கிரெடிட் கார்டு மினிமம் டியூ: அதிக வட்டி வலையில் சிக்கும் ஆபத்து!

இந்தியாவில் கிரெடிட் கார்டு பயன்படுத்துவோர் 'மினிமம் அமௌன்ட் டியூ' என்ற ஒரு சிக்கலான வலையில் சிக்குவது அதிகரித்து வருகிறது. உங்கள் வங்கி ஸ்டேட்மென்ட்டைப் பார்த்தால், மொத்த செலுத்த வேண்டிய தொகை மற்றும் அதைவிட மிகக் குறைவான 'மினிமம் அமௌன்ட் டியூ' என்று இருக்கும். இந்த மினிமம் தொகையை மட்டும் கட்டுவதன் மூலம், தாமதக் கட்டணங்களைத் தவிர்க்கலாம் மற்றும் கணக்கை ஆக்டிவாக வைத்திருக்கலாம். ஆனால், இதற்கு ஒரு பெரிய மறைமுக விலை உண்டு.

பெரும்பாலான கிரெடிட் கார்டுகள், பயன்படுத்திய தொகைக்கு வருடத்திற்கு 36% முதல் 48% வரை அதிக வட்டியை வசூலிக்கின்றன. கார்டு வைத்திருப்பவர் மினிமம் தொகையை மட்டும் செலுத்தும்போது, மீதமுள்ள தொகை வாங்கிய நாளிலிருந்தே இந்த அதிக வட்டிக்கு உட்படுத்தப்படுகிறது. இந்த வட்டி விகிதங்கள் அதிகமாக இருப்பதால், வட்டி கட்டணங்கள் விரைவாக சேர்ந்து, அசல் தொகையை ஒருபோதும் முழுமையாகச் செலுத்த முடியாத நிலைக்கு பயனர் தள்ளப்படுகிறார். இது குறுகிய கால வசதியை நீண்ட கால கடனாக மாற்றுகிறது.

மினிமம் தொகையை மட்டும் செலுத்துவதன் ஒரு முக்கிய, ஆனால் பெரும்பாலும் தவறாகப் புரிந்து கொள்ளப்பட்ட விளைவு, வட்டியில்லா சலுகை காலத்தை (Grace Period) இழப்பதாகும். பொதுவாக, கிரெடிட் கார்டுகள் முழு பில் தொகையையும் கடைசி தேதிக்குள் செலுத்தினால், வாங்கிய பொருட்களுக்கு வட்டி விதிக்கப்படாது. ஆனால், மொத்த தொகையைச் செலுத்தாமல் மினிமம் தொகையை மட்டும் தேர்வு செய்தால், இந்த சலுகை காலம் ரத்து செய்யப்பட்டுவிடும். இதன் பொருள், ஏற்கனவே செலுத்தப்படாத தொகைக்கு மட்டுமல்லாமல், முழுத் தொகையும் செலுத்தப்படும் வரை செய்யப்படும் புதிய பரிவர்த்தனைகளுக்கும் வட்டி வசூலிக்கப்படும்.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI), மினிமம் தொகை செலுத்துவதால் ஏற்படும் பாதிப்புகளை வங்கிகள் தெரிவிக்க வேண்டும் என்று கட்டாயப்படுத்தினாலும், இந்த எச்சரிக்கைகள் பெரும்பாலும் தொழில்நுட்ப ரீதியான, நீண்ட PDF ஸ்டேட்மென்ட்களில் மறைந்துள்ளன. பலர் இப்போது தங்கள் நிதிநிலையை மொபைல் பேங்கிங் ஆப்கள் மற்றும் டிஜிட்டல் தளங்கள் மூலம் மட்டுமே நிர்வகிக்கிறார்கள். இந்த டிஜிட்டல் இடைமுகங்களில், 'மினிமம் டியூ' விருப்பம் அபராதங்களைத் தவிர்ப்பதற்கான ஒரு விரைவான வழியாக அடிக்கடி காட்டப்படுகிறது. கூட்டு வட்டி செலவுகள் பற்றிய உடனடி, தெளிவான விளக்கங்கள் இல்லாததால், பலர் இந்த விருப்பத்தைத் தேர்வுசெய்து, அது கடன் சுமையை அதிகரிக்கக்கூடும் என்பதை உணராமல் போகிறார்கள்.

பலருக்கு, இந்தப் பழக்கம் கிரெடிட் ஸ்கோரை (CIBIL Score) அமைதியாகப் பாதிக்கலாம். தொடர்ந்து அதிக அளவு சுழலும் கடன்களை வைத்திருப்பது, கடன் பயன்பாட்டு விகிதங்களை (Credit Utilization Ratio) அதிகரித்து, கிரெடிட் ஸ்கோரை எதிர்மறையாகப் பாதிக்கலாம். இது எதிர்காலத்தில் வீடு, கார் அல்லது தனிப்பட்ட தேவைகளுக்கு கடன் பெறுவதை கடினமாக்கும் அல்லது அதிக செலவுடையதாக மாற்றும். ஆரோக்கியமான கிரெடிட் கார்டு கணக்கைப் பராமரிக்க சிறந்த வழி, முழு ஸ்டேட்மென்ட் தொகையையும் கடைசி தேதிக்கு முன் செலுத்துவதாகும். இது வட்டியில்லா சலுகை காலத்தைத் தக்கவைத்து, அதிக வட்டி கடன் வலையில் சிக்குவதைத் தவிர்க்கும்.