டுவதற்கான செலவுகள் அதிகரித்து வருவதும் வங்கிகளுக்குச் சவாலாக உள்ளது. இனி வரும் காலாண்டு முடிவுகளில், வங்கிகள் இந்த வட்டி வருமான சரிவை எப்படிக் கையாள்கின்றன என்பதை முதலீட்டாளர்கள் உன்னிப்பாகக் கவனிக்க வேண்டும்.