கிரெடிட் கார்டில் வாங்கும் பெரிய பொருட்களை EMI ஆக்கும்போது, அதன் உண்மையான செலவை மறைத்துவிடுகிறது. வட்டி மட்டுமின்றி, புரோசஸிங் கட்டணங்கள் மற்றும் வரிகளும் சேர்த்து நீங்கள் திரும்பச் செலுத்தும் தொகை அதிகரிக்கிறது. தவணை திட்டங்களுக்குச் செல்வதற்கு முன், இந்த மறைமுக செலவுகள் மற்றும் கிரெடிட் லிமிட்டில் ஏற்படும் தாக்கத்தைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியம்.
இந்தியாவில் பலர், பெரிய பொருட்களை வாங்கிய பிறகு, பணப்புழக்கத்தை (Cash Flow) சமாளிக்க கிரெடிட் கார்டு EMI திட்டங்களை தேர்ந்தெடுக்கின்றனர். ஆனால், இந்த வசதிக்கு நீங்கள் எதிர்பார்ப்பதை விட அதிக விலை கொடுக்க வேண்டியிருக்கும். நிபுணர்களின் கூற்றுப்படி, EMI திட்டங்கள் பொதுவாக பொருளை முழு விலைக்கு வாங்குவதை விட அதிக செலவு பிடிக்கும்.
EMI கடனின் உண்மையான செலவு
ஒரு பயனர் EMI திட்டத்தை தேர்ந்தெடுக்கும்போது, அவர் கிரெடிட் கார்டுக்கு எதிராக கடன் வாங்குகிறார். இந்த திட்டங்களுக்கான வட்டி விகிதங்கள் (Interest Rates) ஆண்டுக்கு 15% முதல் 25% வரை அதிகமாக இருக்கலாம். இதுமட்டுமல்லாமல், வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் புரோசஸிங் கட்டணங்களையும் (Processing Fees) வசூலிக்கின்றன. இந்த கட்டணம், மொத்த பரிவர்த்தனை தொகையில் ஒரு குறிப்பிட்ட சதவீதமாகவோ அல்லது நிலையான தொகையாகவோ இருக்கலாம். மேலும், வட்டி மற்றும் புரோசஸிங் கட்டணங்கள் மீது GST வரியும் விதிக்கப்படுகிறது, இது நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் இறுதித் தொகையை மேலும் அதிகரிக்கிறது.
'வட்டி இல்லாத EMI' சலுகைகள் ஏன் எச்சரிக்கையுடன் அணுக வேண்டும்?
சந்தையில் 'வட்டி இல்லாத EMI' (No-Cost EMI) சலுகைகள் பரவலாக விளம்பரப்படுத்தப்படுகின்றன. இதன் மூலம், நீங்கள் பொருளின் அசல் விலையை மட்டும் தவணைகளில் செலுத்தினால் போதும் என்று தோன்றலாம். ஆனால், இந்த சலுகைகள் சில சமயங்களில் வியாபாரிகளால் மானியம் (Subsidy) வழங்கப்படுவதாலோ அல்லது மறைமுக நிர்வாக கட்டணங்களுடனோ வருகின்றன. வட்டி தள்ளுபடி செய்யப்பட்டாலும், புரோசஸிங் கட்டணங்கள் மற்றும் வரிகள் விதிக்கப்படலாம். இந்த கட்டணங்கள் குறித்த விவரங்கள் கடன் ஒப்பந்தத்தின் (Loan Agreement) முக்கியமற்ற பகுதியில் குறிப்பிடப்பட்டிருக்கும், ஆனால் பலர் குறைந்த மாதாந்திர கட்டணத்தை மட்டும் பார்த்து இந்த விவரங்களை கவனிக்காமல் விட்டுவிடுகின்றனர்.
கிரெடிட் லிமிட் மற்றும் செலவு பழக்கத்தில் ஏற்படும் தாக்கம்
நேரடி பணச் செலவைத் தவிர, EMI திட்டங்கள் உங்கள் கிரெடிட் கார்டின் கிடைக்கும் வரம்பை (Available Credit Limit) நேரடியாகக் குறைக்கின்றன. வாங்கிய மொத்த தொகையும் உங்கள் மொத்த கிரெடிட் லிமிட்டில் தடுக்கப்படுவதால், மற்ற அவசரத் தேவைகளுக்கு நீங்கள் கார்டைப் பயன்படுத்த முடியாமல் போகலாம். இது EMI காலம் முடியும் வரை தொடரும்.
மேலும், மாதம்தோறும் சிறிய தொகையாகச் செலுத்தும் வசதி, பல EMI திட்டங்களை வாங்கி குவிக்க வழிவகுக்கும். இதை ஒரு கண்டிப்பான பட்ஜெட்டுடன் நிர்வகிக்கவில்லை என்றால், புதிய கடன்கள் மற்றும் ஏற்கனவே உள்ள EMI-களை செலுத்துவது கடினமாகி, கடன் சுழற்சிக்குள் சிக்கிக்கொள்ள நேரிடும். சில வங்கிகள், EMI திட்டத்தை முன்கூட்டியே முடிக்கும்போது (Foreclosure), கூடுதல் கட்டணங்களையும் விதிக்கக்கூடும்.