வருமானம் இல்லாமலே கிரெடிட் கார்டு: மறைந்திருக்கும் ஆபத்துகள் என்ன?

கொலேட்ரல் அடிப்படையிலான கடன் முறைக்கு மாறும் போக்கு

இந்தியாவில், சம்பள சீட்டுகள் மற்றும் வருமான வரி அறிக்கைகளை அடிப்படையாகக் கொண்ட வழக்கமான கிரெடிட் கார்டு வழங்கும் முறை மாறி வருகிறது. நிதி நிறுவனங்கள் தங்கள் வாடிக்கையாளர் தளத்தை விரிவுபடுத்தும்போது, சலுகை அடிப்படையிலான கடன் கருவிகளைப் பயன்படுத்துவது, சில்லறை வங்கிப் பிரிவுகளுக்கு ஒரு முக்கிய வளர்ச்சி உத்தியாக மாறியுள்ளது. ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்களை அடிப்படையாகக் கொண்டு கடன் வரம்புகளை நிர்ணயிப்பதன் மூலம், கடன் வழங்குநர்கள் திருப்பிச் செலுத்தப்படாத அபாயத்தை திறம்பட குறைக்கின்றனர். இதன் மூலம், சுயதொழில் செய்பவர்கள், பகுதி நேர ஊழியர்கள் மற்றும் மாணவர்கள் போன்ற பாரம்பரிய கடன் மதிப்பீட்டு முறைகளால் சேவையை பெற முடியாதவர்களுக்கு கடன் வழங்க முடிகிறது.

கொலேட்ரலின் மறைமுக செலவு

செக்யூர்டு கார்டுகள் கடன் தகுதியை வளர்க்க உதவினாலும், அவற்றில் மறைமுகமான திறமையின்மைகள் உள்ளன. ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டில் முடக்கப்பட்டிருக்கும் மூலதனம், வழக்கமான சில்லறை கடன் விகிதங்களை விட குறைவான வட்டியை ஈட்டுகிறது. முதலீட்டாளர்கள் கவனிக்க வேண்டியது என்னவென்றால், இந்த மூலதனத்தின் உண்மையான வருவாய், பணப்புழக்கத்தின் வாய்ப்பு செலவால் குறைகிறது. மேலும், வங்கிகள் பெரும்பாலும் டெபாசிட் மதிப்பில் ஒரு பகுதிக்கு மட்டுமே (பொதுவாக 80% முதல் 90% வரை) கடன் வசதியை வழங்குகின்றன. இதன் பொருள், ₹1,00,000 கொலேட்ரலாக முடக்கப்பட்டால், நுகர்வோருக்கு குறைந்த அளவிலான வாங்கும் சக்தி மட்டுமே கிடைக்கும். இது தனிப்பட்ட இருப்புநிலைகளில் ஒரு சுமையாக மாறும், குறிப்பாக அதிக பணவீக்க சூழல்களில், அணுகக்கூடிய பணம் சிறந்த பயன்பாட்டை வழங்குகிறது.

உறவு அடிப்படையிலான கடன் மதிப்பீட்டு மாதிரி

வங்கிகள் முறையான வருமான ஆவணங்களைத் தவிர்த்து, தங்களுக்கென உள்ள பகுப்பாய்வுகளைப் பயன்படுத்துகின்றன. சேமிப்புக் கணக்குகளில் பணப்புழக்க வேகம் மற்றும் காலாண்டு சராசரி இருப்புக்களை கண்காணிப்பதன் மூலம், நிறுவனங்கள் உள் கடன் மதிப்பெண்களை வழங்குகின்றன. இது வருமான சரிபார்ப்புக்கு ஒரு சிறந்த மாற்றாக அமைகிறது. இந்த தரவு சார்ந்த அணுகுமுறை, பாரம்பரிய காகித அடிப்படையிலான மதிப்பீட்டை விட அதிக துல்லியத்துடன் கடன் தயாரிப்புகளை விற்க வங்கிகளுக்கு உதவுகிறது. இருப்பினும், இந்த வசதிக்கு நுகர்வோர் தங்கள் பேரம் பேசும் சக்தியை இழக்க நேரிடும். மேலும், வழக்கமான வருமான ஆதாரம் தேவைப்படும் கார்டுகளை விட குறைவான வெகுமதிகள் மற்றும் சலுகைகளை வழங்கும், அதிக வட்டி கொண்ட ஆரம்ப நிலை தயாரிப்புகளில் சிக்கிக்கொள்ள வாய்ப்புள்ளது.

கடன் பரவல் மற்றும் பொறுப்பு: ஆபத்துகள்

பாரம்பரியமற்ற வழிகளை நம்பியிருப்பது குறிப்பிடத்தக்க கட்டமைப்பு அபாயங்களைக் கொண்டுள்ளது. உதாரணமாக, ஆட்-ஆன் கார்டுகள், இரண்டாம் நிலை பயனரின் நிதி நிலையை முதன்மை கணக்கு வைத்திருப்பவருடன் இணைக்கின்றன. முதன்மை வைத்திருப்பவர் பணம் செலுத்துவதில் தவறு செய்தால், அது இரண்டாம் நிலை பயனரின் கடன் மதிப்பெண்ணை நேரடியாக பாதிக்கும். மேலும், கொலேட்ரல் அடிப்படையிலான கடன்களின் பெருக்கம், நுகர்வோரின் மறைமுக கடன் அழுத்தத்தை மறைக்கக்கூடும். ஒரு பொருளாதார மந்தநிலை ஏற்பட்டால், இந்த ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்களிலிருந்து பெருமளவில் பணம் திரும்பப் பெறப்பட்டால், வங்கிகள் திடீர், கட்டாய கடன் குறைப்பை சந்திக்க நேரிடும். தணிக்கை செய்யப்பட்ட வருமானத்திற்கு பதிலாக உள் உறவு அளவீடுகளை நம்பியிருப்பது, கடன் வழங்குநர்களுக்கு ஒரு பாதிப்பை ஏற்படுத்தும்.